В прошлом году, как отмечается во многих исследованиях, банковские `портфели` кредитов, предоставляемых малому и среднему бизнесу, росли более быстрыми темпами, чем корпоративные и даже розничные. Несмотря на это, спрос на кредиты со стороны предпринимателей банками полностью не удовлетворяется. Потребность в заемных средствах субъектов некрупного бизнеса эксперты оценивают в 700-800 млрд руб.

Преференции от государства



По данным ЦБ РФ, в 2007 году объем кредитов малому и среднему бизнесу вырос на 90% и достиг 250 млрд руб. На Северо-Западе, по информации АБСЗ, банки выдали кредитов предпринимателям на сумму свыше 76 млрд руб. В прошлом году, как показало исследование рейтингового агентства `Эксперт РА`, темп роста `портфеля` кредитов малому и среднему бизнесу составил 62%, по рознице - 57%, по остальным корпоративным клиентам - 49%.

Результаты могли быть и лучше, если б государство больше помогало предпринимателям, отмечают в своем заключении эксперты рейтингового агентства.

Власти Петербурга финансовой поддержкой малого бизнеса занимаются предметно уже несколько лет, вопрос лишь в том, насколько это эффективно. В рамках программы, действующей с 2005 года, субъекты малого бизенса могут получить льготные кредиты на пополнение оборотных средств и на приобретение основных: до 3% возмещается залог, от 20% до 40% - проценты по кредиту в течение первого года.

В 2007-м в городе был создан фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Его основная задача - предоставление поручительств по кредитам. Сегодня фонд работает с 12 банками. Со списком кредитных организаций можно ознакомиться на его сайте.

В конце января 2008-го года было опубликовано указание ЦБ РФ о том, что внесены поправки в положение `О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности (254-П). По нему поручительства, которые субъектам малого бизнеса предоставляют фонды содействия предпринимательству, отнесены к обеспечению второй категории.

И если раньше ЦБ рассматривал кредиты малому бизнесу как проблемные и безнадежные, из-за чего банки вынуждены были создавать большие резервы в размере 50%, а иногда и 100% от суммы займа, то сейчас обеспечение фондов позволит сократить размер расчетного резерва. Следовательно, и ставки будут ниже.



Региональная экспансия налицо



В октябре прошлого года в Петербурге программу финансирования предпринимателей представил Промсвязьбанк. А в 2008-м он ее дополнил услугой на покупку транспорта с 10%-м первым взносом. Банк стал партнером городского фонда содействия кредитованию малому бизнесу.

Начал кредитовать предпринимателей в Петербурге банк `КИТ Финанс`, причем раньше, чем в Москве. По его программе займы можно получить от 450 тыс. до 30 млн руб. как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные цели.

В 2008-м заявил о развитии регионального проекта кредитования малого бизнеса Альфа-Банк. Планируется охватить, кроме Петербурга, Мурманск и Калининград, об этом на он-лайн-конференции сообщил директор по развитию малого и среднего бизнеса Чаба Зинтаи. В мае этого года на рынок Петербурга выйдет с программой кредитования предпринимательства банк `Агропромкредит`.

`Конкуренция в сфере кредитования малого бизнеса будет усиливаться, и в основном - в регионах. Надо отметить, что большая часть крупных игроков уже или присутствует в регионах, или стремится к этому. Небольшим банкам при таком развитии событий будет трудно соперничать с сильными игроками, обладающими отработанными технологиями и имеющими доступ к дешевым ресурсам`, - сказал управляющий петербургского филиала Абсолют Банка Виталий Демидов.

Теперь, чтобы завоевать место под солнцем, приходится совершенствовать программы и сервис. В последнее время все больше банков предлагают экспресс-кредиты со скоринговой системой оценки заемщика. В 2008-м ввел такую услугу (`Урса-Спринт`) Урса-Банк. Без залога можно получить займы в СКБ-Банке и КМБ-Банке.



Пора менять условия кредитования



Набирает обороты микрофинансирование. `Тот банк, который начнет этим заниматься, снимет все сливки`, - заметила старший экономист Альфа-Банка Наталья Орлова. Пока такие кредиты индивидуальным предпринимателям на хозяйственные цели выдает ВТБ-24 - до 300 тыс. руб. и под высокий процент.

