В прошлом году в рознице несколько упал интерес к потребительским кредитам, особенно к так называемым магазинным. Их стали вытеснять кредитные карты, хотя большая часть из них, по статистике, попала к клиентам через те же кредиты.
Карты имеют свои преимущества, в частности процент банк начисляет только при совершении операции, а не ежемесячно с момента оформления кредита. Но ставки по картам, как и по экспресс-ссудам, достаточно высокие.
Чем грозит невозврат кредита
В Петербурге банков, которые выпускают `кредитки`, еще немного, поэтому и проблем с просрочкой пока не существует, хотя они не исключаются, учитывая то, что подход к оценке платежеспособности клиентов при оформлении карт и в экспресс-кредитовании, в принципе, одинаковый.
Опубликованные в прессе данные по просрочке потребительских ссуд просто шокируют. За прошлый год сумма плохих долгов увеличилась втрое и составила 21,9 млрд руб. А их доля в портфеле выросла с 2,7% до 4,2%. Причем 80% просрочки допустили Росбанк, `Русский стандарт` и `Хоум Кредит`.
Решение проблемы на сегодня не найдено. Каждый раз, когда журналисты на брифингах пытаются выяснить, вызывает ли данная статистика опасение, представители банковских объединений обычно советуют не драматизировать ситуацию. Ответ аргументируют тем, что объем кредитования еще небольшой, по сравнению с аналогичными показателями других стран.
По словам президента Ассоциации банков Северо-Запада Владимира Джиковича, размер просрочки не является на сегодня критичным. В то же время на последнем Международном банковском конгрессе председатель ЦБ Сергей Игнатьев связал просрочку с нестабильностью в банковской системе и дал понять, что могут быть в этой связи внесены коррективы в нормы резервирования и в правила раскрытия информации.
Нормы с тех пор не изменились. Правила же раскрытия информации нашли отражение в законе `О потребительском кредите`, но он до сих пор не принят.
От плохих долгов придется избавляться
Плохие долги тяжким грузом висят на балансах банков, поскольку, во-первых, необходимо в ЦБ формировать резерв в размере, достигающем почти 100% от их объема, во-вторых, на невозвращенные кредиты продолжают начислять проценты, а значит - формируется мифический доход, с которого необходимо платить налог на прибыль.
Банки стараются долго не держать проблемные долги на балансах, так как чем они `старше`, тем более затратной получается процедура взыскания. Плохие долги либо продают коллекторским агентствам, либо разбираются с ними самостоятельно через собственные коллекторские структуры.
Банки выбирают один из этих вариантов, в зависимости от экономической выгоды. Затраты сторонних коллекторов довольно высокие, они могут доходить до 50% от суммы долга. И сегодня они, как правило, не выкупают долги, а работают за комиссию. В то же время для банков крайне важна чистка балансов.
Ипотека манит и заманивает
Количество выданных ипотечных кредитов в прошлом году в Петербурге оказалось больше, чем планировалось, несмотря на то что банки потеряли часть клиентов из-за безудержного роста цен на недвижимость. Ценовая лихорадка особенно остро ощущалась в первом полугодии. Потерянную выгоду банки пытались компенсировать новыми услугами, востребованными рынком. К примеру, спросом пользовались кредиты, которые быстро оформлялись.
В 2006-м получили распространение и всевозможные бонусные программы, проводимые в рамках рекламной акции. Так, Абсолют Банк в сентябре своим заемщикам дарил телефоны, НРБ отменял на несколько месяцев первый взнос на ипотечный кредит. Кроме того, в течение 2006-го многие банки корректировали свои программы, вводили новые. Были попытки обвинить банки в раскручивании цен на недвижимость. Но, как позже признали и сами строители, ажиотажный спрос явился следствием нехватки жилья.
Цены не назначают
На сегодня цены на элитное жилье продолжают расти, а на более дешевое - снижаются. Но даже при сложившихся ставках кредиты недоступны большей части населения. Федеральная власть то и дело будоражит общественное мнение своими заявлениями о грядущих изменениях ставок, но они зависят от рыночной конъюнктуры, а не от воли чиновников.
Слишком стремительное удешевление кредитов (эксперты называют порог в 6%) в условиях, когда темп строительства жилья останется на прежнем уровне, может привести к новому обвалу цен на недвижимость. Тогда судьба национальной программы доступного и комфортного жилья окажется под угрозой срыва.
За последнее время государство под давлением строительных компаний предприняло шаги по изменению ряда законов, регулирующих отрасль, в частности, внесены поправки в закон 214-ФЗ, что помогло оживить долевку.
|