В прошлом году лидерами ипотечного кредитования в Петербурге считались Северо-Западный банк Сбербанка РФ, банки «ВТБ-24», «Санкт-Петербург», «КИТ Финанс», «Абсолют» и Городской ипотечный (ГИБ). Но в четвертом квартале был признан банкротом «КИТ Финанс». В декабре «Абсолют» существенно ухудшил условия кредитования по всем параметрам. В итоге в начале февраля Газпромбанк сообщил, что до конца первого квартала выкупит ипотечные кредиты «КИТ Финанс» на сумму 50 млрд руб. За счет этих средств «КИТ Финанс» сможет погасить свой долг перед Газпромбанком, составляющий 42 млрд руб. Для совершения сделки Газпромбанк получил ранее кредит ЦБ (55 млрлд руб.), что позволит ему выкупать кредитный «портфель» по номиналу.
В конце 2008-го многие банки повышали ставки по ипотеке и меняли в худшую сторону другие условия. Так, Сбербанк, мотивируя свои действия затянувшимся мировым кризисом, отменил валютные кредиты и поднял первый взнос до 30 % (кроме молодежной программы, где он составляет 20 %).
Западные кредиторы вели себя по‑разному в зависимости от финансового положения материнского банка. Городской ипотечный банк перешел на валютные займы. Райффайзенбанк несколько раз повышал ставки и ужесточал иные условия. ДельтаКредит попытался привлечь внимание к валютным займам, временно понизив ставки. Они были сопоставимы с рублевыми ставками даже при курсе 50 рублей за доллар.
Январь 2009‑го только добавил негативных новостей. В ряде банков окончательно свернули ипотеку. Так поступил, например, Тверьуниверсалбанк. Повысил ставки на вторичном рынке ВТБ-24. Банк «Зенит» объявил об удорожании кредитов на покупку готового жилья и отменил ипотеку строящегося. СЭБ Банк перестал давать кредиты заемщикам «с улицы». А ЮниКредитБанк поднял тарифы даже по продвинутым займам с плавающей ставкой, которые он ввел 15 декабря 2008‑го. Только Альфа-банк удивил тем, что снизил ставки по ипотеке на вторичном рынке (в долларах и в рублях), а также заявил о готовности рефинансировать кредиты других банков.
В банках не рассчитывают на заметный рост кредитных портфелей в ближайшем будущем. Больше внимания придется уделять их качеству. По оценке директора управления кредитования частных лиц в Северо-Западном банке Сбербанка РФ Вячеслава Шемякина, в нынешнем году просрочка возврата кредитов чуть превысит 2 % (в 2008‑м — 1 %), а объемы ипотечного кредитования будут сопоставимы с 2008 годом.
Волна массовых увольнений на предприятиях и, как следствие, — ухудшение финансового положения заемщиков, судя по всему, застала банки врасплох. Лишь некоторые (Сбербанк, Уралсиб, ВТБ-24) предложили конвертацию дорогих валютных кредитов в рублевые. Сбербанк ведет переговоры с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию о реструктуризации ипотечных кредитов. Речь идет об отсрочке выплаты основного долга. В течение года заемщик сможет гасить только проценты.
«Несмотря на то что программы реструктуризации действуют в нескольких банках, большинство кредиторов работают индивидуально с клиентами, заявившими об ухудшении материального положения. Предлагаются разные схемы выхода из ситуации: увеличение срока, временное уменьшение ежемесячных платежей, освобождение от штрафных санкций», — рассказал заместитель председателя правления ГИБ Игорь Жигунов. По его мнению, появились признаки оживления на рынке недвижимости, что может активизировать сделки по улучшению жилищных условий, когда для покупки новой квартиры большей площади продается старая.
В условиях падающего рынка недвижимости банкам и заемщикам не выгодно продавать заложенные квартиры и дома. Лучше реструктуризировать долг. Не исключено, что это войдет в практику, учитывая принятие новой редакции положения ЦБ РФ «О порядке формирования резервов по ссудам». Согласно ему изменение кредитного договора в пользу заемщика не ухудшает классификацию займа и не ведет к росту резервов.