Банк создал для этого в прошлом году компанию `Микрофинанс` совместно с московским центром развития кредитования на паритетных началах. Первые ссуды были выданы в июне. За короткий промежуток времени ВТБ-24 предполагает аккумулировать микрокредитный портфель в размере $1 млрд.

Сбербанк РФ тоже заявил о своих намерениях заняться микрокредитами, но еще не вышел на этот рынок. Следует отметить, что по микрофинансированию готовится законопроект, который позволит создавать в регионах специальные фонды для малого бизнеса.

Доступность кредитов предпринимателям определяют ставки. Здесь банковская маржа самая высокая - до 6%. В целом наметилась тенденция снижения ставок благодаря конкуренции и хорошему тренду в экономике. Но свои коррективы внес мировой ипотечный кризис. Во II полугодии 2007-го кредиты для малого бизнеса подорожали примерно на 1,6% - до уровня ставок 2006 года. И эксперты прогнозируют, что эта тенденция продолжится, поскольку конъюнктура в мире не улучшается, что влияет на ликвидность.

Ожидается, что кризис скажется и на банках, которые не зависят от западного фондирования. Увеличил ставки по займам МБ на волне мировых событий `Агропромкредит`, правда, незначительно. Не пошел на удорожание Промсвязьбанк. И, по словам начальника управления малого и среднего бизнеса банка Александра Хайкинсона, `ухудшать условия не планирует`.

В то же время Бинбанк и Росбанк, несмотря на мировую нестабильность, ставки по кредитам малому бизнесу понизили.



Мнения специалистов



Елена Шевелева,

генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток

(Санкт-Петербург)

- Ситуация на мировых финансовых рынках остается напряженной, можно даже сказать, что кризис выходит на новый виток. Переоценка справедливой стоимости ресурсов, сужение ликвидности, пересмотр степени риска, безусловно, осложняют российским банкам решение вопроса с источниками фондирования. Говоря о влиянии кризиса ликвидности на рынок, нельзя не отметить и рост стоимости финансирования. Только за последний год ставки по данному виду услуг выросли от 0,5% до 2%.

Однако следует отметить, что в России наблюдается тенденция к наращиванию объемов финансирования коммерческих предприятий, что напрямую связано с динамикой роста национальной экономики. Поэтому в 2008 году мы прогнозируем сохранение этого тренда. Причины такого роста заключаются в увеличении потребностей компаний в кредитовании, например, в связи с необходимостью крупных капитальных вложений, техническим переоснащением, региональным развитием или рефинансированием займов.

Всего по состоянию на 01.01.2008 в Санкт-Петербургском филиале Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) корпоративным клиентам открыто более 1 тыс. счетов. За 2007 год филиал привлек более 350 новых клиентов. Размер совокупного корпоративного кредитного портфеля филиала составил 6,3 млрд руб. Структура портфеля: телекоммуникационная отрасль - 7,8%, пищевой сектор - 16,8%, деревообрабатывающая промышленность - 19,4%, транспортная отрасль - 7,9%. Объем кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса, - 40.9 млн евро.

BSGV предлагает корпоративным клиентам, прежде всего, сбалансированные тарифы, а также индивидуальный подход при рассмотрении специальных условий на сопутствующие услуги - такие как лизинговое финансирование или зарплатные проекты. В качестве бонуса сотрудники компаний-клиентов (физические лица) могут пользоваться всеми банковскими продуктами на специальных условиях.

В 2008 г. Санкт-Петербургский филиал BSGV планирует увеличить количество и объемы сделок для предприятий малого и среднего бизнеса в связи с запуском обновленной программы кредитования, а также активным продвижением экспресс-лизинга.



Пименов Владимир,

начальник отдела корпоративного кредитования

филиала ОАО `КБ `Стройкредит` в Санкт-Петербурге:

- На наш взгляд, данный кризис на кредитовании среднего бизнеса отразится незначительно, а для малого бизнеса останется практически незаметен.

Привлекательность малого и среднего бизнеса состоит в том, что он способен входить в те сегменты рынка, которые позволяют при относительно невысоких затратах достигать достаточный уровень рентабельности. Как показывает наш опыт, в настоящее время минимальный уровень рентабельности для малого и среднего бизнеса составляет 30-40% в месяц, при этом средняя ставка по кредитам колеблется от 16-20% годовых, что в перерасчете составляет от 1,33% до 1,66% ежемесячно. Запас прочности остается достаточным.