Будем экономными



Сергей Ильченко, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Национального Резервного Банка:

- Мировой финансовый кризис усугубил проблемы российского банковского сектора. Происходит удорожание ресурсов, ужесточается кредитная политика. Стремясь уменьшить риски, банки становятся более консервативными при анализе заемщиков и в оценке залогов. Почти по всем видам залогов (недвижимость, основные фонды и др.) допускается риск удешевления.

ГК “Агентство по страхованию вкладов” сегодня занимается санированием проблемных банков, привлекая к этой процедуре крупные госкорпорации или надежные банки. Так, наш банк при участии ЦБ приступил к восстановлению платежеспособности КБ “Российский капитал”. Контрольный пакет акций “Российского капитала” приобрел финансово-промышленный холдинг “Национальная резервная корпорация”, куда входит НРБ. Также НРБ принял обязательства банка “Электроники” перед клиентами.

Если говорить о прогнозах на 2009 год, то можно отметить, что объем бизнеса у большинства российских компаний сократится. Даже при благоприятном развитии событий мировая экономика будет испытывать влияние кризиса не менее двух лет. Многие компании, а также и банки, понимая это, уже сейчас пересматривают свои стратегии, занимаются сокращением издержек.



АИЖК реанимирует ипотеку



Андрей Пименов, руководитель офиса Городского ипотечного банка в Петербурге:

- Пакет антикризисных мер, который был разработан и реализован ЦБ и Правительством РФ, не рассчитан на моментальный результат. Речь идет о построении принципиально новой схемы рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК. Она позволит банкам обменивать пулы закладных на ценные бумаги, выпущенные АИЖК, а потом с помощью этих ценных бумаг (через сделки репо) кредитоваться в ЦБ.

Для того чтобы новый механизм начал работать, потребуется внести изменения в ряд законов, а также подписать соглашения с банками. В целом эти меры оздоровят ситуацию на рынке ипотеки. Но для восстановления потребуется не менее года.

В следующем году ипотечные кредиты будут выдаваться, но ограниченно. Основными игроками станут банки с государственным участием или с иностранным капиталом. При этом уже осенью можно ожидать оживление на рынке за счет реализации отложенного спроса и ожидаемого роста цен на недвижимость.

В первой половине 2009 года ставки по кредитам поднимутся еще на 1-2%. Но даже если во втором полугодии и начнется некоторое падение ставок, то их уровень, в любом случае, не опустится ниже показателя 2007-го. Не исключается дальнейшее сокращение программ банков. Таким образом, в следующем году итоги могут оказаться скромнее, чем в 2008 году.



Большой передел мирового рынка



Алексей Железов,

председатель правления ОАО “КБ “Севергазбанк” (Вологда):

- Экономические процессы и закономерности, по которым живет последние десятилетия вся мировая экономика, формировались под влиянием и при непосредственном участии Америки. Считалось, что эта экономическая система перешла в такую фазу, которая является саморегулирующей и нивелирует кризисы. Но события 2008 года показали слабость экономической системы, ориентированной только на американскую модель развития.

Сейчас действительно стоит ожидать изменений экономических основ. Будет существовать не один, а несколько экономических центров в мире. Это, в первую очередь, Европа, затем - Китай. Третья очень важная точка - это арабский мир, Ближний Восток.

В начале ноября 2008-го было объявлено о создании в зоне Персидского залива с 2010 года единой валютной зоны, куда войдут Саудовская Аравия, Бахрейн, Кувейт, ОАЭ, ряд других нефтедобывающих стран. Пока неизвестно, какое название получит единая валюта, но то что она, “подкрепленная” нефтью, будет достаточно сильна - это несомненно.

Что касается России - не следует переоценивать ее как супермощную точку роста, но то что у нас будет выработана своя позиция на финансовом международном рынке, - это факт. Сегодня кризис очень четко продвигает к тому, чтобы часть этих резервов направить на нужды собственной экономики.

