Достаточно просто пройтись по офисам петербургских банков с просьбой предоставить кредит, чтобы понять: на этом рынке остались самые стойкие. Разумеется, что и те банки, которые, поддерживая свое реноме, не отказывают заемщикам, условия кредитования за последние три месяца сильно изменили



Технический перерыв для менеджеров



Ушли с рынка беззалоговые займы с неподтверждаемой доходностью клиентов, сократился объем автокредитования, заморожены многие ипотечные программы. В октябре о значительном уменьшении объемов продаж в кредит сообщили сетевые магазины-салоны бытовой техники. Предшествовали спаду ужесточение требований к заемщикам, рост отказов и увеличение процентных ставок.

Один из самых активных кредиторов - банк `Ренессанс Капитал` взял `технический перерыв`, прекратив выдачу кредитов в розничных сетях. Банк `Русский стандарт` отменил популярную форму экспресс-кредитования `10-10-10`. Менеджеры в салонах робко предлагают подать заявку, но при этом предупреждают, что отказ практически неизбежен.

Более уверенно чувствуют себя представители иностранных финансовых институтов. Они готовы оформить заем, заранее извиняясь за повысившуюся на 2-3% ставку по кредиту, но при этом схема погашения задолженности ясно дает понять, что покупка обойдется чуть ли не вдвое дороже, что единственный выход снизить издержки - досрочно погасить кредит.

В некоторых торговых центрах появилась альтернативная форма работы с покупателями - продажа товаров с рассрочкой на 10 месяцев. От клиентов нет отбоя - многие из них несут в магазин деньги, снятые с банковских депозитов, считая вложения в товары длительного пользования более надежной формой сохранения накопленных средств.

О снижении цен и резком (примерно на 35%) падении продаж сообщили и салоны сотовой связи, также `завязанные` на потребительское кредитование. А вот владельцы автосалонов на отсутствие покупателей пока не жалуются. Сейчас о временном прекращении сотрудничества с автодилерами заявили многие российские коммерческие банки, а оставшиеся на рынке стали кредитовать гораздо осторожнее. Практически все ключевые игроки этого рынка подняли свои ставки на 0,5-3,5%, при этом значительно увеличился размер первого взноса, а `нулевых` программ на рынке уже нет.



Ипотека пострадала первой



Но не все так однозначно, можно услышать и более оптимистичные сводки с финансового рынка: `Мы наблюдаем рост числа заявок физических лиц на получение кредитов и стабильное количество сделок. На прежних уровнях находятся количество договоров по автокредитованию, серьезный рост по беззалоговому кредитованию и кредитным картам`, - отметил Дмитрий Владимиров, заместитель начальника управления по обслуживанию физических лиц филиала `Северная столица` ЗАО `Райффайзенбанк`.

Сокращение объемов кредитования началось еще летом, самые предусмотрительные банки сворачивали свою деятельность постепенно, периодически объявляя клиентам об очередных изменениях условий выдачи займов. Разумеется, первой `под нож` попала ипотека, наиболее долгосрочный и один из самых рискованных видов кредитования.

Пока сохранялся доступ к долгосрочным зарубежным ресурсам, банки активно развивали ипотечные программы, но как только этот источник финансирования стал иссякать, их пришлось спешно сворачивать. Процентные ставки поднялись на 3-5% с начала года, а по некоторым программам - и на 5-8%.

В среднем по рынку ипотека сейчас стоит 15-16% в рублях, и, возможно, к концу года ставки вырастут до 18%. Уменьшились сроки кредитования: если еще недавно некоторые банки были готовы давать займы на 50 лет, то сейчас уже трудно найти программу со сроком кредитования 20 лет.

Многие финансовые институты перестали кредитовать покупку жилья на первичном рынке и ужесточили требования к объектам залога и к форме подтверждения дохода заемщика, выросла комиссия за выдачу ипотечного кредита.

По мнению Андрея Пименова, руководителя офиса Городского Ипотечного Банка в Петербурге, `с рынка ушли или остановили свои программы те участники, которые недостаточно заботились о соблюдении качества кредитного портфеля.

Кроме того, пострадали банки, не использующие в достаточной мере диверсифицированную политику привлечения ресурсов и контроля за кредитными и операционными рисками, а ограничивавшиеся каким-то одним источником фондирования (средства от сделок рефинансирования, средства материнских компаний)`.



Грядет перестройка



Впрочем, некоторые игроки не только не собираются уходить с проблемного рынка, но и, напротив, стремятся упрочить свое положение. По последним данным, за девять месяцев этого года в Петербурге выдано около 15 тыс. ипотечных кредитов на 38,8 млрд руб., что на треть больше показателей третьего квартала прошлого года.

Большая часть обслуживаемых сейчас кредитов находится в портфелях 10-12 банков. Прогнозируя развитие ситуации, региональный директор представительства DeltaCredit в Петербурге Ольга Бажутина отметила: `Скорее всего, по итогам года мы увидим перераспределение рынка ипотеки между наиболее сильными игроками, среди которых, в первую очередь, будут присутствовать государственные банки и банки с участием иностранного капитала`.

За последние полгода кардинально изменилось отношение банков к привлечению депозитов, ставших одним из самых перспективных источников поддержания ликвидности. Помимо привычных сезонных акций с их повышенными процентами по вкладам, банки стараются привлечь и удержать клиентов дополнительными бонусными программами, подарочными сертификатами, льготными условиями обслуживания.

Если в начале года ставки по депозитам едва достигали 7%, то сейчас достаточно предложений на уровне и выше ставки рефинансирования ЦБ (11%).



Все будет хорошо



До банков доходит господдержка. Часть свободных средств бюджета пойдет в госкорпорацию `Агентство по страхованию вкладов`, которое будет заниматься поиском инвесторов для приобретения `проблемных` банков. Значительная часть резервов будет потрачена на покупку акций с бирж и на стабилизацию курса рубля.

Пожалуй, впервые правительство дало столь явно понять, что оно заинтересовано в поддержании доверия к финансовой системе страны. Возможно, все эти меры убедят вкладчиков в серьезности намерений руководства страны по стабилизации экономической ситуации. По мнению аналитиков, именно необоснованная паника может заставить людей массово забирать деньги из банков, тем самым усугубляя кризисные явления.

В сентябре начался отток денег населения с депозитов коммерческих банков. В октябре эти процессы усилились. Однако в декабре в Центробанке ожидают стабилизацию ситуации.

Вклады частных граждан защищены. Действия правительства адекватны сложившейся ситуации на рынке, они содействуют снятию текущих проблем, считают аналитики.

А пессимистам аналитики советуют рассматривать текущие события, как своеобразную `чистку` рынка. С него уходят слабые игроки, зато остаются сильные, системные, участники. Из всякой ситуации следует извлекать выгоду - надо тщательно проанализировать уроки кризиса, чтобы учесть их в модели построения российского рынка и чтобы придать ему новый, более мощный импульс развития. Таким образом, следующий этап - развитие банковского сектора в совершенно новом формате.