Закон `О страховании вкладов физических лиц в банках РФ` вступил в силу в 2004 году. А завершиться формирование системы страхования должно во II квартале 2005-го. Сегодня 70% банков уже стали членами системы. Начнется ли с момента ее действия передел рынка ритейла? Какие игроки обозначились на нем? На эти и другие вопросы попытались ответить участники `круглого стола`, состоявшегося в `Агентстве Бизнес-Новостей`



Система страхования вкладов, еще не начав работать, подверглась испытанию на прочность. Летний финансовый кризис вывел из равновесия довольно крупные банки. С поразительной оперативностью парламент тогда принял Закон `О выплатах Банка России по вкладам при банкротстве банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ`, который не позволил локальному кризису перерасти в крупномасштабный.

В этих условиях все кредитные организации, независимо от того, стали они членами системы или нет, получили равные стартовые права. Теоретически это могло послужить началом передела рынка ритейла. Но реально перераспределения финансовых потоков в банковской сфере не произошло. По данным Ассоциации банков Северо-Запада, в 2004-м лидировал по объемам привлеченных средств населения Северо-Западный банк Сбербанка РФ. Его доля на рынке составила 60%.

Правда, осенью прошлого года в одном из деловых изданий города был опубликован материал с анализом состояния рынка депозитов населения, где отмечалось, что ряд банков после летних событий повысил ставки, чтобы привлечь средства частных лиц. А Северо-Западный банк Сбербанка РФ менять свою стратегию в этом сегменте в угоду обстоятельствам не стал.

И сегодня банкиры убеждены, что монополист так просто не сдаст свои позиции. `Сбербанк в понимании большей части населения ассоциируется с государством. Его брэнд по-прежнему ценится высоко. Потому не думаю, что его доля на рынке резко уменьшится. Сбербанк и раньше теснили, между тем после летнего кризиса он быстро восстановил доверие. В такие моменты население всегда ищет поддержку у банков с государственным участием`, - сказал на `круглом столе` директор по розничному бизнесу филиала `Санкт-Петербургский` `Альфа-Банка` Сергей Науменко.

Все же со II квартала банки реально станут равноправными на рынке ритейла. Весь вопрос в том, насколько искусно они смогут воспользоваться предоставленной возможностью. А то, что население интересуется членством банков в системе страхования, подтвердил на заседании вице-президент АБСЗ Виктор Титов. По его словам, сейчас много вопросов у петербуржцев именно по этому поводу. Чтобы каким-то образом прояснить ситуацию, банкам рекомендовано (по решению правления государственной корпорации `Агентство по страхованию вкладов` от 17 сентября 2004 года) выпускать разъяснительные брошюры.

На `круглом столе` Промышленно-строительный банк (СПб) такой буклет представил.

Еще на этапе обсуждения Закона о страховании вкладов населения банкиры прогнозировали, что его принятие вызовет интерес и к другим услугам для физических лиц. В последнее время наиболее отчетливо обозначилась тенденция развития потребительского кредитования, что можно считать следствием начала формирования системы страхования. Если раньше на этом рынке господствовали банки `Русский стандарт` и `О. В. К.`, то сейчас к ним присоединились другие кредитные организации, причем многие раньше специализировались на обслуживании корпораций.

Так, к примеру, на заседании заместитель директора коммерческой дирекции по Петербургу и Ленинградской области ПСБ (СПб) Дмитрий Андреев сообщил, что в прошлом году объем всех видов потребительского кредитования увеличился в 10 раз. Данные АБСЗ также подтверждают взрывной характер развития этого вида услуг. В 2004-м темп прироста объемов ссуд физическим лицам составил 110%, а по кредитам, выданным юридическим лицам, - 35%. Правда, в 2003-м эти же показатели составили 154% и 50% соответственно.

Нельзя не отметить, что ипотека, о которой уже много сказано и написано, находится в зачаточном состоянии. Это отставание банки, в том числе и те, представители которых присутствовали на заседании, объясняют не сформированной законодательной базой. Недавно принятый `Жилищный кодекс` может устранить противоречия на правовом поле, но еще нужны подзаконные акты, а они у нас рождаются очень медленно.

По большому счету, ипотека в регионе начала интенсивно развиваться только в прошлом году. Однако из 24 петербургских банков, подписавших соглашение с ОАО `Санкт-Петербургское ипотечное агентство`, только часть включилась в работу. Не выдали ни одного займа на покупку квартиры (с 01.01.2004 до 15.12.2004) банк `Советский`, `Витабанк`, `Менатеп-СПб`, ПСКБ, `Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный банк`, филиал банка `Российский капитал`.

Вместе с тем банкиры отметили, что нас ждет бум овердрафтных кредитов. Эти ссуды выдают, как правило, по зарплатным пластиковым картам на небольшие сроки. В петербургском филиале ВТБ разрешенный овердрафт составляет $1 тыс. Ставки по этим кредитам колеблются примерно в пределах от 17% до 24% (годовых) в рублях.

По словам Сергея Науменко, такие кредиты предоставляют по договоренности с компаниями, не имеющими задолженности по зарплате, и с хорошим финансовым состоянием.

После магазинных кредитов, которые оформляют по скоринговой схеме, в последнее время получают все большее распространение так называемые бланковые или нецелевые. В частности, там успешно работают Северо-Западный банк Сбербанка РФ, филиалы ММБ, ДельтаБанка, ПСБ (СПб). Так, на заседании Д. Андреев рассказал, что банк повышает сумму этих займов со 150 тыс. руб. до 200 тыс. руб. и будет их предоставлять на более длительный срок.

На рынке ритейла становится тесно, потому что в этом направлении в регионе начинают активно работать не только филиалы московских банков, но и банки с иностранным капиталом. В Петербурге без шумных рекламных кампаний открыл уже третий офис Ситибанк, где могут получать разные услуги, в том числе и потребительские кредиты, физические лица. (На заседании представителей этого банка не было.)

У кредитных организаций с иностранным капиталом есть чему поучиться. К примеру, Ситибанк допускает льготный период при погашении кредитов. Только банки с иностранным капиталом могут себе позволить сегодня плавающие ставки с ограничением по ипотеке. `Мы пытались установить дифференцированные ставки по карточным счетам, но потом вынуждены были от них отказаться`, - признался Д. Андреев.

АБСЗ обещает активно участвовать в популяризации банковских услуг для населения. Как рассказал В. Титов, в начале лета пройдет выставка, где банки смогут представить свои достижения в сфере ритейла. Договор с АО `Рестэк`, по его словам, будет подписан. Ассоциация, кроме того, готовит к изданию справочник `Банковские услуги для населения Петербурга и Ленинградской области`, где будет представлен весь спектр розничных продуктов.