В кредитной кооперации зарегистрировано 4279 организаций (2650 реально действует), из которых только 300 входит в различные общественные организации, а значит - реально контролируется. Ослабленный надзор способствует появлению в этой сфере финансовых “пирамид”. Не редки случаи и мошенничества, включая отмывание денег, полученных преступным путем
Сегодня микрофинансовые организации не подпадают под действие Закона “О противодействии легализации (отмыванию) денег, полученных преступным путем и финансированию терроризма”. Но кредитные и потребительские кооперативы могут служить каналом отмывания денег.
На 7-й Национальной конференции по микрофинансированию, которая прошла в конце ноября в Петербурге, представители международных структур, занимающиеся глобальным противодействием отмыванию денег, рассказали о готовящихся FATF правилах, которые позволят контролировать и микрофинансовые организации. В частности, они подразумевают наличие в таких организациях служб внутреннего контроля.
Правовые просчеты
В России в ближайшее время планируется внести поправку в статью 5 “отмывочного” закона, где речь идет о включении в перечень организаций, которые должны отчитываться перед ФСФМ, и кооперативов.
Часто финансовые “пирамиды” создаются в виде кооперативов. В начале этого года, когда прошла череда разоблачений таких “пирамид”, Лига кредитных союзов разработала в ответ “памятку” для вступающих в кооператив, где перечислены семь признаков, позволяющих выявить недобросовестную организацию. Пайщики могут самостоятельно вывести на чистую воду мошенников.
“Если возникли подозрения в отношении кооператива, обратитесь в прокуратуру. Она примет постановление о возбуждении уголовного дела. При наличии рекламы есть возможность обратиться в ФАС. По закону организация, рекламирующая услугу, должна в ней перечислить все условия, а не только процентную ставку. Кроме того, ГНИ, в случае признаков финансовых махинаций, вправе организовать проверку”, - советует ведущий советник по правовым вопросам Российского микрофинансового центра Анна Байтенова.
Однако доводить дело до суда нежелательно. По словам адвоката Евгения Семьянова, судебная практика по кредитным кооперативам - ужасная. “До сих пор встречаются ошибки по жилищным кооперативам, а что тогда говорить о микрофинансовых организациях”, - замечает он.
Много недоразумений возникает из-за просчетов в регистрации. “В ГНИ умудряются регистрировать юридических лиц без организационно-правовой формы. Принес документы - и через пять дней получай свидетельство. Люди обращаются в суды, а им говорят, мол, такая организация вообще не должна была существовать. По закону же ГНИ не несет ответственности за свои действия”, - разъясняет Е. Семьянов.
Есть правовые пробелы и по признанию мошенниками физических лиц, по словам адвоката. “По постановлению Верховного суда РФ мошенничество квалифицируется как действие, когда у человека, его совершившего, был заранее злой умысел. Суды первой инстанции следуют рекомендациям буквально, не уделяя внимания индивидуальной ответственности”, - поясняет Е. Семьянов.
Жуликам не поздоровится
Самый распространенный случай мошенничества, с которым сталкиваются банки и кредитные кооперативы, - это когда преступник обращается к людям, нередко к родственникам, с просьбой взять для него кредит за определенное вознаграждение.
“Чаще всего выбирают людей, которые имеют низкий социальный статус или находятся в затруднительном материальном положении”, - рассказывает юрист кооператива “Взаимный кредит” Оксана Штырева. При этом заемщика убеждают в том, что кредит будет гаситься по графику. В итоге, получив деньги, напарник исчезает навсегда. А доверчивому клиенту приходится отвечать по долгам.
“Как правило, с горе-пайщиков взять нечего. А мошенника, организовавшего комбинацию, найти невозможно”, - говорит О. Штырева. Поддельные документы сотрудники кооперативов и банков выявляют без особого труда, если речь идет о паспортах. В то же время фальшивые справки о доходах проверить сложнее.
По словам О. Штыревой, для проверки такой справки пришлось провести небольшое расследование. Выяснилось, что их изготавливала секретарь одной организации. Кредит пайщику пришлось вернуть.
Меры борьбы с мошенниками разные. Так, в кооперативе “Взаимный кредит” используют анкетирование и психологический тест. С помощью этого комплексного метода определяется не только платежеспособность пайщика, но и его склонность к противоправным действиям и способности не вернуть деньги. В связи с кризисом меры становятся более изощренными.
Например, в банке “Хоум Кредит” недавно стали фотографировать заемщиков с помощью вэб-камер. А для выявления тех, кто может маскировать свою внешность, используются биометрические данные. Проще контролировать кооперативы, которые являются членами каких-либо ассоциаций и объединений. Эти организации имеют стандарты и аккумулируют отчеты членов ассоциаций.
Ситуация изменится после принятия законов, касающихся кредитных кооперативов. Сегодня одобрены в первом чтении законы “О кредитной кооперации” и “О кредитно-потребительских кооперативах граждан”. Готовится закон “О микрофинансовых организациях”. Все они предполагают передачу функций органа контроля Минфину РФ. Вводится обязательное членство в саморегулируемых организациях.
Только цифры
4279 организаций зарегистрировано в кредитной кооперации в России
2650 из них реально действует
300 из них входит в различные общественные организации
|