Кредит на приобретение автомобиля становится все более популярной банковской услугой как среди банков, так и среди их клиентов. При этом по темпам роста она оставляет далеко позади остальные виды кредитования населения. За последние три года рынок показал беспрецедентный рост, привлекая к себе все больше игроков



Пионер рынка

Но если обратиться к истокам рынка, то одним из первых на него вышел Балтийский банк, который еще в 1999 году разработал программу автокредитования. Он же традиционно считался и лидером в этой сфере.

`Мы еще четыре года назад поняли, что это перспективный вид кредитования, и наши прогнозы оправдались. По приблизительным подсчетам, через пять лет около 30% автомобилей в Петербурге будет покупаться в кредит. Во-первых, потому что растет финансовая культура нашего населения, а во-вторых, потому что большинство начинают получать стабильный доход`, - рассказывает руководитель направления автокредитования ЗАО `Балтийский банк` Андрей Рублев.

За несколько лет банку пришлось неоднократно подстраивать свою программу под требования рынка: снижать ставки, вводить дополнительные услуги, сокращать сроки выдачи кредитов. В начале июня Балтийский банк ввел новую программу по автокредитованию.

`Наша новая программа создана с целью упростить и ускорить процедуру получения кредита в Балтийском банке, а также сделать эту услугу более интересной для наших клиентов, - говорит Андрей Рублев. - По состоянию на 1 апреля 2003 года кредитный портфель по автокредитованию Балтийского банка составил $3 млн, а в связи с введением новой программы мы планируем его увеличение в 2-2,5 раза`.



Кредиты дешевеют

Конкуренция между банками привела к удешевлению кредитов. `В последнее время рынок значительно расширился, на нем появился ряд заметных игроков, в числе которых московские банки. Поэтому сейчас на первый план выходят такие конкурентные преимущества банка, как гибкие схемы работы с клиентами и низкие процентные ставки`, - считает Андрей Рублев.

Последнее снижение ставок в Балтийском банке произошло в июне, когда ставки по кредитам на приобретение автомобиля упали c 13% до 11% в валюте и c 21% до 19% - в рублях.

По мнению многих экспертов рынка, эти ставки являются на данный момент одними из самых оптимальных и конкурентоспособных на рынке.

По оценкам специалистов, дальнейшее их снижение в ближайшее время маловероятно. По словам Андрея Рублева, на данный момент оптимальный уровень ставок на рынке 11-12% годовых в валюте. Поэтому более низкие ставки говорят о временной имиджевой акции, призванной продвинуть ту или иную марку автомобиля.

Помимо процентов банкиры снижают и размеры первоначальных взносов. Если раньше он мог доходить до 40% от стоимости машин, то теперь, например в Балтийском банке, он начал составлять 20-30% от стоимости.

`Дело в том, что приобретаемый в кредит автомобиль страхуется в обязательном порядке, - объясняет Андрей Рублев. - Поэтому, чтобы снизить первичные затраты клиентов, мы ввели кредит на страховку, который может составлять до 10% стоимости автомобиля. Клиент банка может получить страховку в компаниях `Ингосстрах` и `Прогресс-Нева`, с которыми работает банк`.



Упрощение процедуры

До сих пор банки могли охватить этой услугой только ограниченный круг людей, который отвечал весьма высоким требованиям. Во-первых, они должны были иметь стабильный доход, а во-вторых, в состоянии официально подтвердить его по установленной банком форме. Выполнить такие условия мог не каждый, и большой процент потенциальных клиентов оставался за бортом. Поэтому в Балтийском банке, опираясь на четырехлетний опыт кредитования, пошли на упрощение процедуры кредитования.

Банк впервые начал выдавать кредиты тем клиентам, которые предоставляют справку о доходе в произвольной форме. Правда, в таком случае процентная ставка для них увеличится и будет составлять 13% по кредитам в валюте и 21% - по кредитам в рублях.

По сниженным ставкам кредиты будут получать те, кто может предоставить подтверждение официального дохода или поручительство юридического лица. В этом случае ставка по кредиту составит 11% в долларах США и 19% - в рублях.

Для обеих категорий клиентов в банке были сокращены сроки предоставления кредита. Заявка на получение кредита рассматривается в течение трех дней, в то время как ранее эта процедура занимала около двух недель.



Сертификат на кредит

Самые востребованные автомобили, приобретаемые в кредит, естественно, иномарки, так как эти машины более дорогостоящие. Но банки заинтересованы в том, чтобы у клиентов был более широкий выбор автомобилей. Так, Балтийский банк на данный момент работает с более чем 30 автодилерами машин как отечественного, так и иностранного производства.

Вообще наметилась тенденция более тесной работы банков с автодилерами, которая в конечном итоге оборачивается благом для заемщиков. Балтийский банк начал выдавать клиентам кредитные сертификаты.

Если человек еще не выбрал марку автомобиля, то сначала он может прийти в банк, определиться с суммой получаемого кредита и подать кредитную заявку. В результате положительного решения клиенту выдается кредитный сертификат, который является подтверждением кредитоспособности клиента и в котором указана сумма кредита.

Располагая таким сертификатом, он может обратиться к любому дилеру, с которым работает банк, и выбрать автомобиль исходя из суммы кредита.