Издательский холдинг RIAL-Pronto
          Деловая газета
          Северо-Запада России

          Издается в Санкт-Петербурге
          с 1994 года
Деловая карта России

 контакты
 архив

Страхование сделает ипотеку доступнее - ЭиВ N 22 (781)
ТЕМА НОМЕРА
Ипотечное кредитование
Страхование сделает ипотеку доступнее
No. 22 (781) 28.06.2010
Подготовил Владимир Сергачев
В этом уверен генеральный директор ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Александр Семеняка. А если дополнить программу ипотечного кредитования еще несколькими важными пунктами, то инвестиции в жилую недвижимость станут надежным и выгодным инструментом для банков
Если рассматривать произошедшее на рынке ипотечного кредитования за последние 1,5–2 года, то можно констатировать: с началом кризиса он быстро сократился практически в 2 ра­за. Но в этом году он стал быстро расти, и по итогам первого квартала в два раза (по сравнению с первыми тремя месяцами 2009-го) увеличил объемы. Процентная ставка по ипотечным кредитам стала снижаться, и в эту нишу возвращается все больше финансовых учреждений. Заметно более лояльны и условия кредитования. В банках понимают: ипотечный рынок в России огромен, и если упустить момент, войти в число его участников будет сложно.

— Глава правительства России уже назвал ориентиры, к которым нужно стремиться на рынке кредитования жилья…
— Да, процентная ставка по кредитам должна быть на уровне 11–12 % годовых. При этом для нового строительства — 11 %, для вторичного рынка — 12 %. Речь идет о возвращении к уровню 2008 года, когда ипотеку можно было получить под 12 %: именно этот показатель и должен быть своего рода ориентиром. Но для того чтобы сейчас это сделать, со стороны государства необходимо предпринять целый ряд мер, которые будут способствовать развитию ипотечного кредитования.

— О каких мерах может идти речь?
— В частности, готовится к реализации программа инвестиций Внешэкономбанка (ВЭБ) в проекты строительства доступного жилья и ипотеку на 2010–2012 гг. Предполагается, что в ее рамках будет инвестировано около 250 млрд рублей, из которых только на жилье придется 150 млрд. Механизм будет работать таким образом: сначала банк кредитует дольщика по ставке выше 11 %, после завершения строительства и регистрации ипотеки она снижается до этой отметки, а затем банк формирует ипотечное покрытие и готовит выпуск ИЦБ. Параллельно ПФР размещает свои средства на целевых депозитах в банках, участвующих в программе, а в 2012 году происходит выкуп ИЦБ. Причем ВЭБ-Капитал гарантирует выкуп ипотечных облигаций банков под 7 % годовых до 2012 года.
— Известно, что уже есть и некоторые дополнения, которые совершенствуют программу ВЭБ…
— Такие предложения есть. Во-первых, нами предлагается жестко зафиксировать процентную ставку по кредиту на уровне 11 %. Причем с момента регистрации ипотеки не должно быть предусмотрено никаких комиссионных в пользу кредитора. Во-вторых, размещение средств ПФР в депозитах коммерческих банков-участников программы ВЭБ должно носить исключительно целевой характер (включая этап стройки жилья) и предусматривать ставку годовых не выше 11 %. Есть и некоторые другие предложения.

— В возглавляемом вами ведомстве тоже существует программа стимулирования кредитования строительства жилья эконом-класса (программа «Стимул»). В чем ее суть?
— Она работает по сходной схеме. С 1 июля 2010 года АИЖК предоставляет право получить целевой займ по ставке в 8 % годовых на срок до 2 лет. Банк кредитует дольщика по ставке выше 11 %, после завершения строительства и регистрации ипотеки она снижается до этого уровня, а затем банк продает ипотечные кредиты АИЖК. Последний гарантирует их выкуп.

— В последнее время банков, желающих выдавать ипотечные кредиты, было довольно мало. На ваш взгляд, способно ли ипотечное страхование изменить отношение финансовых учреждений и повысить их интерес к рынку ипотеки?
— Безусловно. Ведь ипотечное страхование — это социальный продукт, использование которого выгодно и банку, и заемщику. Для банка оно хорошо тем, что в случае обращения взыскания страховщик будет обязан полностью покрыть его расходы, а для заемщика это означает снижение процентной ставки на 2–3 и более процентов, а также снижение минимального первоначального взноса с принятых сейчас 30 % до 10 %. В результате купить жилье в долг оказывается и надежнее, и выгоднее.

