Страхование - самый эффективный механизм восстановления деятельности предприятия в случае повреждения его основных фондов или возникновения его гражданской ответственности перед третьими лицами



Возможные альтернативы ему (создание резервов на ликвидацию последствий чрезвычайных происшествий или привлечение заемных средств) менее привлекательны по причине их более высокой стоимости. Кроме того, страхование позволяет предприятию качественно планировать финансовые потоки, поскольку вероятность появления внезапных крупных расходов будет сведена к минимуму.

По разным оценкам, страхованием имущества сегодня в России воспользовались около 30% юридических лиц.



Главное - имущество

Существует два основных вида договоров страхования имущества предприятий. Первый охватывает только огневые риски (пожар, взрыв и др.). Второй вид договоров включает в себя расширенный перечень рисков: риск стихийных бедствий (чаще всего это повреждения крыши сильным ветром), повреждения водой (залив в результате аварии водопровода или канализации и т. д.), кражи и прочих преступных действий.

Для специфических видов имущества предусмотрены специальные программы страхования, учитывающие особые риски. Например, это относится к электронному оборудованию.

Помимо компенсации рыночной стоимости уничтоженного имущества или оплаты ремонта, механизм страхования позволяет получить компенсацию упущенной прибыли (страхование риска потери прибыли в результате перерыва в производстве). Допустим, после пожара за время простоя все равно приходится платить налоги, заработную плату, а, кроме того, предприятие недополучает прибыль.

Именно эти потери позволит компенсировать страхование риска потери прибыли в результате перерыва в производстве. Этот вид страхования предлагается как расширенное покрытие при страховании имущества предприятия. Отдельно его застраховать нельзя, поскольку страховая компания должна быть уверена, что у предприятия будет источник средств для восстановительных работ, а перерыв в работе не растянется на неопределенно долгое время.



Конъюнктура

По словам андеррайтера СО `Прогресс-Нева` Дмитрия Лебедева, на практике выплаты осуществляют чаще всего из-за пожаров, краж, затоплений (в Петербурге распространен этот риск для полуподвалов из-за засорения дренажных систем).

Самой важной тенденцией последних лет стало постоянное расширение перечня имущества, включаемого в страховой процесс средними и малыми предприятиями. Теперь в перечень страхуемых объектов, помимо традиционных транспортных средств и офисной отделки, они все чаще добавляют конструктивные элементы зданий, товарные запасы и производственное оборудование.

Особое значение, считает Дмитрий Лебедев, имеет страхование товарных запасов: если их страхуют - значит бухгалтерия на предприятиях становится если и не целиком белой, то, во всяком случае, более прозрачной. Это пока не массовое явление, но оно набирает силу.

Интерес к защите разных видов имущества есть у всех категорий клиентов, однако крупные компании уже достигли некоего предела количественного роста. По оценке руководителя департамента имущественного страхования СЗРЦ `РЕСО-Гарантия` Светланы Хазовой, имущество почти всех крупных предприятий застраховано. Этому в немалой степени способствовали два момента. Во-первых, разрешение с 1 января 2002 года относить все платежи по имущественному страхованию на себестоимость, а во-вторых, заметно участившиеся случаи техногенных катастроф.

Теперь основной прирост новых договоров страхования имущества обеспечивают субъекты среднего и малого бизнеса. С тех пор как им стали доступны лизинг и банковские кредиты, малые предприятия вынуждены страховать лизинговое оборудование.

По общему заключению специалистов, готовность малых и средних предприятий к страхованию имущества определяется в первую очередь их предыдущим опытом в страховании автотранспорта. Транспорт для многих фирм по-прежнему является основным имуществом, и чем фирма меньше, тем большую долю в ее бюджете составляют расходы на его страхование. Если опыт работы по автострахованию был удачным, то предприниматели гораздо позитивнее рассматривают предложения страховщиков о расширении страховых программ.

Сегодня среди страхователей - предприятий малого бизнеса 60-70% составляют торговые компании, но при существующей тенденции ожидается увеличение доли производственных фирм. Мелкие торговые фирмы чаще всего страхуют товары в обороте, торговые точки, запас продукции. Крупные торговые предприятия страхуют еще и складские помещения. У промышленных предприятий, помимо страхования поломки оборудования, все большим спросом пользуется страхование от связанного с поломкой перерыва в производстве.

Страховщики сообщают еще об одном значимом факте: в последние месяцы совершенно не растут объемы страхования строительно-монтажных рисков. По-видимому, в Северо-Западном регионе давно не было крупных выплат по страхованию СМР, и мотивация потенциальных потребителей объективно понизилась. Ситуацию сможет изменить только принятие закона об обязательном страховании ответственности в определенных видах деятельности.



Об ответственности

придется вспомнить

Без учета результатов `автогражданки` темпы роста страхового рынка в этом году могли бы расцениваться как невысокие.

- Хотя все страховщики ждали серьезного роста числа клиентов по добровольным видам страхования, он оказался заметно ниже ожидаемого, - сказал глава представительства Всероссийского союза страховщиков в СЗФО Константин Байков. - Рост числа клиентов - юридических лиц в разных видах страхования от 2% до 10%. Самый высокий показатель - в страховании ответственности. Особенно заметно озаботились своей ответственностью предприятия, занимающиеся такими видами деятельности, как аудит, охрана, медицина. Дело в том, что в последнее время недовольные клиенты все чаще судятся с ними.