При этом до 70% страховых случаев связано с ДТП, а примерно 30% - с противоправными действиями третьих лиц (угонами, хищениями, порчей автомобилей и кражами из них). При таком широком перечне страховых случаев существуют ситуации, при которых страховые компании отказывают в выплате.
На прошедшем в Петербурге `круглом столе` `Нестраховые случаи по КАСКО и ОСАГО: необоснованные требования выплат` автостраховщики, аварийные комиссары и представители водительского сообщества обсудили несколько распространенных ситуаций, обычно вызывающих споры между сторонами.
Любительское мошенничество
`С намеренным и профессиональным мошенничеством сложно бороться, его сложно выявить`, - признал заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании `ЛАТ` Алексей Дружинин.
При этом, по его словам, аварийные комиссары чаще всего сталкиваются с фактами `любительского мошенничества`, когда человек пытается приписать `свежим` страховым событиям ранее случившиеся повреждения или повреждения, не соответствующие действительности.
Например, страхователь заявляет о противоправных действиях третьих лиц, пока машина находилась без присмотра, однако прибывший на место происшествия комиссар по определенным признакам делает вывод о том, что имел место наезд на препятствие в процессе неаккуратной парковки.
`Такие случаи наши комиссары достаточно хорошо выявляют`, - предупредил Дружинин.
О важности процедур
Интересы водителей бросился защищать председатель Петербургского регионального отделения МОД `Комитет по защите прав автомобилистов` Александр Холодов: `Полагаю некорректным считать это мошенничеством. Что, скорее всего, произошло? Человек попал в ДТП, и, понимая, что в 3 часа ночи на трассе он будет очень долго ждать ГАИ (или ему надо быстро уехать по делу), он откладывает разборку со страховой компанией... Непонятно, почему страховщикам так нужно выяснить, в каком именно месте произошло ДТП - во дворе или на дороге? Итог абсолютно одинаков - по КАСКО страховщик заплатит. Но для СК важен другой момент - возможность получить суброгацию с компании виновника. А детальное выяснение обстоятельств в данной ситуации - это попытка СК просто минимизировать свои затраты и затянуть выплату`.
С таким заявлением категорически не согласились страховщики. Так, директор Санкт-Петербургского филиала СК `РК-гарант` Евгений Константинов предупредил о том, что без вызова на место ДТП представителя ГИБДД никто не сможет дать гарантию, что наезд на дерево был совершен в трезвом виде (а ДТП, совершенные в пьяном виде, обычно - нестраховой случай). Однако А. Дружинин напомнил: `Вполне может быть так, что человек, попавший в ДТП, уже получил деньги с виновника`.
Третье лицо в споре необходимо
Точку в споре поставил преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов, который напомнил, что любые выплаты, производимые страховщиками, фиксируются государственными налоговыми органами. И в том случае, если они оказываются необоснованными, к страховщику могут быть применены санкции: размер выплаты будет отнесен не на себестоимость, а вычтен из прибыли.
`Потому страховщики обязаны действовать строго в рамках закона, - разъяснил С. Краснов. - Нужно четко толковать такие действия как умышленное введение в заблуждение и как мошенничество. Торопишься - это твои проблемы, для правосудия эти факты значения не имеют. Для того чтобы урегулировать отношения со страховой компанией, нужно соблюдать определенный формат`.
Алексей Дружинин в любом случае советует и страховщикам, и автолюбителям обращаться к услугам аварийных комиссаров, которые более детально, чем служба ГИБДД, подходят к фиксации ДТП: `Аварийный комиссар пытается не просто установить чью-либо вину в том или ином происшествии, но и объективно оценить сумму и место ущерба, понять правдоподобность излагаемых событий, ознакомиться детально с документами`.
Между тем
Справки из компетентных органов стандартны, но их количество может меняться.
Если страхователь попал в ДТП и хочет беспроблемно и оперативно получить выплаты, эксперты советуют ему предоставить следующие документы из правоохранительных органов:
справку об участии в ДТП,
справку по форме 748 (это номер приказа МВД РФ, утвердившего ее форму),
протокол,
постановление по делу об административном правонарушении.
`Если ущерб произошел в результате противоправных действий третьих лиц или по другим причинам, не связанным с ДТП, то необходимо показать страховщику талон - уведомление из милиции и соответствующее постановление или определение из милиции`, - добавила специалист отдела перестрахования СК `Капитал полис страхование` Екатерина Ульрих.
В зависимости от конкретной ситуации количество документов, которые потребует страховщик от клиента, может увеличиться. `Это может произойти в случае, когда за рулем находился не собственник автомобиля, а другой человек, - предупредил директор СПб филиала СК `РК-Гарант` Евгений Константинов. - Тогда в качестве дополнительного документа потребуется доверенность на управление этой машиной`.
Мнения специалистов
Юрий Берхман,
директор по развитию имущественных видов страхования СК `АСК-Петербург`:
- Определения того, какой случай является страховым, а какой - нестраховым, должны быть так сформулированы в договоре страхования, чтобы их разное толкование было исключено. Я противник формулировок типа: `В случае если... страховщик имеет право уменьшить или отказать...`.
Страховой случай - платим. Нестраховой - отказ. Четко и без обид.
Относительно примеров `спорных` случаев. В ОСАГО это случаи самопроизвольного движения ТС, случаи повреждения другого ТС при открывании пассажирской двери на стоянке. Вопрос: является ли это эксплуатацией ТС?
В КАСКО возможны пограничные по суммам случаи, когда в договоре страхования есть опции типа: `Если величина ущерба не превосходит $500...`, то есть функция оценки ущерба переложена на клиента. Лучше если бы на клиента таких обязанностей не возлагалось.
Валентин Смышляев,
директор филиала `Первой страховой компании в Санкт-Петербурге:
- В законодательстве РФ угон и хищение - абсолютно разные вещи. Угон - это неправомерное завладение транспортным средством (ТС) без цели хищения. Хищение - это корыстное, противоправное изъятие чужого имущества и/или его обращение в пользу виновного или иных лиц. При этом, в отличие от угона, цель - изъять имущество из владения собственника навсегда.
Путаница в этих терминах возникла в связи с тем, что некоторые страховщики изначально под `хищением` и `угоном` понимали совокупность имущественных рисков. Если страховая компания, говоря `угон`, имеет в виду `хищение`, то опасаться нечего - клиент получит выплату. Если же в договоре определения угона не дается - значит оно будет взято из действующего законодательства и будет трактоваться, как описано выше, а это затруднит либо сделает невозможным выплату страхового возмещения.
|