Нужно признать, что, в отличие от кризиса 1998 года, осенью 2008-го были вовремя включены определенные государственные механизмы. В первую очередь, государство выделило средства на реструктуризацию зарубежных займов основных корпораций, важных для страны. Сейчас этих средств еще недостаточно, но продолжения подобных вливаний следует ожидать и в 2009 году. Во-вторых, государство поддержало и поддерживает ликвидность банковской системы триллионами рублей. Центробанк получил возможность участвовать в торгах. Ежедневно в биржу вкачивают несколько миллиардов рублей для поддержания курсов тех или иных акций.

Государство сработало в этот раз очень активно и своими мерами компенсировало проблемы, которые могли бы страшным образом сказаться на нашей экономике. Сейчас не стоит, наверное, ждать возврата этих акций к тем стоимостям, которые были до кризиса. Колебания индексов по принципу качелей будут продолжаться. Когда начнутся первые признаки мировой стабилизации, мы ощутим рост биржи.

Что касается развития банковской системы в 2009 году, то в наиболее благоприятном положении окажутся банки с государственным участием, на чьих депозитах, в целях поддержания ликвидности, будет размещено около 1,5 трлн бюджетных рублей, кроме того, 500 млрд рублей будет направлено государством на увеличение капиталов этих четырех банков.



За клиентов предстоит побороться



Роман Дзугаев,

ведущий аналитик инвестиционной компании БФА:

- Ситуация в банковском секторе в целом улучшилась. Удалось в какой-то мере оживить рынок межбанковского кредитования, хотя госбанки, через которые распределялись деньги, вновь не до конца, как и во время кризиса 2004-го (случай со Сбербанком), справились с этой задачей. Именно после этого стал обсуждаться вопрос о наделении ЦБ функцией контроля распределения госсредств, которые направляются для поддержки финансовой системы.

Большую роль, конечно, сыграли беззалоговые аукционы ЦБ, а также рефинансирование ВЭБом задолженности по трансграничным займам (в числе заявок со стороны корпоративного сектора присутствовало немало банковских).

В 2009-м следует ожидать консолидации игроков. В значительной степени сократится сегмент розничного кредитования (в части привлечения новых клиентов). Уменьшится предложение по долгосрочной ипотеке. Банки будут тщательно оценивать риски заемщиков, чтобы при неминуемом замедлении темпа роста кредитного портфеля не допускать значительного снижения его качества.

Проблемы с привлечением денег (на внутреннем рынке их практически нет, а на внешних - удорожание из-за снижения рейтинга РФ, а также прогнозов рейтингов значительного числа средних банков) заставят банки бороться за средства клиентов, прежде всего, с помощью более высоких ставок по вкладам.



Будьте застрахованы!



Георгий Папаскири,

генеральный директор СК “Росгосстрах Северо-Запад”:

- Кризис стал горячей темой последних месяцев, но в целом прошедший год был для нас вполне успешным - рост наших сборов достиг 150%.

Сегодня нельзя прогнозировать большой рост в страховании на ближайшее время. И наша компания сосредоточится на текущей рентабельности и сократит расходы. Теперь на первый план выходит эффективность.

По сути, страхование - это и есть защита от непредвиденных бед. Наши клиенты - благоразумные люди, и я уверен в том, что их рачительное отношение к своему имуществу и благополучию не изменится. Следовательно, сохранится спрос на самые востребованные виды добровольного страхования: квартир, домов, домашнего имущества, автомобилей. И заботу клиентов о своем здоровье кризис не отменит. Значит, будут востребованы медицинские страховки, страхование туристов и страхование от несчастных случаев. Страхование не может прекратиться.

Проблемы 2009 года тоже видны уже сегодня. Отмечается спад части страховых сборов, связанных с потребительскими кредитами на автомобили и жилье. Вероятен кризис небольших страховых компаний с “автомобильным” портфелем сборов. Их базис - авторынок, а он уже остановился. Страховые посредники в кризисе могут потерять надежность и “выпасть” из цепочки “страхователь- страховщик”. Эти реальные угрозы стоит предусмотреть клиентам, чтобы не получить в новом году “кризисный сюрприз”.

Финансовый кризис добавит прагматизма всем. Население теперь с меньшим рвением будет стремиться получить доход от финансовых игр с ценными бумагами, с ПИФами и кредитными союзами... На первый план выйдет забота о сохранении накопленного. А здесь хорошим антикризисным средством будет накопительное страхование жизни. Это долгосрочное страхование, оно устойчиво к кризису.