— Можете привести пример?
— Могу. Мы провели расчеты, которые вполне наглядно иллюстрируют картину. Допустим, квартира на первичном рынке стоит 1,8 млн рублей, заемщик сразу же вносит 20 % ее стоимости и берет в кредит 1,44 млн рублей. Если он действует без ипотечной страховки, то за нее не платит ничего, берет деньги взаймы у банка под 14,5 % годовых и ежемесячно платит 19 663 рубля. Сумма всех его платежей за весь срок кредита достигает 3 539 378 рублей. Теперь вариант со страховкой, за которую надо платить 2 %. Единовременно. Но в этом случае ставка снижается до 11,25 % годовых, ежемесячный платеж — до 16 594 рублей, а в целом заемщик платит 3 015 677 рублей. Выгода очевидна…

— А что происходит, если заемщик не может выполнить обязательств и по решению суда его квартира будет продана?
— В этом случае ипотечное страхование тем более выгодно и банку, и заемщику. Если брать тот же вариант, то при обращения взыскания на жилье по истечении года с момента решения суда взявший кредит без страховки клиент, кроме отданной квартиры, окажется должен банку еще более 313 тыс. рублей. А тот, кто застрахуется — только 241 тыс. рублей, которые, к тому же, будет обязан полностью возместить страховщик. В результате и волки сыты, и овцы целы…

— Однако мы больше говорим о выгоде частного лица, участвующего в ипотечной программе. А как сделать участие в программе ВЭБ экономически привлекательным для банков?
— Участие в этой программе станет экономически привлекательным в том случае, если операционная маржа будет не менее 4 %. И сделать это можно, увеличив собственный капитал банков за счет государственного капитала (ОФЗ) и за счет привлечения частных акционеров. И это тоже довольно просто доказать на цифрах. К примеру, при стоимости государственного капитала в 10 %, доходность собственного капитала ROE банка в случае соотношения частного и государственного капитала 3 к 1 составляет 15 %, а если 1 к 1 — уже 18 %. И сейчас задача как раз и состоит в том, чтобы привлечь к участию в программе большее количество банков в регионах страны. Если это удастся, то получение ипотечного кредита станет выгодно и заемщику, и банкам.

— Скорее всего, программа будет интересна финансовым учреждениям и потому, что у них будет уверенность в том, что ВЭБ выкупит облигации по ставке в 7 %…
— Это принципиально важно. Ведь основной объем средств будет тратиться не сейчас, а в 2011–2012 годах. Как при приеме на работу: важно не то, что обещают, а что реально заплатят. Важна предсказуемость. И для банка — то же самое: если он заявил свое участие в размере 10 млрд рублей под 7 % годовых, ему важно, чтобы с ним рассчитались своевременно. Причем такие «длинные» деньги по такой ставке сейчас получить сложно, и даже поэтому участие в программе банкам выгодно.

Во всяком случае, у нас есть уверенность в том, что и программа ВЭБ, и «Стимул» — вполне реальные рычаги для ускорения процесса ипотечного кредитования в России. Конечно, до кредитных ставок в 4–5 % годовых, которые вполне реальны во многих цивилизованных странах, нам еще довольно далеко. Но если учесть, что самой системе кредитования покупки жилья в России всего 10 лет, достигнуто уже немало. И поэтому есть уверенность в том, что мы сможем добиться еще больших результатов, если сумеем правильно распорядиться имеющимися финансовыми ресурсами и использовать опыт, накопленный в других государствах.





