Ситуация по нынешним временам - не редкая. Действующее лицо - человек `свободной профессии` - журналист, дизайнер, переводчик (таковых в Петербурге множество). Работодатели часто расплачиваются `вчерную`. Имеет неподтвержденный месячный доход в среднем от 24 тыс. до 27 тыс. руб. Проживает по месту прописки, без задержек оплачивает жилье и коммунальные услуги.



Безупречная кредитная история



Самую важную характеристику нашего фигуранта мы приберегли под конец: он имеет не самую длинную, но при этом безупречную кредитную историю. Осенью 2004 года он получил в `ПриватБанке` карточку `Товары в рассрочку`, не дающую права на снятие наличных со счета. После короткого собеседования объект получил на свою карточку 15 тыс. руб. Кредит был погашен в течение 1 года без просрочек.

В день погашения заемщик попросил выдать ему новый кредит и перечислить его на карту, которая давала бы право снимать со счета наличные, но без объяснения причин получил отказ. Ему снова была дана `необналичиваемая` карта `Товары в рассрочку` - правда, уже с лимитом 20 тыс. руб.

В третий раз все завершилось еще лучше: проверенному клиенту банк, наконец, выдал карту `Кредитка универсальная`, дающую право пользоваться банкоматом. Заявление рассматривалось в московском офисе `ПриватБанка` в течение недели. Наш герой получил карту с лимитом в 30 тыс. руб., которые вскоре и обналичил.



`Хочу второй кредит`



В последнюю неделю декабря 2006-го с обладателем кредитной карты произошла неприятная история, которая, впрочем, всегда может случиться с любым `свободным художником`. Подсчитав свои доходы и расходы и обнаружив, что на запланированные новогодние подарки ему не хватает небольшой суммы, он решил взять кредит в банке.

Просить в долг у друзей не хотелось, но герой вспомнил о своем удачном опыте банковского кредитования и решил попробовать `перекредитоваться` на 1 месяц по любой ставке - хотя бы даже и под 3-4% в месяц.

25 декабря наш заемщик начал обзванивать петербургские банки, произнося заготовленный спич: `Я прописан и живу в Петербурге, имею стабильный доход не ниже 700 у. е. в месяц, работаю без трудовой, хочу перекредитоваться на 1 месяц на любых условиях, нуждаюсь в 7 тыс. рублей, необходимо успеть до Нового года`.

Изредка приходилось признаваться: `Имею один непогашенный кредит, который вовремя оплачиваю`. Везде был отказ.



Быстро всегда дороже



А далее наступил финал. В `GE Money bank` (до октября 2006 г. работал под названием `ДельтаБанк`) фигуранта пригласили приехать, в офисе выслушали, посмотрели паспорт и попросили еще документ. В отсутствие водительского удостоверения удовлетворились свидетельствами о постановке на пенсионный и налоговый (ИНН) учеты, а также полисом ОМС. Действующую кредитную карту повертели в руках, но остаток по ней проверять не стали. Через 20 минут объявили о положительном решении и предложили подписать договор.

В соседнем зале выдали карту и PIN-код. Выйдя из банка и вставив карту в первый попавшийся банкомат системы VISA, заемщик обнаружил, что деньги уже начислены на счет и доступны для использования (во многих банках обладателю новенькой карты приходится ждать зачисления денег на счет в течение 2-3 дней).



Жесткие условия договора



1). Лимит по карте - 25 тыс. руб., 60% из которых могут быть обналичены (комиссия за обналичивание - 5% от суммы, что чрезвычайно много).

2). Ставка - 28% годовых.

3). Есть дополнительные сборы: годовая стоимость ведения счета - 600 руб. и комиссия за обслуживание кредита - 1,8% от непогашенной суммы.

Каждый из этих пунктов напрашивается на сравнение с условиями, озвученными в других банках. Там не хотели тратить времени на выдачу короткого кредита в сумме 7 тыс. руб. GE Money bank поступил проще: не спрашивая, выдал 25 тыс. руб. и сказал: `Тратьте сколько хотите и погашайте кредит сколь угодно долго - хоть за месяц, хоть за два, хоть бессрочно`. Мировой опыт показывает, что большинство обладателей карт именно так и поступит - превысит лимит как по суммам, так и по срокам.

Последний пункт вызывает интерес. Дело в том, что кредит в `GE Money bank` бессрочный: можно погасить его через месяц, а можно растянуть на несколько лет. Почему банк идет на это? А потому что ежемесячно к платежу в размере 2,33% от общей суммы кредита будет добавляться комиссия - 1,8% от непогашенной суммы. Всего за первый месяц пользования кредитом это составит 4,13% от суммы задолженности, что, конечно, очень много.

Если бы клиент сразу снял с кредитного счета все деньги, а потом погашал кредит равными долями в течение года, он заплатил бы банку 35 745 руб., а вместе с годовой стоимостью ведения счета - 36 345 руб., что соответствовало бы ставке 45,38% годовых.

Говорят, что в некоторых банках бывает и больше, но в `GE Money bank` и так получилось в 2,2 раза выше рыночной ставки. Неудивительно, что банк не торопит заемщиков погашать задолженность: чем более малыми долями клиенты будут погашать кредит, тем бoльшую сумму будет составлять ежемесячный комиссионный сбор в 1,8% от непогашенной суммы.

А если бы клиент смог удержаться и не снимать со счета более необходимых ему 7 тыс. руб.? Добавим к ним 5% за обналичивание, 4,13% - от суммы задолженности и 600 руб. - за обслуживание счета. Погасив кредит, как и планировалось, через 1 месяц, клиент заплатил бы банку в общей сложности 8 254 руб., или 17,91% за месяц. Где-то и за год берут меньше, но...

Американский банк получил свое в любом случае. А заемщику урок: быстрый кредит всегда дороже.



Можно ли взять короткий кредит в банке, имея непогашенный кредит в другом?



`ПриватБанк` (родной для заемщика): пока не погашен действующий кредит, его лимит не может быть расширен.

`Банк Москвы`. Не кредитует физлиц, которые работают без трудовой книжки.

`Городской клиентский банк`. Этот банк с физлицами не работает.

`Петро-Аэро-Банк` объединился с `Восточно-Европейской финансовой корпорацией` и работает с ней на общих условиях. Кредиты выдают только тем физлицам, которые получают зарплату через эти банки. Потребительских кредитов не выдают - только целевые.

`КМБ-банк` выдает кредиты только тем физлицам, которые трудятся в фирмах-клиентах банка.

`Конверсбанк Москва` с физлицами не работает.

`Кредит Москва` с физлицами не работает.

`МДМ-банк` перечисляет кредит только на карту, получения которой придется ждать до 10 дней.

`Международный банк Санкт-Петербурга` такой услуги не оказывает. Как можно было понять из косвенных пояснений менеджера, и 7 тыс. руб., и 1 мес. - цифры, не интересные для банка.

`Невский банк` - физлиц не кредитует.

`Петербургский городской банк` - отказ без объяснения причин.

`Петербургский социальный коммерческий банк` - с физлицами не работает.

`Райффайзенбанк Австрия` - дает кредиты от 90 тыс. руб. на срок от 1 года.

`Русский Стандарт` - перечисляет кредит только на карту, выдачи которой нужно ждать в течение 5-7 дней.

Банк `Тетраполис` - физических лиц не кредитует.

Банк `УралСиб` - перечисляет кредит только на карту, выдачи которой нужно ждать до 10 дней. Ставка по необеспеченному кредиту составила бы 26% годовых, комиссия за обслуживание счета - 1%.

Банк `Югра` - с физлицами не работает.