Те, кому приходилось страховать свои дачи и квартиры, наверняка слышали, что делать это можно `с осмотром` и `без осмотра`. Каждая из этих методик обладает определенными достоинствами. И все же, по мнению специалистов, выбор страхования `с осмотром` более объективен.



Есть классический подход к страхованию имущества: к клиенту выезжает сотрудник страховой компании,

осматривает и описывает имущество, помогает определиться с объемом страхового покрытия. Учитываются все пожелания клиента к страховой защите и особенности страхуемого имущества, после чего оформляется договор.

Однако эти процедуры на практике реализуются нечасто, так как при классическом подходе выстраивается слишком долгий путь от клиента до страховщика (слишком много вопросов, слишком много анкет).

Чтобы не потерять занятых клиентов, страховщики придумали страхование без осмотра (`экспресс`, или `коробочное` страхование).



Для стремящихся к приватности



Достоинства `экспресс`-продуктов таковы: в большинстве своем они не требуют осмотра квартиры, описания имущества и просты в оформлении. Но при этом страхование без осмотра имеет ограничения для клиента. Первое - страховщики предлагают страхователям лимиты: например, стоимость отделки квартиры ограничивается. Кроме того, страховщики предлагают производить выплату за каждый объект страхования в удельных весах (в общей стоимости отделки квартиры на потолок, пол и стены приходятся определенные доли). Получается примерно так: при стоимости отделки 1 кв. м в $150 полная стоимость отделки типовой 2-комнатной квартиры определяется в 200 тыс. руб., и при этом 10% придется на отделку потолков, 30% - полов, 30% - стен, а остальное - на инженерные коммуникации, двери, окна.

Третье ограничение - франшиза. Она довольно часто встречается в страховании без осмотра. Весьма распространена, например, временнaя франшиза: страхование начинает действовать с 7-го или 10-го дня после внесения страховой премии. Это делается для того, чтобы клиент не пытался компенсировать за счет страховки последствия, например, вчерашней протечки. Франшиза может быть установлена и в денежной форме.



Выбор между быстрым и качественным



Если клиента не устраивают такие ограничения, то ему нужно, конечно, страховаться с описью и осмотром. И владельцы действительно дорогих квартир обычно соглашаются на осмотр. Если же они с осмотром квартиры категорически не согласны, то некоторые страховые компании соглашаются страховать отделку по фотографиям. Но имущество без осмотра не застрахует, скорее всего, ни одна компания.

На практике владельцы дорогих квартир не начинают свою страховую историю с квартиры, как правило, они начинают с машин. Если с машиной что-то происходит и страховщик отрабатывает этот случай без нареканий, то клиент обычно заговаривает с агентом о квартире и даже допускает его в свое жилье.

В некоторых случаях страховая компания может дополнительно потребовать фотографии страхуемого имущества или документы, подтверждающие его приобретение. При этом клиент получает максимально полную страховую защиту своего имущества, так как страхование происходит все-таки по классическому договору.

Опыт показал, что коробочная программа часто является проводником в нормальный продукт. Страховой агент предлагает клиенту `прямо сейчас за 5-7 минут` заключить договор, но предупреждает о возможных проблемах в будущем (`Вся отделка вашей квартиры оценивается в 200 тыс. руб., причем на стены приходится 30%; если у вас обгорит 20% площади стены в одной из комнат, то вам будет выплачено 10 тыс. руб.`). Обычно клиент выбирает нормальный продукт.



В `коробочные` программы добавили ответственность



В начале 2008-го на страховом рынке участились разговоры о том, что все бoльше страховщиков включили в свои `безосмотровые` программы дополнительный вид страхования - страхование ответственности жильцов перед их соседями за потенциальный ущерб, который может быть нанесен соседям в многоквартирном доме (по сути, это квартирный аналог ОСАГО).

Складывалось даже такое впечатление, что ответственность в коробочный продукт стали вносить бесплатно - в пределах прежней страховой премии и тарифов.

`Возможно, у кого-то тарифы и не изменились, - признает директор по развитию имущественных видов страхования СК `АСК` Юрий Берхман, - потому что страхование ответственности на небольшие суммы стоит недорого`.

По словам Ю. Берхмана, стоимость страхования ответственности владельца квартиры примерно в 2 раза ниже, чем ОСАГО, - от 600 до 2,5 тыс. руб. в год - в зависимости от страховой суммы и условий договора.

Так, в среднем полный страховой пакет с объемом покрытия в 500 тыс. руб. без франшизы (отделка - 300 тыс., имущество - 100 тыс., ответственность - 100 тыс.) при страховании без осмотра можно купить за 4,5 тыс. руб. (тариф - 0,9%), а пакет объемом в 1 млн 800 тыс. руб. (отделка - 500 тыс., имущество - 300 тыс., ответственность - 1 млн) - за 10,8 тыс. руб. (тариф - 0,6%).

`С осмотром то же самое стоило бы дешевле на

10-30%`, - предполагает Ю. Берхман.



Только цифры



600 руб. - минимальная стоимость страхования ответственности владельца квартиры (в год)

2,5 тыс. руб. - максимальная стоимость страхования ответственности владельца квартиры (в год)