Раньше можно было легко и в большом количестве достать средства за рубежом. Сегодня западные финансовые институты сами испытывают проблемы с финансами. Поэтому России придется заняться мобилизацией собственных ресурсов - это не только резервы корпораций, но и накопления населения. Всплеск интереса к депозитным банковским программам для физлиц неизбежен.

По данным Росстата, доходы населения в сентябре увеличились на 6,9% по сравнению с аналогичным периодом 2007-го. Однако осенью темпы их роста увеличились, по сравнению с летом. При этом средняя зарплата поднялась на 29,4%. Так что ресурсы у населения имеются. Конечно, они ограниченны. Тем не менее накапливается ощутимый запас.



Почем нынче депозиты



Если месяц назад оптимальной ставкой процента по рублевому вкладу считались 13-13,5%, то теперь она повысилась до 14%.

При этом максимальный уровень ставки в Петербурге предлагают в 15-15,2% годовых: `Тетраполис`, `Северная казна` - Санкт-Петербургский филиал. Правда, по этим банкам в интернет-блогах гуляют как положительные, так и тревожные сведения. Оба банка не входят в список лидеров по оборотам в Петербурге.

По отчетам, поданным в Центробанк, во II квартале банк `Северная казна` (Екатеринбург, уставный капитал 616,7 млн руб.) получил прибыль, которую обеспечили три из пяти его филиалов (два сработали в убыток). Банк `Тетраполис` (Петербург, уставный капитал 20,8 млн руб.) в 2008-м показал прибыль.

Эти банки специализируется в основном на кредитах для предприятий. В пассивах велика доля депозитов от физлиц. Банки зависимы от их поведения. Правда, `Тетраполис` до осени накопил резервы на возможные потери в этом секторе...

Также в этом диапазоне есть варианты у таких иногородних банков, как `Юниаструм Банк`, `Электроника`, `Первый Республиканский Банк`, `Евротраст` и `Холдинг-Кредит`. Из них больше всего известен `Юниаструм Банк`. Однако его предложения в нынешней ситуации выглядят сомнительными: под высокий процент средства предлагается разместить на слишком длительный срок.

Во второй группе по процентным ставкам (14-14,5%) список осенью расширился за счет петербургских игроков, в числе которых - `Энергомашбанк`, `Мой Банк. Ипотека`, `СИАБ` и `Витабанк`. `Энергомашбанк` (уставный капитал 48 млн руб.) по величине активов занимает 17-е место в городе на Неве.

Известен, прежде всего, благодаря программам обслуживания корпоративных клиентов и своей осторожностью во вложения в ценные бумаги. `СИАБ` (уставный капитал 254 млн руб.) в последнее время активизировал кредитование корпоративных клиентов и пытался улучшить позиции на рынке депозитов физлиц. `Мой Банк. Ипотека` (уставный капитал 99 млн руб.) имел высокую долю в структуре доходов от операционной деятельности.

`Витабанк` (уставный капитал 35 млн руб.) спокойно себя чувствует в той нише, которую занимает.

Как видим, в этой группе подобрались в основном банки, которые связаны с реальным сектором экономики Петербурга, что обеспечивает им определенную устойчивость к колебаниям рынка.

Еще больше схожих программ от иногородних коммерческих банков. Среди них - довольно проблемный, если судить по публикациям в СМИ, НБ `Траст`.

Много предложений от коммерческих банков в диапазоне 12-13,5% годовых. Но основное количество игроков предпочли остаться в сегменте более низких ставок. В том числе - лидеры рынка по объемам выданных депозитов: в Северо-Западном банке Сбербанка России выдавали их под 7-9,5% годовых, в ВТБ-24 - 10,6-11,15% годовых.

Заметим, что в среднем по РФ сентябрьская ставка по банковским вкладам населения (без учета Сбербанка России) повысилась незначительно - до 8,2% годовых против 8,1% в августе и 7,8% - в сентябре 2007-го. Соответственно - в субъектах СЗФО предложения по вкладам колебались между средними ставками в Петербурге и по РФ.

Наилучшие варианты можно было найти в отделениях банков в Пскове, Петрозаводске и Мурманске.



Маркетинговые виражи



Глобальный финансовый кризис обернулся некоторым затишьем в продвижении депозитов на Северо-Западе, которое многие аналитики объясняют `турбулентностью` рынка и необходимостью банков перестроить маркетинг. Ряд банков проводит соответствующие исследования. Основная задача - как сохранить лояльность уже имеющихся вкладчиков и привлечь новых.

Пока большинство банков по инерции следует прежним путем - видоизменяет продукты и предлагает повышенные проценты. Например, Русский Банк Развития в октябре представляет новый рублевый вклад - `Пенсионный`, а в Альфа-Банке - депозит `Осенний марафон`. Участились случаи выдачи бонусов при открытии депозитов. Чаще всего это бесплатная пластиковая карточка.

В дальнейшем ожидаются новые повороты в маркетинге банков. Самый оригинальный ход в этом отношении осуществил `Сведбанк`, который предлагает теперь клиентам `антикризисный пакет`: это повышенная ставка по депозитам и 30 дней аренды депозитной ячейки в подарок. Формально новые условия по вкладам для физлиц призваны оптимизировать личную финансовую стратегию в `спорные времена`.

Однако не исключено, что они, по-видимому, в первую очередь, нацелены на участников сделок купли-продажи недвижимости. Это одно из самых интересных предложений среди иностранных банков.

