В сфере потребительского кредитования происходят перемены. Если раньше услуга была эксклюзивной, то сейчас переходит в разряд массовых. Меняются формы и условия кредитования. О том, как удовлетворяется спрос на потребительские ссуды, банкиры рассказали на заседании `круглого стола`, проведенного Ассоциацией банков Северо-Запада



Ставка - на массовость

Потребительские ссуды станут скоро дешевле. Пока о снижении ставок заявил Северо-Западный банк Сбербанка РФ. По словам начальника управления кредитования банка Оксаны Карпенко, с марта этого года по всем восьми видам потребительских займов ставки уменьшены.

Рассматривает возможность удешевления ссуд Балтийский банк. Снижение ставок обусловлено ситуацией в экономике. Кроме того, понизилась ставка рефинансирования ЦБ. Сегодня она составляет 18% годовых. Банкам теперь дешевле обходится привлечение клиентских средств.

Спрос на потребительские кредиты растет. Некоторые банки рассчитывают нарастить объемы за счет расширения сети дополнительных офисов и отделений. На `круглом столе` об этом намерении заявили представители Телекомбанка, Санкт-Петербургского банка реконструкции и развития, Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович напомнил, что по новой инструкции ЦБ снижены требования к оборудованию дополнительных офисов, а это сокращает расходы, соответственно - и стоимость услуги.

По словам В. Джиковича, в ЦБ направлено предложение о совмещении функций кассира и операциониста, что также уменьшит издержки. Эту идею в Центробанке поддержали, и в ближайшее время должна появиться по этому поводу инструкция, добавил он.

Банки выдают несколько видов потребительских кредитов: на покупку конкретного вида товара (как правило, бытовой техники в торговой сети, с которой заключен договор); на неотложные нужды; на покупку автомобиля; на приобретение товаров по пластиковым карточкам.

Северо-Западный банк Сбербанка РФ дает ссуды на образование на срок до 11 лет под 11% годовых. Но, как сказала представитель банка, они не пользуются спросом, потому что уровень официальных доходов не позволяет их брать.

`МДМ-Банк Санкт-Петербург` - один из немногих предоставляет потребительские кредиты пенсионерам. На одного такого заемщика сегодня приходится 9-10 тыс. руб.

В среднем невозврат при потребительском кредитовании оценивается в 2% от выданных сумм. Банки стремятся не допустить потерь. Для этого в ход идут разные средства.

`Банк занимает жесткую позицию при реализации залога, поэтому клиенту легче рассчитаться`, - отметил на `круглом столе` представитель `МДМ-Банка Санкт-Петербург`. Речь идет о невозврате клиенту внесенного взноса, а также уплаченных процентов.

Несмотря на риски, кредитные организации переходят на упрощенный подход оценки платежеспособности заемщика. Такую методику использует петербургский филиал Москомприватбанка.

`Мы требуем справку с места работы. Нам достаточно убедиться, что организация - стабильная, а не фирма-однодневка`, - сказал представитель филиала.

В Промышленно-строительном банке (Санкт-Петербург) на градообразующих предприятиях выдают ссуды только под гарантию зарплаты. Такая услуга предоставляется на `Киришинефтеоргсинтез`. И, как сообщил на `круглом столе` начальник отдела дирекции розничного бизнеса банка Илья Рябинский, без анализа уровня доходов будут выдаваться ссуды под поручительства юридических лиц, чьи счета открыты в ПСБ (СПб).



Самые популярные кредиты

Наиболее популярной сегодня формой потребительского кредитования является кредитование покупки автомобиля - автокредитование. Банки объясняют это быстрой реализацией залога, в качестве которого выступает приобретаемая машина.

Автокредитование появилось несколько лет назад, а сейчас переживает настоящий бум. Услуга предлагается не только крупными банками, но и новыми игроками на рынке. Это - Телекомбанк, а также филиалы банков `Русский стандарт`, `Первое О.В.К.`, Международный московский банк, `Райффайзенбанк`.

Условия выдачи займов на покупку автомобилей приблизительно одинаковые: рублевые - на уровне 19-24% годовых, валютные - от 11% до 14% годовых. Средства предоставляются на срок от двух до пяти лет (более длительный срок - для иномарок). Самые дешевые займы, по понятным причинам, в Северо-Западном банке Сбербанка РФ.

В Телекомбанке, который недавно вышел на рынок автокредитования, условия выдачи займов менее выгодные, чем у остальных банков. К примеру, заемщик должен внести в качестве взноса 40% от суммы покупки (обычно 20-30%). Но уже в ближайшее время банк, как сообщил его представитель, пересмотрит условия кредитования.

Оформление автокредитов - пока обременительная процедура. Банки требуют много справок, причем не только от заемщика, но и от членов его семьи. Скоростной метод кредитования практикуют филиалы московских банков `Русский стандарт` и `Первое О.В.К`. Правда, речь идет только о покупке отечественных машин.

Оформление покупки происходит непосредственно в автосалонах. Кредиты эти из-за высоких рисков являются `короткими` и дорогими. В `Первом О.В.К.` ставка составляет 29% годовых, в `Русском стандарте` - до 35% годовых.

Все больше банков включаются в автокредитование. По имеющейся информации, возможность предоставления услуги рассматривает Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития. Условия кредитования при конкуренции постепенно выравниваются.

По словам руководителя направления автокредитования Балтийского банка Андрея Рублева, сегодня главное - качество, а не технология.