О системе `бонус-малус`



Изменения в правила применения коэффициента `бонус-малус` (КБМ), которые вступят в силу 26 июля, не будут работать в полном объеме. К такому выводу пришли участники `круглого стола` `Новые правила ОСАГО`, прошедшего недавно в Петербурге.

Андрей Знаменский, начальник управления ОСАГО СК `Русский мир`, разъяснил, что целью поправок было `отвязать` расчет КБМ от транспортных средств и `привязать` его к аварийным историям водителей. Однако эти истории до сих пор не сведены в единую федеральную базу данных.

Таким образом, с 26 июля в ОСАГО вводят две параллельные системы учета аварийности - по собственнику автомобиля (для договоров без ограничения лиц, допущенных к управлению) и по водителям (для договоров с ограничением). Системы практически не пересекаются между собой. Например, водитель, много лет отъездив без аварий на машине предприятия как работник, при покупке собственного автомобиля не получит никакой скидки за безаварийность.

Для того чтобы ускорить процесс создания единой базы данных, А. Знаменский порекомендовал ориентироваться на европейский опыт и отказаться от указания в полисах ОСАГО списков лиц, допущенных к управлению автомобилем.

С ним согласился первый заместитель генерального директора СГ `АСК` Юрий Берхман. `Единственное возможное решение - это отказаться от списка, - заявил он. - Все равно в отсутствие возможности получить информацию о каждом, кто допущен к управлению автомобилем, мы не можем проверить аварийную историю страхователя. А если мы не можем поощрить его за безаварийную езду, то система `бонус-малус` в полном объеме все равно работать не будет`.

Размер коэффициентов указан в постановлении Правительства РФ N264 (07.05.2003). Так, скидка за год безаварийной езды составляет 5% от стоимости полиса ОСАГО. Те же, кто устроил одну аварию, на следующий год должны заплатить за полис в 1,55 раза больше. Водители, попавшие по своей вине в два и более ДТП, должны выложить сумму, в 2,45 раза превышающую базовую.

Максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО при применении коэффициента за грубые нарушения не может превышать 5-кратного размера базового страхового тарифа (сейчас - 1980 руб.).

При старых правилах ОСАГО проблемой водителей было то, что они автоматически теряли шансы на `бонус-малус` при смене машины. Это правило было отменено только в конце 2006-го. Согласно поправкам в закон об ОСАГО с февраля 2007 г. повышающий или понижающий коэффициент к водителю должен был начать применяться вне зависимости от того, на какой автомобиль оформляется полис ОСАГО.



О механизме `прямого урегулирования`



Механизмы `прямого урегулирования` убытков и `европейского протокола` могут появиться в российском ОСАГО уже в 2008 году. Но если к прямому урегулированию рынок готов хотя бы частично, то к ведению `европротокола` не готов вообще, убеждены участники рынка.

Руководитель департамента аварийных комиссаров ассистанской компании `ЛАТ` Сергей Соловьев заявил: `Прямое урегулирование убытков в системе ОСАГО предусматривает обращение клиента в свою страховую компанию, а не в компанию виновника, как это происходит сейчас. На мой взгляд, здесь могут возникнуть сложности. Стремление страховой компании побыстрее осуществить выплату своему клиенту может привести к тому, что она будет не слишком обстоятельно оформлять дело, и впоследствии это вызовет проблемы у страховой компании виновника ДТП. Я часто сталкиваюсь с тем, что представители страховых компаний проявляют заинтересованность в том, чтобы минимизировать вину своих клиентов`.

Свои сомнения в готовности системы высказали и другие участники `круглого стола`. Так, управляющий по маркетингу СК `РЕСО-Гарантия` (филиал в Петербурге) Сергей Бровко признал, что доверие между страховщиками есть далеко не всегда. Потому, по его мнению, компании наверняка будут оспаривать многие решения друг друга.

`Инфраструктура сотрудничества между страховщиками налажена у нас лишь в пределах отдельных городов или регионов, - констатировал Бровко. - Не более 20-30 страховых компаний имеет развитые федеральные сети. Эти компании и смогут создать инфраструктуру для качественного обслуживания клиентов`.

И все же на рынке устранены главные трудности на пути введения прямого урегулирования. `Минфин уже внес изменения в Налоговый кодекс, - подчеркнул А. Знаменский, - и теперь нет никаких законодательных препятствий для того, чтобы страховая компания могла осуществлять выплаты клиентам других компаний. В этом плане мы готовы к прямому урегулированию`.



Об упрощенном оформлении ДТП



Эксперты сомневаются в том, что российский рынок ОСАГО созрел до введения механизма упрощенного оформления ДТП.

`Я хочу назвать проблемы, с которыми мы сталкиваемся уже сейчас и столкнемся в ближайшем будущем, - заявил С. Соловьев. - Увы, участники ДТП часто демонстрируют низкую культуру. У нас вызывает сомнение, что они способны правильно составить схему ДТП и отвечать за свои утверждения. Это может создать проблемы страховым компаниям`.

Он порекомендовал страховщикам пользоваться услугами независимых экспертов, оценщиков и аварийных комиссаров: они готовы предоставить обеим страховым компаниям объективную информацию для принятия единственно правильного решения.

По мнению Ю. Берхмана, введение упрощенного порядка оформления ДТП на всей территории страны пока преждевременно. `Возможно, этот механизм сначала стоило бы проверить в нескольких регионах в качестве пилотного проекта`, - предложил он.

В свою очередь, председатель регионального отделения Всероссийского общества автомобилистов Дмитрий Троян не исключает того, что упрощенный порядок приведет к росту числа мошенничеств. При этом Троян не верит в ускорение сроков выплат и в ускорение процедур на месте ДТП. `Как сейчас народ ждет ГИБДД, так он будет ждать аварийных комиссаров`, - заявил он.

А. Знаменский тоже назвал введение упрощенного порядка преждевременным и напомнил, что во Франции до сих пор 10% дел по ДТП рассматривают в судах. В России же доля таких случаев не превышает `доли процента`.