Летом 2008 года на многочисленных пресс-конференциях, посвященных страхованию путешественников, участники рынка вновь неоднократно сетовали на то, что массовый российский турист сначала стремится максимально сэкономить при покупке полиса, а потом нередко жалуется на малый объем помощи, оказываемой ему в случае заболевания за счет страховой компании.

При этом в массовом сознании явно произошел сдвиг: судя по всему, корпоративные программы ДМС уже получили настолько широкое распространение в редакциях, что журналисты неоднократно задавали страховщикам вопрос о возможности дополнять покрытие по полисам страхования путешественников за счет полисов ДМС.



Стандарт для туриста



Эксперты страховых компаний единогласно утверждают, что это невозможно и объясняют: страхование путешественников (СП) и ДМС - это два совершенно разных вида страхования, которые не могут быть совмещены в едином страховом продукте.

Если трактовать смысл СП упрощенно, то страховщики на условиях анонимности передают его так: `Предназначение полиса страхования выезжающих за рубеж в том, чтобы оказать туристу помощь в экстренных случаях и вывезти его в Россию, для того чтобы продолжить лечение здесь. У нас это будет стоить значительно дешевле`.

На самом деле, объем покрытия по полисам СП, конечно, значительно шире. Сейчас во всех рыночных страховых компаниях этот продукт включает в себя такой перечень услуг:

- экстренную медицинскую помощь, предоставление медикаментов и медицинского оборудования, медицинскую транспортировку,

- эвакуацию детей (в случае болезни родителей),

- расходы, связанные с возвращением в страну постоянного проживания (например, когда при длительной болезни отдыхающий пропускает обратный рейс),

- расходы по срочному визиту третьего лица в чрезвычайной ситуации.

Другие услуги не входят в стандартный комплексный полис, но при желании легко могут быть включены в него за небольшую доплату. Прежде всего, это расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку. Также имеет смысл назвать расходы на оказание помощи при потере или хищении документов, расходы на юридическую помощь, расходы, связанные с утратой багажа.

Впрочем, все перечисленные дополнительные риски востребованы россиянами явно недостаточно. Так, по данным руководителя отдела страхования туристов Северо-Западного дивизиона СГ `Ренессанс страхование` Олега Петрова, прочие виды страховок оформляют всего около 1% туристов.



Экономят и туристы, и турфирмы



Невостребованность всех видов турстрахования, кроме медицинского, страховщики объясняют двумя причинами. Первая - это стремление массового российского туриста экономить каждый цент.

`Туристы предпочитают свести свои расходы по страхованию к минимуму и ограничиться требованиями консульств`, - констатирует менеджер отдела выезжающих за границу филиала СО `РЕСО-Гарантия` в Петербурге Наталья Лужина.

Под эту ментальность подстраиваются турфирмы. Начальник управления личного страхования Санкт-Петербургского филиала `Московской страховой компании` Елена Безшкурая говорит: `Турфирмы, предлагая страховку как составную часть турпакета, выбирают самую дешевую и минимальную по покрытию, чтобы общая стоимость пакета за счет этого не увеличивалась. А турфирмы - это очень мощный канал продаж для любой страховой компании`.

Но даже если турист и не захочет экономить на собственной защищенности, он, что весьма вероятно, столкнется со вторым препятствием - нежеланием менеджеров турфирм вникать в вопросы страхования.

`Проблема похожа на ту, с которой сталкиваются все страховщики при продаже своих продуктов через посредников: персонал турфирм сложно обучать активным продажам непрофильных услуг`, - сетует О. Петров .



Чисто российская особенность



Ограниченность территории покрытия по полису ДМС государственными границами можно считать именно российской особенностью. Дело в том, что в России сформировалась отличная от большинства стран форма медицинского страхования. За рубежом компания-страховщик оплачивает лечение клиента при наступлении страхового случая, то есть болезни. Клинику пациент, как правило, выбирает сам.

Российские же страховые компании фактически работают посредниками между пациентом и несколькими медучреждениями. Обладателей всех классов полисов, кроме VIP, страховщики стремятся замкнуть на ограниченный список клиник.

Даже VIP-страховки не обеспечивают клиенту в случае необходимости любого дорогостоящего лечения, и даже самые дорогие полисы (их цена может доходить до $6-7 тыс. в год) не покрывают лечения за границей. Организовывать его приходится, минуя страховщика.

Впрочем, по словам О. Петрова, приобретение полиса ДМС для туристов все-таки возможно. Например, если российский гражданин уезжает на длительное время работать или учиться за рубеж, и программы экстренной медицинской помощи ему недостаточно, то он может приобрести полис ДМС в стране пребывания у местной страховой компании.

`У российских страховщиков этот продукт не встречается - он недостаточно востребован`, - констатировал О. Петров.