Почему банки не кредитуют ипотеку? Почему граждане вынуждены замещать банковские кредиты собственными займами в долевом строительстве?` Эти вопросы поставил премьер-министр Михаил Касьянов на заседании правительства 23 октября, посвященном развитию ипотечного строительства



Обострение демографических проблем и наряду с этим наметившаяся стабилизация в промышленных регионах страны актуализировали тему жилья для молодежи.

Обеспечение молодых семей собственными квартирами рассматривается как стимул роста рождаемости и психологического равновесия в семьях, а следовательно - укрепления позитивных тенденций в экономике. В РФ принята программа `Обеспечение жильем молодых семей` на 2002-2010 гг. Ход ее реализации рассмотрели представители 60 субъектов Федерации на совещании у вице-премьера Г. Кареловой. Финансовая составляющая смещена в сторону регионов. Федеральным бюджетом выделено 500 млн руб., на долю субъектов Федерации приходится 6 млрд руб., причем в ряде областей необходимые деньги найдены.

Прежде всего, это касается областей (краев)-доноров, бюджеты которых формируют сырьевые отрасли или крупная промышленность. Подавляющее большинство дотационных территорий не может найти внутренних источников для финансирования программы. Одни пытаются подключать работодателей (работа под квартиру), другие возвращаются к паевой системе молодежных ЖСК (1 год работы на стройке засчитывается как пай в строительство жилья).

Кроме того, дело пробуксовывает из-за отсутствия основополагающих законов по защите прав граждан - инвесторов жилья, `коротких` и высокопроцентных банковских кредитов. В каждом конкретном случае прибавляются еще и местные проблемы.

В Псковской области, где достаточно активно идет строительство в целом и крайне обострены демографические проблемы, второй год энергично говорят об ипотеке и жилье для молодых. Принята целевая программа ипотечного кредитования, создан Фонд развития жилищного строительства, тем не менее за три с лишним года на условиях ипотеки приобретено всего 100 квартир.

На 2003 год областным бюджетом планировалось выделить на реализацию ипотечного строительства 5 млн руб., фактически выделено 1,5 млн руб. Аналогичное положение и в других дотационных областях, где в бюджетах не хватает на насущные нужды вроде ЖКХ или энергообеспечения.

Кроме того, существующее ипотечное кредитование ориентировано на население с совокупным семейным доходом свыше 7 тыс. руб., способным приобрести жилье с использованием `длинных` и дешевых кредитов, которые банки не предоставляют.

В Пскове выход из замкнутого круга предложили инициаторы ЖСК `Строим сами`, созданного по аналогии с тремя другими - в Москве, Петербурге, Ростове-на-Дону. Общероссийская коллективная жилищно-накопительная программа позволяет тем, кто не в состоянии уплатить нормативные ипотечные взносы, участвовать в паевом строительстве и платить взносы по средствам, в зависимости от стоимости выбранной квартиры.

Достигнув 50%-го порога, строитель-дольщик юридически получает жилье, причем его цена фиксируется на момент приобретения в рублях и в дальнейшем не изменяется. Таким образом он покупает квартиру в рассрочку значительно дешевле, чем на рынке недвижимости.

Исполнительный директор Фонда развития жилищного строительства Псковской области Сергей Ларионов считает, что предложение федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию работать по единым стандартам путем рефинансирования через рынок ценных бумаг с выкупом закладных под 15% рассчитано лишь на тех, кто имеет месячный семейный доход не ниже 20 тыс. руб. С его точки зрения, целесообразнее ориентироваться не только на одну систему ипотечного кредитования, а стимулировать развитие нескольких вариантов, учитывающих разные финансовые возможности населения, в частности, практиковать принципы взаимной финансовой поддержки без привлечения бюджетных средств (ЖСК `Строим сами`).

Надо сказать, что в странах Восточной Европы (Чехия, Словения, Венгрия) в рамках ЖСК приобретается до 50% жилья. Возможно, формирующаяся в Псковской области многовариантность ипотечного кредитования позволит решить жилищные проблемы не только молодым семьям с достатком, но и другим слоям населения, у которых за десятилетие безденежья обострился квартирный вопрос.