В автосалонах сегодня нередко работают представители нескольких банков и даже лизинговых компаний, предлагающих оформить кредит на покупку автомобиля. Но спрос на легковые машины, особенно на недорогие иномарки, до сих пор превышает предложение. Банки в этих условиях наряду со стандартными программами кредитования предлагают дополнительные услуги



Банки сделали ставку на сервис



Процесс получения автокредитов стал сегодня упорядоченным. Салоны и банки сформировали пакет услуг с четкими и понятными технологиями, а клиенты в основной массе стали подходить к покупке автомобиля более грамотно. Сформировался круг участников этого процесса. Некоторые крупные автосалоны имеют соглашения с большим числом банков, хотя практика показала, что работать лучше с тремя-четырьмя.

Определился список дилеров, способных удовлетворить потребности клиентов с разными доходами. Появляются специализированные салоны, чаще всего - по продаже машин отечественного или корейского производства.

И все же специалисты не прогнозируют резких перемен по процентными ставкам в ближайшее время.

`Быстрого снижения ставки, скорее всего, не будет. В результате конкуренции и постепенного падения ставки рефинансирования она может опуститься на 1-1,5%`, - сказала начальник отдела розничного кредитования петербургского филиала банка Москвы Екатерина Кашина.

По словам генерального управляющего петербургским филиалом ЗАО `ММБ` Александра Конышкова, валютная ставка по автокредитам достигла минимального размера и вряд ли будет уменьшатся, поскольку иначе придется платить налог на материальную выгоду. Аналогичного мнения придерживается и управляющий петербургским филиалом банка `Союз` Виктор Ожегов: `Я не думаю, что процентные ставки будут кардинально опускаться. Есть стандартные ставки привлечения, и большинство банков, занимающихся розницей, от них, как правило, отталкиваются. Многое зависит еще от инфляционных ожиданий, но есть усредненные цифры, и они вряд ли будут меняться`.

Сроки кредитования на покупку машин в банках колеблются от нескольких месяцев до пяти лет. В Петербурге на максимальный срок можно получить заем в Северо-Западном банке Сбербанка РФ, ПСБ (СПб), в филиалах ряда московских банков.

Как утверждают специалисты, ликвидность заемщика при его кредитовании на три года может быть невысокой, поэтому многие банки и переходят на более длительный период. Однако увеличивать срок до 7 лет, по мнению некоторых экспертов, не имеет смысла.

Несмотря на сформировавшийся круг участников автокредитования, конкуренция в этой сфере присутствует. По мнению начальника кредитного отдела банка `Советский` Григория Блюмина, она из области `ценовых войн` сместилась в область неценовую, связанную с предложением дополнительных услуг. В частности, `Советский` ввел достаточно редкое на сегодня кредитование на покупку мотоциклов.

В петербургском филиале банка Москвы тоже сделали ставку на сервис. Так, по словам Е. Кашиной, кроме введенных в конце прошлого года экспресс-кредитования и программы с нулевым взносом, в рамках развития сопутствующих услуг предполагается льготное досрочное погашение кредитов, включение в сумму кредита страховых премий, зачет старого автомобиля, снижение комиссий.

В последнее время появляются новые схемы, например, продажа автомобиля в кредит с обратным выкупом. То есть после истечения срока погашения салон покупает машину. Но платить за этот сервис надо больше. Автосалон `Пулково` и банк `Сосьете Женераль Восток` организовали кредит на условиях лизинга. `Тело` кредита не выплачивается в течение всего срока, а погашается при закрытии договора. При этом допускается продажа машины салону в счет погашения долга или ее продажа по остаточной стоимости с целью приобретения новой.

Программы с нулевым взносом пользуются повышенным спросом у клиентов. Но по ним сумма процентных платежей больше, чем по обычным кредитам. Довольно редкими являются из-за высоких рисков экспресс-кредиты.

В 2005 году в Петербурге появились новые игроки, в основном московские банки - середняки с достаточно интересными программами, но и с желанием быстро занять свою нишу на уже стабилизировавшемся рынке.



`Любовный` треугольник

не очень прочный



Между банками, автосалонами и страховыми компаниями взаимодействие улучшается. Практика показала, что вначале лучше обратиться в банк.