Другие материалы рубрики
ТЕМА НОМЕРА
Мотивированные граждане - главный капиталл страны
23.05.23Обманчивое единодушие или коллективное безмолвие
В этом номере мы рассказываем о людях, которые, не имея широкой публичной известности, занимаются важнейшей для Петербурга и страны общественной деятельностью. Одни пытаются сохранить культурное наследие, другие — отстоять комфортные условия жизни в строящемся микрорайоне. Третьи бескорыстно помогают участникам СВО. Четвертые предлагают более эффективные механизмы взаимодействия власти и бизнеса.
В интересах страны = в интересах общества
14.06.22Что делать
«Мы живём в тревожное время, когда будущее туманно, а в головах хаос и неразбериха. Самим названием романа Чернышевский поставил сакральный для нашей страны вопрос, найти ответ на который пыталось не одно поколение соотечественников. Со времени написания романа слишком многое поменялось, многое выглядит наивно, неправдоподобно. Слишком много крови было пролито в прошлом веке в поисках ответа на этот вопрос. Ответ не найден. Сегодняшние социальные и политические контексты провоцируют общество на новые поиски. Возможно, ответ на этот вопрос находится внутри человека. И в отличии от утопических надежд героев романа на справедливое переустройство общества, сегодня главным кажется путешествие в свой собственный внутренний мир, в свое одиночество».
Постправда: люди счастливы, Россия процветает
26.07.21В чем причина коммунальных проблем Петербурга?
Проблемы ЖКХ в Петербурге подчас напоминают тяжелое инфекционное заболевание, с которым город борется заговорами и ритуальными танцами. Что мешает перейти к нормальному лечению?
28.02.19Многоликое рейдерство и декоративное омбудсменство
«Добросовестный бизнес не должен постоянно ходить под статьей, постоянно чувствовать риск уголовного или даже административного наказания», — еще до этих слов Владимира Путина в послании Федеральному Собранию мы начали готовить выпуск «Экономики и времени», тема которого давно находится на острие общественного внимания. Мы собрали истории нескольких российских предпринимателей, прямо или косвенно пострадавших от действий институтов власти, которые должны защищать бизнес. Погружаясь в эти события, начинаешь задумываться, а есть ли вообще в России честное следствие, справедливый суд и реальная, а не декларируемая поддержка предпринимателей? «Чтобы добиться тех масштабных целей, которые стоят перед страной, нужно избавляться от всего, что ограничивает свободу и инициативу предпринимательства», — говорит президент, и хочется думать, что к этому прислушаются и федеральные чиновники, и ответственные на местах.
Импортозамещение
18.05.15Импортозамещение: экономика, политика, идеология
Приступая к разработке и осуществлению стратегии импортозамещения, власти, бизнес и институты гражданского общества должны напрочь отрешиться от шапкозакидательских, легковесных настроений по поводу быстрого и малозатратного ухода от импортной зависимости
Спортплощадка для КУГИ
18.06.12„Спартак“ начинает выигрывать
Ценности бизнеса
14.05.12Конкуренты из «ближнего» зарубежья наступают на Россию…
В марте-апреле
2012 года многие
международные исследовательские структуры,
анализируя вопросы деловой активности и инвестиционного климата в бывшем СССР, пришли, можно
сказать, к одинаковому выводу. А именно: в сравнении с большинством других постсоветских стран деловая активность и инвестклимат в России если и улучшаются, то весьма медленно. Это может привести к ситуации, когда «ближнее окружение» России будет инвестиционно более
привлекательным
не только для зарубежных, но и для российских
инвесторов
Новости компаний
«Грузовичкоф» стал победителем премии Customer Experience Awards - 05.12
«Грузовичкоф» завоевал премию РБК Петербург, посвященной выявлению лучших клиентских практик.
«Русал» собирается построить новый глиноземный завод в Ленобласти - 21.07
На производстве будут использованы технологии экологической безопасности, активно применяемые и в мире, и в России. Компания «Русал» реализует несколько значимых инвестиционных проектов, которые требуют существенных капитальных вложений и находятся в разной стадии строительной готовности.
В Петербурге появился первый в России завод по химической девулканизации резиновых изделий - 21.07
Превращать старые резиновые покрышки в каучук химическим способом будут на новом заводе, который открылся в Петербурге, пока он единственный в России.
Обуховский завод начинает производство легких квадрокоптеров - 25.05
Концерн ВКО «Алмаз – Антей» сообщил, что на Обуховском заводе начато серийное производство многофункциональных беспилотных квадрокоптеров. Аппарат способен без подзарядки пролететь до 20 км со скоростью 120 км/ч.
Фармкомпания Solopharm запустила два новых производства за 2 млрд рублей - 25.05
Петербургская фармкомпания Solopharm запустила два новых производственных участка на заводах по выпуску жидких лекарственных форм и БАДов.
На 25% выросли инвестиции резидентов ОЭЗ «Санкт-Петербург» с начала года - 25.05
Объем инвестиций резидентов ОЭЗ «Санкт-Петербург» за 1 квартал 2023 года составил 2,9 млрд рублей, что на 25% больше, чем годом ранее. За аналогичный период 2022 года объем инвестиций резидентов составил 2,3 млрд рублей.
Бывший завод IKEA в Тихвине возобновит работу в июне 2023 года - 23.05
Генеральный директор компании «Лузалес», новый собственник бывшего лесопильного предприятия IKEA в Тихвине Руслан Семенюк заявил, что завод возобновит работу уже в июне 2023 года.
Ссылки, реклама
© Copyright РИАЛ Администратор сайта:
yprokofiev@yandex.ru