Страхование все шире проникает в нашу жизнь, причем согласно законодательству в обязательном порядке. Для автомобилистов обязательно страхование ответственности, для владельцев квартир предлагается ввести обязательное страхование жилья. А для кредитных организаций на подходе - страхование банковских вкладов



Разработка законопроекта о страховании вкладов физических лиц в банках России была начата после дефолта 1998 года, когда вкладчики российских банков потеряли около 600 млрд руб. Однако столь очевидно необходимый проект так до сих пор и не принят.

Сейчас законопроект по страхованию банковских вкладов практически полностью согласован заинтересованными сторонами. Предполагается, что он может быть принят уже в ближайшее время.

По оценкам Минэкономразвития, около 96-97% вкладчиков, безусловно, выиграют от принятия закона о страховании депозитов. В оставшиеся 3-4% попадают индивидуальные предприниматели, счета которых в банках, необходимые для ведения предпринимательской деятельности, не подходят под категорию именных вкладов.

После вступления в силу закона страхование будет обязательным для всех кредитных организаций, привлекающих деньги частных вкладчиков. Они будут обязаны вносить страховые взносы в специально созданный фонд, из которого и будут осуществляться страховые выплаты, если с банком что-то случится.

Вкладчику любого банка будут выплачивать одну и ту же сумму (в случае если размеры вкладов в них одинаковы). И государство при недостатке средств в фонде страхования вкладов будет пополнять его, с тем чтобы все деньги вкладчиков были возвращены в срок.

Выплаты вкладчикам банка, оказавшегося несостоятельным, составят 100% в том случае, если сумма вклада не превышает 20 тыс. руб. В том случае, если вклад будет больше, выплаты составят 20 тыс. и 75% от оставшейся суммы, но не более чем 95 тыс. руб.

Возврат вкладов в валюте будет гарантирован в сумме, эквивалентной рублевым вкладам.

Однако в законопроекте останется специальная оговорка для Сбербанка: по договорам, заключенным до вступления в силу закона, будет сохраняться субсидиарная ответственность государства. Правда, по договорам, заключенным позже, будет действовать общий порядок.

Кроме того, отчисления Сбербанка в фонд страхования вкладов будут храниться на отдельных счетах, но только до того момента, когда доля Сбербанка на рынке частных вкладов снизится до 50% либо не позднее 1 января 2009 года.

После принятия закона о страховании частных вкладов доля Сбербанка может изрядно сократиться, ведь сейчас деньги вкладчиков банка как-никак гарантированы его основным акционером - государством (сейчас Центральному банку России принадлежит около 60% в уставном капитале Сбербанка), а в случае принятия закона вклады во всех банках будут страховаться.

Впрочем, уже сегодня доля Сбербанка на рынке частных вкладов постепенно сокращается, хотя все еще остается значительной. Так, если общий объем физических лиц в кредитных организациях на рублевых и валютных счетах за 8 месяцев 2003 года вырос на 29% и составил на 1 сентября 1350,3 млрд руб., то доля Сбербанка России в общем объеме сбережений, по сравнению с началом 2003 года, сократилась к 1 сентября на 2,3% до 64,5% (год назад она составляла 69,1%).

Из общей суммы на вклады граждан в кредитных организациях на валютных счетах в рублевом эквиваленте приходится 453,2 млрд руб. (рост по сравнению с началом года на 14%), на рублевых счетах - 897,2 млрд руб. (+38%). При этом удельный вес валютных вкладов в Сбербанке в общем объеме валютных вкладов сократился по сравнению с началом года на 2,4% до 45,8%, удельный вес рублевых вкладов - на 4,2% до 73,9%.

В то же время правительство серьезно рассматривает вопрос о выходе из капитала Сбербанка. Правда, это произойдет не раньше, чем через пять лет, ведь именно к 2007 году согласно прогнозам Минэкономразвития в России будет реализована программа гарантирования вкладов частных лиц в полном объеме.

Более точные сроки выхода ЦБ из капитала Сбербанка могут быть определены после принятия закона `О страховании вкладов граждан в банках`. Однако уже сейчас в кабинете министров обсуждается вопрос о целесообразности участия ЦБ РФ в капитале Сбербанка, ММВБ и других организаций, работающих на рынке финансовых услуг.

Основным доводом против служит то, что участие государства в названных организациях фактически выражается в законодательном или административном наделении этих организаций монопольными функциями или создании для них более благоприятных условий функционирования.

По мнению экспертов Минэкономразвития, данные организации, замыкая на себя круг определенных операций, подавляют развитие отдельных сегментов финансового рынка и вносят искажения в структуры формирования цен.