Много разговоров вращается вокруг цифровизации услуг. У нас уже есть портал "Госуслуги", через который можно получить довольно широкий спектр бытовых услуг, но в этом году к ним присоединятся и финансовые услуги. Сейчас мы становимся свидетелями зарождения нового витка развития в этой области. Инициатива исходит сверху - от правительства и Банка России.
Все банки в одном месте
Приблизительно год назад Центробанк под эгидой развития финансовых технологий для физических лиц объявил о запуске ряда важных проектов, которые будут реализованы в ближайшее время. Центральным для населения и самым популяризированным является проект "Маркетплейс" - система дистанционной продажи финансовых продуктов. На сайте ЦБ указано, что новая цифровая инфраструктура соединит продавцов (банки, страховые и иные финансовые компании) и потребителей. Она сможет заменить или дополнить традиционные каналы продаж - офисы, сайты, мобильные приложения отдельных компаний. Потребители смогут приобретать финансовые продукты через сайты и мобильные приложения агрегаторов, которые показывают информацию от многих продавцов и дают возможность сравнить финансовые продукты.
Например, через приложение в смартфоне можно будет сравнить процентные ставки по вкладам разных банков, выбрать понравившийся и тут же открыть. Суть в том, чтобы финансовые услуги были доступны 24/7 без какого-либо географического барьера. Речь идет о таком спектре продуктов, как депозиты, корпоративные и государственные облигации, полисы страхования, ипотека, структурные финансовые продукты, сберегательные сертификаты и ИИС.
Финансовые организации с точки зрения регулятора также должны быть заинтересованы в оказании услуг онлайн. Это позволит им расширить географию присутствия, снизить стоимость обслуживания, привлечь новых клиентов и снизить свои издержки.
Если максимально кратко и просто, то пользование сервисом будет выглядеть следующим образом. Покупатель выбирает услугу, добавляет ее в личный кабинет, затем проходит процедуру идентификации (ввод пароля, присланного в sms). Затем оплачивает - либо через онлайн-банк представленных банков, либо с помощью сформированного платежного поручения через свой банк. Регистратор финансовых транзакций учитывает платеж и предоставляет по запросу покупателя данные в его личный кабинет для ознакомления или даже для оспаривания в суде.
Оплата по номеру телефона
Еще один актуальный проект ЦБ - система быстрых платежей. СБП начала действовать 28 января 2019 года. Она позволяет физическим лицам делать мгновенные переводы друг другу в круглосуточном режиме по номеру мобильного телефона независимо от того, в каких банках открыты счета отправителя и получателя средств. Проект полностью ведет ЦБ РФ, задействовав подконтрольные ему Ассоциацию Финтех и НСПК (Национальная система платежных карт). Оператором СБП является Банк России, а клиринговой организацией - НСПК. Пока система все-таки функционирует в ограниченном режиме: не все клиенты банков-участников могут ей пользоваться.
Как заявляет ЦБ, на первом этапе работы системы граждане смогут делать переводы между своими счетами и в пользу других лиц. На следующем этапе планируется предоставить гражданам возможность проводить платежи в пользу юридических лиц - например, за товары и услуги с использованием QR-кодов.
Например, в Москве на квитанциях ЖКХ уже сейчас решили проставлять QR-код для быстрой оплаты. Тарифы, установленные ЦБ РФ за операции, пока равны нулю, а с 01 января 2020 года тариф будет достигать 6 рублей за общую услугу списания/зачисления денежных средств. Это в любом случае ниже текущих банковских процентов за перевод, которые сейчас достигают 1-1,5 %. Сумма одной операции ограничена объемом в 600 тысяч рублей. Сейчас в проекте участвуют следующие банки-участники Ассоциации Финтех: ВТБ, "Альфа-банк", "Тинькофф Банк", "Росбанк", Банк "Ак Барс", "Газпромбанк", "Киви Банк", "Промсвязьбанк", "Совкомбанк", "Райффайзенбанк", "СКБ-банк", РНКО "Платежный центр".
Невостребованная цифровизация
Проекты Банка России в ближайшем будущем, возможно, так и останутся проектами, ведь по статистике только 33 % взрослого населения Северо-Запада России пользуется дистанционным доступом к банковским услугам. Отдельно по Москве и Санкт-Петербургу этот показатель, по данным опроса ЦБ, достигает 38,5 %. С учетом падения реальных доходов населения пятый год подряд и увеличения доли кредитного розничного портфеля физических лиц в банках, граждане нашей страны не сильно тяготятся цифровизацией финансовых услуг. Тем более, что у Банка России в этой сфере основные оппоненты - это "Сбербанк" и "Тинькофф", чьи сервисы более известны и понятны населению.
|