После 4 июня, когда в Петербурге обрушилась целая секция дома на Двинской улице, горожане научились внимательно прислушиваться к выпускам новостей, а словарь петербуржцев обогатился термином `ленточный фундамент`. Но на самом деле это был не первый звонок



В марте 2002-го на улице Полярников у здания общежития с 7-го по 3-й этаж обрушилась фасадная стена. За месяц до этого были проведены работы по ее укреплению: строители поставили деревянные подпоры. Не помогло.

Третий за 2002 год случай обрушения был в сентябре - провалились перекрытия дома на 8-й линии Васильевского острова. Четвертый - в октябре в доме на Стремянной улице. Там тоже обвалились перекрытия. Дом был жилым, хотя и давно признан аварийным. По предварительным данным, причиной обрушения явилась несанкционированная перепланировка одной из квартир.

До того как город столкнулся с этой проблемой, эксперты МЧС России были убеждены, что единственное бедствие, которое реально угрожает Петербургу, - это пожары (на втором месте - газовые аварии, на третьем - наводнения). Около 10 тысяч пожаров происходит ежегодно в жилых домах.

По данным петербургского отделения ВНИИ Пожарной охраны МВД, каждый год их число возрастает на 10-12%. Наиболее уязвим исторический центр города - почти три четверти зданий там не ремонтировались с 1920-х годов.

Осталось сказать, что в связи с развивающейся в Петербурге модой на застройку внутриквартальных территорий следует ожидать новых обрушений и перекосов в домах рядом со строительными площадками. Такие уж в Петербурге грунты: вобьешь сваю, а какой-нибудь подземный ручеек изменит направление течения, в том числе и под соседние фундаменты. Дома - в перекос, на трубах - трещины, отсюда утечка газа и связанные с ней пожары. О такой `мелочи`, как протечки воды, вообще нет нужды напоминать.

Всех пострадавших в результате этих событий объединяло и объединяет одно: их квартиры крайне редко бывают застрахованными. А напрасно.



Что страхуют и от чего?

Есть некий базовый перечень рисков, от которых страхуют практически все компании. Это пожар (в том числе в результате взрыва газа, удара молнии, аварии электрических сетей и электроприборов), залив по причине неисправностей в системах центрального водоснабжения, отопления и канализации, стихийные бедствия (из которых для нашего города актуальны наводнения), противоправные действия третьих лиц (хулиганство, кража, грабеж, вандализм и даже в последнее время терроризм).

Застраховать сегодня можно практически все. Особенно популярно имущественное страхование. Оно подразделяется на 2 вида. Первое - страхование недвижимого имущества. Причем не только квартиры целиком, но и ее составляющих: конструктивных элементов (стены, балконы, полы, потолки) и отделки (штукатурка, кафель, паркет, обои). Второе - имущества движимого (прежде всего бытовой техники и мебели).

Но это не все. В идеальном варианте имущественное страхование нужно дополнять страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни. Наконец, растет популярность страхования гражданской ответственности квартиросъемщика (когда за ваши грешки перед ниже- или вышерасположенными соседями отвечает также страховая компания).

Теперь о самом главном - о деньгах. Заключению страхового договора обычно предшествует оценка квартиры. В большинстве случаев ее проводит квалифицированный агент самой страховой компании. С ним вместе вы определяете, сколько стоит ваше имущество (и сколько, соответственно, вам будет причитаться в случае его порчи или гибели).

Бывает, что квартира, а тем более коттедж, до такой степени насыщены дорогостоящими вещами, что по вопросу их цены консенсуса с агентом не найти. Тогда придется приглашать оценщика. За это с вас могут взять от $50 до $150. После этого придет время доставать кошелек.

Дешевле всего обойдется страхование конструктивных элементов жилья. В Петербурге средний страховой тариф для них составляет 0,2% от страховой суммы. Дороже обойдется страхование отделки (ведь пожар или пролив отражаются в первую очередь на ней) - от 0,2% (типовая) до 1,5% (улучшенная). В среднем - 1%.

Страховой тариф для движимого имущества - 0,18-1,5% (для особо ценного - до 2,5%).

