Как показал опрос петербургских страховщиков, работающих на рынке корпоративного ДМС, отказ клиентов от уже запланированного подписания договоров в

7-10% случаев объясняется финансовыми проблемами .

По мнению ряда экспертов, и в частности директора Центра медицинского страхования СК `Русский мир` Юлии Лавровой, набирающий силу экономический кризис уже успел сказаться на процессе перезаключения договоров ДМС с петербургскими предприятиями: ряд достаточно крупных государственных учреждений (прежде всего ГУПов) и мелких частных фирм отказывается заключать договор или переносит его подписание на более поздние сроки, ссылаясь на свои финансовые трудности.

Таким образом, в группе риска уже успели отметиться два типа предприятий: те, в которых возможность выделения денег на добровольное медицинское страхование всегда зависела от бюджетного финансирования, и те, бизнес которых сильно зависит от возможности использовать заемные средства (банковские и товарные кредиты).

Кроме того, эксперты отмечают, что ГУПы, и прежде имевшие весьма ограниченные бюджеты ДМС, в октябре 2008 года продемонстрировали намерение еще больше снизить средний размер страховой премии, выплачиваемой за своих работников. При этом госпредприятия не готовы сокращать объемы покупаемых по полисам медицинских услуг.

Теоретически соединить эти две тенденции не представляется возможным, но, по оценке эксперта `Русского мира`, в ближайшее время следует ожидать появления на рынке, как минимум, одной возможности для этого. Эту возможность предоставят демпингующие страховые компании, количество которых всегда возрастает в кризисные периоды.



Страховка дешеветь не будет



Все опрошенные страховщики сходятся во мнении, что стоимость среднего корпоративного полиса ДМС снижаться не будет ни в коем случае, так как невозможно снижение цены услуг, оказываемых медучреждениями. В лучшем случае, цены на страховку не будут расти столь же быстро, как цены на медуслуги.

Прежде всего, такое `везение` выпадет на долю тех страхователей, которые увеличат количество застрахованных работников. Для таких подорожание страховки может быть компенсировано величиной предоставляемых предприятию `оптовых` скидок.



Дорогие процедуры под угрозой



При этом страховщики не исключают и того, что на рынке обязательно появятся корпоративные клиенты, которые будут либо сокращать количество услуг, оказываемых в рамках полиса (что наиболее вероятно), либо вовсе исключать часть персонала из страховых программ (что в нынешних условиях маловероятно и грозит лишь самым низкоквалифицированным работникам).

Сокращение объема страхового покрытия тоже может осуществляться разными способами. Во-первых, может увеличиться количество предприятий (сейчас их доля составляет 15-20% от общего числа корпоративных страховщиков), где для работников абсолютно всех категорий приобретаются абсолютно одинаковые страховые программы, а докупать к ним дополнительные опции работодатель рекомендует каждому работнику индивидуально за его собственный счет.

Во-вторых, оплачиваемые работодателями страховые программы могут быть сокращены до минимального уровня (например, будут включать в себя только экстренную госпитализацию и скорую помощь).

В-третьих, часть предприятий может перейти на страхование только лишь менеджеров высшего звена.

В любом случае экономия на страховании приведет, прежде всего, к исключению из программ ДМС или ограничению в них самых дорогостоящих, а также `необязательных` опций - таких, например, как лечение в самых дорогих медучреждениях, большие курсы физиотерапевтических процедур, большие курсы массажа, лечебная гимнастика, санаторно-курортное лечение.



Мнения специалистов

Эдуард Белинский, директор по медицине ЗАО `АВЕСТА`:

- Мировой финансовый кризис не может не отразиться на условиях добровольного медицинского страхования. В первую очередь, он повлечет за собой рост цен на медицинские услуги, а это неизбежно отразится на росте цен на страховые продукты. При этом усилится конкуренция на рынке ДМС, в результате чего рост цен на страховые продукты будет не ниже роста цен на медицинские услуги. В условиях мирового финансового кризиса предприятия вынуждены экономить свободные средства и отказывать себе в займах, следовательно, снизятся объемы производства, а это приведет к сокращению штата персонала. В этом случае, с одной стороны, спрос на ДМС будет падать, а с другой - будет развиваться направление `эконом-класс`.

Добровольное медицинское страхование эконом-класса будет достигаться путем исключения дорогостоящих медицинских услуг, главным направлением станет экстренная медицинская помощь высокого класса.



Дмитрий Куксинский,

заместитель генерального директора по корпоративному страхованию `Росгосстрах - Северо-Запад`:

- Сейчас, в период переза,0ключения договоров ДМС, мы пока ни в одной из отраслей не чувствуем снижения интереса к этому виду корпоративного страхования. Наоборот, мы видим четко выраженное повышение спроса. Это вполне понятно: ДМС - сильный мотивирующий фактор для высококвалифицированных сотрудников, в удержании которых заинтересован работодатель.

Объективными показателями состояния рынка являются средний размер страховой премии по корпоративному ДМС и темпы его роста. От этого зависит объем покрытия по корпоративным программам. Хочу отметить, что у нас темп роста премии не замедлился. По сравнению с показателями прошлого года, размер страховой премии по корпоративному ДМС увеличился примерно в 1,5 раза.