В банке `Хоум Кредит` попытались выяснить отношение потребителей к банковским вкладам. Если верить результатам исследования, то сегодня у населения на первое место выходит степень доверия банкам. При этом 48% вкладчиков считают, что хранить деньги в банке сейчас не опаснее, чем в предыдущий период.

Однако этот показатель касается всех типов банковских счетов, включая `зарплатные`. По поводу депозитов оптимизм в октябре сохранили только 25% от опрошенных. Большинство физлиц еще не определились по этому вопросу. И только 20% отметили, что ситуация на рынке вынуждает их относиться к предложениям банков с осторожностью.

Такие выводы заставляют предположить, что в ближайшие месяцы преимущественный акцент банкам следует сделать на пополняемые вклады с ежемесячным начислением процентов и возможностью в любой момент забрать деньги.

Не исключено, что имеет смысл предлагать вклады на 3 месяца и в дальнейшем поднимать ежеквартально ставки в течение года, если клиент не снимает деньги. Возможны премии за пополнение вкладов.

Еще один вариант - усовершенствование программ `зарплатных` карт. Сейчас в большинстве банков на остаток средств на них начисляются мизерные проценты по вкладам `до востребования`. Однако суммы неснижаемого остатка в течение определенного времени можно было бы считать депозитами. Это помогло бы снизить нагрузку на банкоматы. Сейчас многие предпочитают после перечисления на карту зарплаты как можно быстрее переводить ее в наличность



Мнения специалистов



Юрий Осинский,

руководитель розничного блока банка `ВЕФК`:

- Из банка 100 тысяч человек досрочно сняли деньги с 2,5 тыс. вкладов на сумму 1,5 млрд руб. (2,5% от общей суммы). Причем 150-200 вкладов - на сумму более 500 тыс. руб.

Потери могли бы быть меньше, если б закон о страховании вкладов до 700 тыс. руб. появился раньше. Снятие средств не связано с ухудшением его положения. Все расчеты проходят вовремя и с населением, и с юридическими лицами. Помимо депозитов `ВЕФК` обслуживает 1,3 тыс. пенсионных счетов.



Владимир Джикович,

президент АБСЗ:

- С момента возникновения проблем с привлечением денег на внешнем рынке банки стали повышать ставки по депозитам. В нынешней непростой ситуации такие меры порой воспринимают, как тревожный звонок, дескать, состояние банка пошатнулось. В определенной мере это так и есть. Если ставка сильно завышена, по сравнению с ведущими банками, я бы рекомендовал не размещать по ней деньги.

Как надо поступить, чтобы, например, обеспечить ставку в 20%? Можно заработать на фондовом рынке, но это настолько сегодня большие риски, что надо сто раз подумать, прежде, чем размещать. Теоретически заработать возможно. Но есть и риск все потерять. В некоторых случаях банки повышают ставки вполне осознанно.

Например, по сезонным депозитам или когда хотят привлечь деньги на больший срок. Ну и после того, как Центробанк опустил планку по отчислениям в ФОР, у банков появился люфт для поднятия ставок.

Напомню также, что в Ассоциацию страхования вкладов (АСВ) в РФ входят 970 банков. В случае банкротства деньги вкладчикам таких банков государство начинает возвращать через 14 дней после отзыва лицензии. Все банки в настоящее время ведут реестры вкладчиков, которые периодически АСВ проверяет.



Галина Белоглазова,

заведующая кафедрой `Банковское дело` СПбГУЭФ:

- Временно свободные средства из-за кризиса частные лица стали не вносить на депозиты, а, наоборот, снимать. Причем изъятие денег наблюдается не только в банках, которые потерпели крах, но и в тех, где нет для этого оснований. Перед кризисом в банках Петербурга не было проблем. Но паника может привести к неконтролируемому оттоку денег. И тогда даже у стабильных банков могут возникнуть сложности с ликвидностью.

Клиентов беспокоит, что стали задерживаться межбанковские переводы. Это может быть связано с тем, что банки перегружены и технически не справляются с навалившимся объемом работы. Я бы не советовала клиентам спешить с выводом денег при малейшем слухе о ненадежности того или иного банка. Кризис в конечном итоге пройдет. Как будем жить после?

В предыдущие годы развитие конкуренции было завоевано тяжелым трудом. Благодаря конкуренции сформировались широкие линейки вкладов. Она стимулировала развитие многих розничных услуг. Появились бонусы для клиентов. Был существенно повышен сервис. И если сейчас, поддавшись панике, клиенты побегут в госбанки, то после кризиса мы столкнемся с монополией и окажемся отброшенными назад в системе развития банковских услуг и рынка. Нужны ли такие жертвы?



Александр Анищенко,

начальник обслуживания физлиц петербургского филиала Газпромбанка:

- Ряд банков испытывает проблемы в связи с тем, что люди снимают вклады. В петербургском филиале Газпромбанка в сентябре, наоборот, был приток денег на вклады. Это - вопрос доверия клиентов к банку, который они выбрали для размещения депозитов.



Ирина Черепахина,

начальник отдела маркетинга и рекламы банка `СИАБ`

- В III квартале 2008 года объем средств на депозитах в нашем банке увеличился на 27%. Поэтому говорить, что клиенты бегут сегодня из абсолютно всех частных банков в государственные, - неверно.

Подготовила Любовь Шаблина



Только цифры



950 млрд руб. - объем субординированных кредитов, выделенных государством российским банкам для подддержки ликвидности

26 млрд руб., - объем средств физлиц, дополнительно привлеченных на депозиты в сентябре Сбербанком и ВТБ-24.