Наконец, последний вид страхования - ответственность перед третьими лицами. Если вы залили небедного соседа, то в ответ на его угрозу разобраться вы звоните в страховую компанию и перекладываете проблемы на нее. Стоимость этого чаще всего исчисляется как процент от лимита вашей ответственности (в среднем 1-1,5%). То есть если вы уверены, что, залив соседа, вы `попадете` не менее чем на $5 тыс., готовьте 50-75 у. е. Это будет в 60-100 раз дешевле, чем оплачивать целиком убытки пострадавшего от вас соседа.

Здесь указаны тарифы, которые действуют при страховании сразу от всех рисков. Это дешевле, чем выбирать отдельные риски, примерно на 0,15-0,2 пункта. Разница, конечно, несущественная, но тем не менее те, кто уже созрел для страхования, обычно делают это комплексно - от всего сразу.

Обрести спокойствие обойдется максимум в 1,5-2% оценочной стоимости квартиры.

На тарифы влияет и множество других факторов. Так, одни компании рассматривают наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализации как факторы, понижающие базовые тарифы. Другие же, напротив, считают, что сигнализация должна быть в каждой квартире, и повышают базовые тарифы при отсутствии подобных систем безопасности.

Более высоких тарифов следует ожидать жителям новостроек, старых и ветхих домов, а также домов с деревянными перекрытиями. Кроме того, обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в квартире ее владельцев (или сдача недвижимости в аренду), перепланировка квартиры, использование в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, рассрочка страховых платежей.

Перезаключаемый договор страхования обойдется дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков. Значительно (до 30%) уменьшает стоимость страховки установление франшизы. Например, в договоре может быть оговорено, что застрахованный сам оплачивает убытки, не превышающие $100 (условная франшиза), или что при любом страховом случае страховая компания выплачивает потерпевшему на $100 меньше, чем его реальные убытки (безусловная франшиза). Скидки предоставляются и при комплексном страховании (дача, имущество и автомобиль), при страховании нескольких квартир, а во многих компаниях - и льготным категориям граждан. В результате суммы, которые заявлены в прайс-листах, могут увеличиться (или уменьшиться) на 30-50%.



Практические советы

Знание тарифов - только полдела. Сам факт своевременного возмещения убытков при наступлении страхового случая по своей значимости перетянет любые тарифы. И чтобы с выплатами не было проблем, надо понимать: подвох для клиента может крыться не только в финансовом состоянии страховой компании, но и в правилах страхования.

1. При заключении договора страхования всегда следует внимательно изучить правила страхования. Необходимо обратить внимание на несколько моментов:

а) предусмотренные страховые риски и исключения из них;

б) обязанности страхователя (особенно в части сроков уведомления страховой компании и перечня необходимых для выплаты документов);

в) наличие и величина франшизы.

Правила должны быть предоставлены клиенту в полном объеме. Некоторые компании практикуют выдачу на руки застрахованным только выписки из правил. В опущенной части могут быть перечислены те случаи, когда страховщик может отказать в выплате. Конечно, если доводить дело до суда, то застрахованный сможет выиграть в суде на основании того, что от него были скрыты существенные условия договора. Но ведь не каждый застрахованный пойдет в суд. Именно на то и рассчитано.

2. Читая с агентом тексты договора и правил, не покупайтесь на слова `здесь мы имеем в виду, что`. В договоре должны быть указаны все условия невыплат и полный перечень страховых рисков.

3. Обратите внимание на условия выплат: по решению суда или по претензии? Решения суда можно ждать очень долго.

4. Низкий тариф должен настораживать.

5. Обращайте внимание на корпоративную культуру страховой компании, ее подход к вам. Так, желателен личный визит агента (заочное страхование в Петербурге пока воспринимается как признак несерьезного подхода к делу). Затем должна быть сделана опись страхуемого объекта, причем агент должен быть профессионалом (например, определить, где гипрок, где ламинат и т. д.).

Страхователь должен четко представлять себе, что ему надо делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого страхователь обязан известить о происшествии страховщика, а в зависимости от типа риска еще и милицию, органы пожарной охраны или аварийные службы.

До осмотра объекта сотрудниками страховой компании или до осмотра его соответствующими службами (по согласованию со страховщиками) страхователь должен сохранять пострадавший объект в том виде, в котором он оказался после наступления страхового случая, иначе страховая компания имеет полное право отказать в выплате.