- По итогам 2006 года в целом по банковской системе многократно увеличилась сумма просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Это обусловлено, на мой взгляд, как агрессивной политикой банков на рынке розничного кредитования, так и их желанием завоевать определенный сегмент рынка и разместить свои активы таким образом, чтобы они как можно больше приносили доходов. Именно поэтому по потребительским кредитам процентные ставки достаточно велики, поскольку банки всегда закладывают в них риск невозврата выданных денежных средств.

Говорить о возникновении кризиса в банковской системе именно в результате увеличения массы просроченной задолженности по кредитам физических лиц, наверное, преждевременно. Конечно, если все активы вложены только в розничный бизнес, есть вероятность того, что финансовое положение ухудшится и ситуация будет кризисная. Но, как правило, банки диверсифицируют потоки в рознице за счет менее рисковых сегментов потребительского рынка.

Уровень просроченной задолженности влияет на выполнение или невыполнение норматива достаточности капитала, а также на формирование резервов на возможные потери по ссуде и приравненной к ней задолженности. Но хочется отметить, что ухудшение значений нормативов ЦБ и увеличение объема резервов на возможные потери по ссудам у банка может быть только в том случае, если львиная доля ссудной задолженности приходится на сегмент потребительского рынка, то есть розничного кредитования.