Еще два года назад автокредитование было большой редкостью. Эту услугу предоставляли в Петербурге 4 банка, 3 из которых - формально. В 2002-м уже в 15 банках предоставляли эту услугу, а в 2003 году - в 20



В Петербурге в этом сегменте рынка на первом этапе работали местные кредитные организации, в последнее же время заметно активизировались иногородние филиалы. Конкуренция заставила банки снижать ставки. Но брать автомобиль в кредит даже на этих условиях все еще дорого для большей части населения.



Дешевле, чем в Сбербанке

В пассивах банков заметно растет доля средств населения. Но этот ресурс, по сравнению с остатками средств юридических лиц на расчетных счетах, является более дорогим. Поэтому перед банками стоит задача превращения сбережений населения в эффективные инвестиции.

Прибыльность бизнеса достигается за счет размещения аккумулируемых ресурсов в потребительских кредитах, в частности в автокредитах. К началу 2002 года на этом рынке работали почти все крупные петербургские банки.

Условия получения автомобилей в кредит в банках сегодня мало чем отличаются. Клиент заключает договор с автодилером, которого находит сам, либо по рекомендации кредитной организации. Потом - оформление необходимых документов в банке. Обязательным является страхование как автомобиля, так и заемщика (жизни, потери трудоспособности, автогражданской отвественности).

Клиенту, как правило, предлагают застраховаться в компании, являющейся партнером банка. К примеру, у `Балтийского` - это `Прогресс-Нева` и `Ингосстрах-СПб`. На частичную оплату страхового полиса тоже можно получить кредит.

Для проверки кредитоспособности заемщик должен представить в банк внушительный пакет документов, включая справки членов семьи, а также заполнить анкету. Справка о доходах с места работы принимается как в стандартной, так и в произвольной форме. В последнем случае условия кредита становятся жестче. Скажем, в ПСБ (СПб) в этом случае сумма предоставляется вдвое меньше, а первый взнос увеличивается на 10%.

В Северо-Западном банке Сбербанка РФ обязательным является наличие двух-четырех поручителей. Впрочем, недавно сделано небольшое послабление: если доходы заемщика и поручителей одинаковые, то поручителей допускается двое.

Консервативный подход в определении платежеспособности заемщиков отпугивает потенциальных клиентов, зато позволяет банку удерживать планку невозвращенных ссуд на уровне 1%.

Цена кредита в этом году стала уменьшаться, но, как отмечают эксперты, не очень заметно. Снизили ставки, в частности, `Балтийский`, ПСБ (СПб), МДМ-Банк СПб (только валютные), Северо-Западный банк Сбербанка РФ (по `связанным`).

Объявленная цена и фактическая зачастую отличаются на величину комиссии. Летом 2003-го банк `Первое ОВК` опустил ставку по кредитам до 12% годовых (в валюте), приблизив ее, таким образом, к среднерыночной. Но при этом банк достиг заветной планки одним из последних. В итоге после понижения цена кредита в `Первом ОВК` из-за высокой комиссии осталась на прежнем уровне.

Наиболее конкурентоспособную ставку сегодня удерживает Московский Международный Банк (в Петербурге работает его филиал). Она составляет 10% годовых в валюте.

В Райффайзенбанке дешевле, чем в других банках, можно приобрести `тойоту` и `форд` благодаря субсидированию ставок: в первом случае - автодилерами, во втором - концерном-производителем. По низким ценам оформляются кредиты на разного рода рекламных акциях. Так, в период проведения `Автосалона-2003` `МЕНАТЕП Санкт-Петербург` заключал договоры на покупку автомобилей под 10% годовых (в валюте) и на срок до 3 лет.

Лидирующие сегодня на рынке ММБ, Райффайзенбанк и банк `Русский стандарт` дают кредиты по ставкам более низким, чем в Сбербанке.



Банки любят дорогие кредиты

На первом этапе развития автокредитования банки кредитов на покупку отечественных машин давали немного. Но рост конкуренции заставил заниматься и отечественными машинами. В Москве из 23 банков, предоставляющих автоссуды, 10 работают с российскими машинами.

Банк `Первое ОВК`, который вначале себя позиционировал как кредитора отечественных авто, теперь обслуживает и иномарки. В ММБ кредиты дают на покупку только иномарок. Патриотизм проявляет, однако, лишь Сбербанк, где условия заимствований на приобретение авто российского производства лучше, чем для иномарок. В ПСБ (СПб), наоборот, клиенту предлагают более привлекательные условия в случае приобретения иномарки.

По оценке экспертов (данные сайта carloan.ru), в первую пятерку лидеров по объемам автокредитования входят: Райффайзенбанк, ММБ, `Русский стандарт` и `Первое ОВК`. А в рейтинге по привлекательности условий кредитования лидеры другие: ММБ, Банк Москвы, `Балтийский`, Северо-Западный банк Сбербанка РФ, УралСиб. Райффайзенбанк оказался на 7-м месте, а ПСБ (СПб) - на 8-м. Привлекательность банков оценивалась их клиентами. Рейтинг рассчитывался по срокам, ставкам и минимальным взносам.



Условия автокредитования в петербургских банках

Банк Сумма Ставка Срок Взнос

(годовая) заемщика

МЕНАТЕП СПб от $5 тыс. 14% - валютн. до 2 лет 30%

до $100 тыс.

Балтийский банк от $3 тыс. 9,9-12% - валютн. до 3 лет 30%

16-18% - рубл.

МДМ-Банк СПб от $2 тыс. 10-14% - валютн. до 3 лет 30%

ПСБ (СПб) max $100 тыс. 12% - валютн. 2-5 лет 20% (40%)

(3 млн руб.) 17% - рубл.

Телекомбанк - 16-29% - рубл. до 3 лет 30%

Банк `Санкт-Петербург` - 15% - валютн. до 2 лет 40%

21% - рубл.

С.-З. банк Сбербанка РФ от $10 тыс. 12% - валютн. до 5 лет 0%

до $30 тыс. 19% - рубл.,

по `связанному` 20%

11,5% - валютн.

18,5% - рубл.

Банк Москвы (филиал) до $50 тыс. 12% - валютн. до 3 лет 30%

19% - рубл.

Международный от $7 тыс. 10-12% - валютн.

Московский Банк до $50 тыс. 17,5-19,5% - рубл. до 3 лет 30%

(филиал)

Райффайзенбанк от $5,5 тыс. 9-12% - валютн. до 3 лет 30%

(филиал) до $50 тыс.

Банк `Первое ОВК` от $3 тыс. 12% - валютн. до 3 лет 30% (20%)

(филиал) до $7 тыс.,

от 40 тыс. руб. 29% - рубл.

до 450 тыс. руб.

ГУТА-БАНК от $2 тыс. 12% - валютн. до 3 лет 30%

(филиал) до $60 тыс.