За последние годы большинство населения повернулось лицом к страхованию, изменился менталитет новых собственников, понимающих свою ответственность и риски. Это основа стабильного развития страхования.

Кризисы приходят и уходят, а клиенты и их потребности остаются с нами. Мы сохраним клиентоориентированность компании. Будем совершенствовать свою работу на всех этапах - от первой консультации до урегулирования убытка.

Пожелаем друг другу здоровья, сил, удачи и выдержки. Будьте застрахованы!



Самый ценный наш актив – доверие клиентов



Сергей Сафронов, генеральный директор страховой компании “АВЕСТА”:

- В 2009-м произойдет общая проверка страхового бизнеса на прочность. Думаю, выживаемость компаний будет зависеть не от их размера, а от сбалансированности портфеля, надежности акционеров и лояльности клиентов. Самый ценный актив компании - это доверие клиентов, сформированное ее предыдущей деятельностью.

Сокращение объемов продаж затронет, прежде всего, автострахование и ДМС. В условиях кризиса предметом экономии, в том числе, становятся расходы на социальный пакет работников. Людям, привыкшим к качественной медицине, будет не просто от этого отказаться. Впрочем, есть инструмент, позволяющий их сохранить, - специальные программы семейного страхования.

2009 год станет определяющим для большинства производителей товаров и услуг. Для нашей компании основной задачей является развитие таких направлений, как добровольное медицинское страхование, страхование промышленно-строительных рисков и корпоративный риск-менеджмент. А основное конкурентное преимущество будет обеспечиваться за счет высокого качества клиентского обслуживания.



Кризис – проверка на прочность



Дмитрий Фельдман, генеральный директор СО “Регион”:

- Этот год для страхового сообщества начался довольно мажорно - высокими темпами роста в секторе страхования имущества, а заканчивается довольно тревожно. Прогнозы развития рынка - как общего, так и страхового - на 2009 год один печальнее другого. И, тем не менее, я уверен, что эффективным можно оставаться в любых обстоятельствах.

Страховое общество “Регион” начало работать в 1993 году, я на должности генерального директора - с 1997 года и точно знаю, что нашими страхователями до сих пор остаются граждане и предприятия, которые продолжали работать с компанией и в 1998-м, и в 2002-м, и в 2004 кризисных годах.

Но вернемся к началу года. Граждане, на опыте ОСАГО убедившись в эффективности страхования, уже самостоятельно страховали свой автомобиль, жилье, ответственность. Менеджмент предприятий, начав с вынужденного страхования кредитов, активно осваивал добровольное страхование персонала, ответственности перед третьими лицами, недвижимости, бизнеса как такового.

Значительный рост сектора имущественного страхования (общерыночный показатель - 19,3%) обеспечивался в основном за счет страхования наземного транспорта. Однако продолжилась и отрицательная тенденция, наметившаяся еще в 2007 году, - снижение рентабельности страхового бизнеса. Выплаты росли быстрее премий (50,5%). Тенденция будет продолжена в 2009 году, но, к сожалению, только в части убыточности.

Предполагалось, что в 2008 году страхование квартир и загородной недвижимости продемонстрирует более чем двукратную динамику, в том числе и за счет ипотечного страхования. В первые 3 квартала так и было... Думаю, в той или иной мере, ситуация сохранится и в дальнейшем: в трудные времена собственники особенно внимательны к своему имуществу.

Явными были укрупнение бизнеса, высокая активность M&A, формирование страховых групп. Впервые в 2008 году компании подавали консолидированные отчеты. Сейчас эта тенденция должна получить ускорение в геометрической прогрессии. Еще одна примечательная особенность, характерная как для нашей компании, так и для рынка в целом, - увеличение доли сборов, полученных в регионах России. В дальнейшем регионы смогут раскрыть свой потенциал в большей степени, чем ранее.

Нынешний кризис не первый для нашей экономики, и в любых реалиях нужно продолжать работать. Работать честно и эффективно. Ведь суть страхования в том и заключается, чтобы соответствовать ожиданиям, выполнять обязательства и нести ответственность за неприятные случайности, которые порой возникают в нашей жизни.