Наступивший год принесет рынку ОСАГО несколько важных изменений. Часть из них страховщики приветствуют, к другим относятся настороженно.


ОСАГО подорожает

Еще в начале 2008 года страховые компании направили в Минфин просьбу о пересмотре тарифов ОСАГО. В течение года министерство рассмотрело просьбу с точки зрения повышения региональных коэффициентов к базовому тарифу, составляющему пока 1980 руб.
В январе 2009-го ожидалось, что новые тарифы для тех регионов, где изначально были введены заниженные коэффициенты, вступят в силу уже в марте, как раз вместе с введением процедуры прямого урегулирования и «европротокола». Но в начале февраля страховщики сообщали, что еще не получали из Минфина новых коэффициентов. Тем не менее они уверены, что на этот раз повышение все‑таки состоится.
Руководитель представительства Российского союза автостраховщиков (РСА) в Северо-Западном федеральном округе Петр Щербаков комментирует: «Представители РСА во властных структурах давно говорят о необходимости корректировки коэффициентов к тарифу ОСАГО. Связано это, прежде всего, с необходимостью выравнивания положения страховых компаний, работающих в разных регионах.
Некоторые из них действительно убыточны. Так, за 9 мес. 2008 года СЗФО имеет убыточность 50,65 %. Она неодинакова: в Петербурге убыточность составила чуть более 43 %, но есть и иные примеры: Архангельская, Вологодская, Мурманская области и Рес­публика Коми — там убыточность составляла от 83 % до 94,5 %. Компании с такой убыточностью, расплачиваясь с потерпевшими, платят, по сути дела, своими собственными средствами. Отсюда и предложение РСА скорректировать коэффициенты».
Как сообщил П. Щербаков, такое повышение может произойти в небольших областных центрах, где сейчас коэффициент равен 1. Есть предложения повысить его до 1,3–1,6. Существует и проблема малых городов. Пока территориальные коэффициенты в них составляли 0,5. Теперь придется, в зависимости от убыточности, задуматься об увеличении до 0,85.
Но, как считает П. Щербаков, принятие новых коэффициентов не решит проблему с каждым годом увеличивающейся убыточности по ОСАГО. А в связи с введением с 1 марта процедур прямого урегулирования убытков и упрощенного оформления ДТП финансовая нагрузка на страховщиков ОСАГО еще более возрастет. Поэтому было бы правильным обратить внимание на повышение базового тарифа, который не менялся с 2003 года.


Европейские процедуры

Если с коэффициентами ОСАГО полной ясности еще нет, то с двумя другими обновлениями этого вида страхования давно все решено. Речь идет о запланированном на 1 марта введении прямого урегулирования (то есть права на получение выплаты по ОСАГО не в страховой компании виновника ДТП, а в собственной) и европейского протокола (права на оформление ДТП без вызова представителя ДПС при условии, что в происшествии участвовали не более 2‑х транспортных средств, ущерба жизни и здоровью участников не нанесено, ущерб «железу» не превышает 25 тыс. руб. и оба участника смогли прийти к согласию по вопросу, кто виновен в ДТП).
Страховщики сходятся во мнении, что прямое урегулирование для них — благоприятная процедура, которая послужит росту доверия между компаниями и их клиентами. За обладателем полиса ОСАГО сохраняется право обращаться в страховую компанию виновника.
С «европротоколом» все обстоит сложнее. Первый замгендиректора СК «АСК» Юрий Берхман напоминает о том, что переходить на эту систему — дело добровольное, и рекомендует с ним не торопиться — во всяком случае до тех пор, пока не выпущены схемы типовых ДТП и водители не научились мастерски ими пользоваться.
«Я для себя решил, — говорит Ю. Берхман, — что, ни будучи правым, ни будучи виноватым, я не соглашусь на упрощенный порядок. Я предложу потратить больше времени сейчас и дождаться инспектора ДПС, чтобы все было проще потом, при получении выплаты».
Система «европротокола», по мнению страховщиков, интересна, но неоднозначна. «Я бы не сказал, что эта кухня очень дружественна к потребителю услуг, — сказал Ю. Берхман. — Очевидно, что функция принятия решения о виновности ложится на страховую компанию. Таким образом, страховщик становится еще и дознавателем, который должен принять решение о виновности и, как следствие, о выплате. А схемы еще не выпущены. Потом надо научиться ими пользоваться, научиться описывать ситуацию ДТП, оценивать эту ситуацию с правовой точки зрения и оценивать сумму ущерба. А если окажется, что убыток существенно больше? Мне кажется, что неумелое применение «европротокола» далеко не всегда приведет к упрощению».
Дополнительной причиной для того, чтобы не пользоваться системой «европротокола», может стать обладание полисом КАСКО: по нему выплата может быть больше, а получить ее будет проще.
П. Щербаков добавляет: страховщикам придется взять на себя не только функцию дознавателя, но и адвоката перед налоговыми органами, так как у налоговиков может возникнуть свой взгляд на правильность налоговых отчислений. В этом случае диалог с ними будет трудным.
Этим аргументы «против» не заканчиваются: страховщики предупреждают, что водитель не всегда сможет установить подлинность полиса
ОСАГО, показанного вторым участником ДТП, и напоминают: во Франции число судебных исков после введения прямого урегулирования и «европротокола» возросло с 0,5 % до 10–12 %. Вряд ли к такому готова российская судебная система.