На ставки по банковским вкладам влияют разные факторы, в первую очередь — инфляция. В 2008 году она составила 13,3%. По оценке правительства, в 2009‑м цены вырастут на 10–1 %.
В 2008 году банки ежеквартально повышали ставки по вкладам. Но в первом квартале, как отмечают в своем исследовании эксперты Агентства по страхованию вкладов, на этот процесс больше влиял сезонный фактор, а во втором и третьем удорожание происходило уже под влиянием рынка.
Осенью был зафиксирован мощный отток вкладов из банков. С сентября по ноябрь было изъято свыше 450 млрд руб. (7,6 %) от общей суммы. После этого около 30 банков дружно подняли ставки по рублевым депозитам.
В январе 2009‑го банки шли на увеличение ставок заметно осторожнее. Москоммерцбанк, например, увеличил рублевые ставки на 0,75 %, и по депозиту «На будущее» она достигла 14 %. «Банк 24.ru» по вкладам «Краткосрочный» и «Траектория роста» повысил ставки до 15 %. А вот Ситибанк существенно поднял доходность своих рублевых продуктов.
Ставки по валютным депозитам увеличили буквально единицы. Большая часть банков старалась их снизить. Почему? В результате девальвации рубля население начало спешно переводить деньги из рублевых вкладов в валютные. Появилась опасность перекоса балансов, где в пассивах неоправданно быстро росла доля валютных средств.
По валютным вкладам опустил ставки на 0,5–2 % Бинбанк (кроме «Доходный vip»), ВТБ 24 — на 0,05–1,25 %, Сбербанк тоже отреагировал на девальвацию рубля, снизив ставки на 0,25–0,9 % в долларах и на 0,15–0,5 % — в евро. Банк «Глобэкс» по депозитам «Сладкая жизнь» значительно уменьшил доходность — на 3,5–7 % в долларах и евро.
«В начале 2009‑го банки будут держать ставки в валюте, чтобы не отпугнуть клиентов, а потом начнут их понижать», — говорит заместитель председателя правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. Ряд банкиров подтвердил этот прогноз.
Банки быстро отреагировали на курсовые колебания. «Сегодня курс — нестабильный, поэтому лучше обратить внимание на мультивалютные вклады. Они переживают второе рождение», — советует заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Вячеслав Губкин. Примечательно, что раньше в этом банке доля валютных депозитов составляла всего 2 %, а теперь доходит до 50 %. В декабре мультивалютные депозиты ввели Ханты-Мансийский банк, «Российский капитал», «МБА-Москва», Промсвязьбанк и ряд других банков.
В некоторых случаях банки импровизируют. Так, «Уралсиб» предлагает вклад «УралсибСтабильный», который открывается в рублях, но к нему прилагается допсоглашение, предусматривающее перевод в валюту. Потом заключается новый договор в валюте.
В Северо-Западном банке Сбербанка РФ, по словам директора управления вкладов и расчетов населения Елены Рысевой, пока размышляют, вводить ли мультивалютный депозит. Зато в январе банк предложил вклад «Накопительный». Минимальная сумма — 30 тыс. руб. Процент зависит от срока и суммы (от 7,25 % до 12,25 %). При дополнительном взносе ставка возрастает, а при досрочном расторжении проценты выплачиваются полностью. «Аналогичных условий на рынке пока нет», — комментирует новшество Е. Рысева.