Потребительское кредитование стимулирует спрос населения на товары, а также способствует увеличению их производства. Несмотря на эти общеизвестные истины, жизнь в кредит в нашей стране, в том числе и в Петербурге, не получила широкого распространения



Законодателем мод в сфере потребительского кредитования стали столичные банки. Они первыми в Петербурге начали применять новую технологию, которая позволяет выдавать ссуду очень быстро и без лишней волокиты при оформлении. В конце 2001 года в городе открылось представительство банка `Русский стандарт`. Оно начало практиковать экспресс-кредитование. Схема достаточно простая: клиент предъявляет документ, удостоверяющий личность, заполняет анкету, по которой определяется его платежеспособность, и тут же получает кредит. Вся процедура занимает 15-30 минут.

В последнее время условия выдачи ссуд изменились. Банк повысил верхнюю планку до 150 тыс. руб. (было 50 тыс. руб.) и снизил процентную ставку до 29% годовых (было 45% на полгода, 30% - на год). Снижение ставки (она является фиксированной), несмотря на высокие риски, можно объяснить конкуренцией, а также уменьшением инфляции. В настоящее время `Русский стандарт` выдает потребительские ссуды максимум на год. Но, как сообщили в петербургском представительстве банка, срок займа увеличится до 18 месяцев.

По такой же схеме работает и филиал московского банка `Первое общество взаимного кредита`. За полгода он выдал экспресс-кредитов на сумму свыше 5 млн руб. Спрос на покупку товаров в рассрочку продолжает оставаться высоким. В настоящее время услугами банка можно воспользоваться более чем в 100 магазинах города. В некоторых из них оформлением документов занимается кредитный эксперт. А в торговой сети `Компьютерный Мир`, с которой банк недавно заключил договор, сами продавцы будут экспертами. Это не только улучшит сервис, но и увеличит сбыт товаров. По прогнозам, в `Компьютерном Мире` товарооборот за счет новой услуги вырастет до $1 млн.

Наиболее разнообразные формы потребительского кредитования предоставляет Северо-Западный банк Сбербанка РФ: на образование, на подключение телефона, на приобретение путевок и товаров длительного пользования. В зависимости от целей меняются условия финансирования. Как сообщили в банке, за 2002 год процентные ставки снизились. К примеру, по корпоративным кредитам - до 18,5% годовых в рублях и до 11% годовых в валюте. По образовательному ставка уменьшилась до 20% годовых, а срок увеличился до 11 лет.

Сбербанк принимает в залог под потребительские кредиты не только имущество, но и ценные бумаги, поручительства и даже мерные золотые слитки. Кстати, ссуды под залог драгоценных металлов являются старейшей формой ломбардных операций. В зарубежной практике они используются довольно редко. Подтверждение платежеспособности заемщика не требуется, если выданы корпоративный кредит (под поручительство работодателя), экспресс-кредит (под залог ценных бумаг) и ломбардный.

Ссуды на образование в мировой практике, как правило, предоставляют на длительный срок (до 30 лет) и под низкий процент, что отражает заинтересованность государства и в определенной степени самих банков в повышении образовательного уровня населения. По окончании учебы студентам предоставляется возможность взять кредит до момента получения ими постоянного места работы и регулярных доходов.

Диспозиционные кредиты были широко распространены в США после Второй мировой войны. В последнее время они появились в Западной Европе. Есть пионеры в этой области и в России. Диспозиционный кредит не предназначен для оплаты конкретных покупок. Он не требует погашения равными долями. Владелец счета может снять необходимую сумму в рамках установленного банком лимита.

В петербургском филиале НОМОС-банка используется именно такая редкая форма кредитования. Средства заемщику выдают траншами в пределах открытой линии (в долларах). Процентную ставку устанавливает банк в зависимости от суммы, срока кредита и надежности заемщика. Головным офисом филиала делегированы полномочия по принятию решения по кредитованию. Сейчас процедура оформления документов, по словам начальника отдела Сергея Пиляка, занимает не более 10 дней. Кроме паспорта, анкеты, требуется справка, устанавливающая права собственности на предмет залога и его рыночную оценку.

Быстрыми темпами в Петербурге развивается рынок автокредитования. Одним из его лидеров является Балтийский банк. Сейчас эту услугу осваивают и другие банки. В 2003 году обещают реализовать проект автокредитования в СПБРР. Услуга востребована, поэтому в СПБРР рассчитывают на рентабельность бизнес-проекта.

На рынке автокредитования в перспективе конкуренция может возникнуть не только между банками, но и между дилерами, а также между производителями. В США, к примеру, производители через свои дочерние структуры кредитовали население по ставкам ниже тех, что устанавливал рынок.