`Потенциальный заемщик, получив предварительное одобрение в банке, может в салоне выбрать машину, в том числе попытаться найти себе такую же модель в другом салоне, где другие цены`, - отметил директор департамента по работе с частными лицами банка `Сосьете Женераль Восток` Винсент Оливье. Рынок созрел, чтобы клиенты могли оценивать преимущества тех или иных программ, а не только марки машин.

Сегодня ряд автосалонов предоставляет клиентам скидки. Например, берет на себя выплату процентов по кредитам, уменьшая одновременно собственную маржу. Услуга зависит не только от лояльности автодилеров, но и от позиции производителя машин. Так, петербургский филиал ЗАО `ММБ` совместно с компанией `Форд` дает льготы по ставкам на свои автомобили.

По некоторым другим маркам иномарок банк предоставляет льготы по договоренности с автодилерами. Компенсируют ли потом салоны эти скидки?

`В дилерстве главное не процент, а сервис. Продав машину один раз, клиент затем обратится не раз в салон по поводу сервисного обслуживания. То есть будет приносить доход еще несколько лет. Никто не работает себе в убыток`, - убежден А. Конышков.

Однако не все считают автодилеров альтруистами. Удивляет порой их странная привязанность к конкретным страховым компаниям, предприятиям по противоугонным средствам, а также к банкам, предлагающим далеко не оптимальные тарифы на свои услуги.

Возможно, дилерам есть смысл также обратить внимание на повышение уровня своего сервиса, как и банкам. `Почему бы автосалонам не пойти навстречу клиентам и не заменить, к примеру, скидки, на выдачу полиса КАСКО`, - предложил директор центра страхования автотранспорта СК `Русский мир` Николай Смелов.



Оживление на вторичном рынке



В Петербурге с середины 2003-го - начала 2004-го стал бурно развиваться рынок trade-in кредитования (кредитование в зачет старого автомобиля). Сегодня подходят сроки погашения кредитов, выданных ранее, и те, кто оценил эту услугу, попробуют воспользоваться ею снова.

Схема пользуется спросом, но не все салоны ее предоставляют. Скорее всего этот сегмент кредитования будет расширяться в ближайшее время. Возможно, будет раскручиваться кредитование на покупку 2-3-летних машин через официальных дилеров.

Как считают специалисты, пока кредитование б/у автомобилей - единичные случаи, скорее всего это связано с отсутствием достаточного количества подобных предложений от автосалонов. В Москве это направление активно развивается. А в ближайшее время скорее всего будут покупать больше иномарок низшего класса.



Условия выдачи кредитов на покупку автомобилей в Петербурге

Банк Валюта Ставка Сумма Обеспечение Срок Доп. платежи Срок

рассмотрения

Северо- руб., $, 16-18,5% - руб., В пределах плат., Приобр. техника 2-5 дней Единоврем. сбор в пределах 2% 1,5-5 лет

Западный банк евро 11,5% - $ но не более 85% от суммы кредита,

Сбербанка РФ от стоимости но не более 3 тыс. руб.

`Советский` руб. 16-18% До 600 тыс. руб. Приобр. техника До 7 дней Нет До 3 лет

УралСиб руб., $, 16,5% - руб., $100 тыс. (евро), До 1 млн руб. До 3 дней Комиссия за выд. до 1 млн руб. - До 5 лет

(фил.) евро 11,5% - вал. 3 млн руб. (экв. в вал.) - машина, $100, более 1 млн руб. -$200 более 1 млн руб. -

+ поручит. физлиц

ЗАО `ММБ` руб., $, От 9,9% - руб., До $100 тыс. Приобр. техника До 3 дней За организ. кред., (за открытие, 6 мес. - 5 лет

(фил.) евро от 9,0% - вал. 2,8 млн руб. (если в браке, то поручит. ведение и обслуж. счета - нет) супруга, супруги)

ООО `Кредит- руб., $, От 10% - руб., Без ограничений Приобр. техника До 3 дней Инд. До 5 лет

Информ` евро от 9% - вал.

`Союз` (фил.) $ От 9% - вал. От $3 тыс. Приобр. техника 1 день Единоврем. комиссия за провед. 3 мес. - 5 лет

до $100 тыс. опер. по ссуд. счету: $100 -

до $50 тыс., $200 - свыше $50 тыс.

Банк Москвы $, руб., От 13% - руб., От $2 тыс. Приобр. техника До 3 дней Комиссия за выдачу - $150, 6 мес. - 5 лет

(фил.) евро От 9% - вал. до $200 тыс. за ведение счета - нет