Для банков 2008 год будет довольно непростым. Многие направления бизнеса, еще недавно бывшие на пике славы и популярности, теперь, как бы сказать, не то что `закатываются`, но период бурного роста уже позади. У каждого направления свои причины.

Потребительское кредитование в магазинах подкосили высокая доля невозвратов кредитов и необходимость раскрывать эффективную процентную ставку. Раньше банки компенсировали убытки от невозвращенных кредитов за счет ростовщической процентной ставки, в ряде случаев доходившей до 60-70% годовых. Теперь желающих взять кредит под такую ставку становится все меньше, а убыточность осталась на прежнем высоком уровне. Банкам данное направление становится просто невыгодно.

Развитие ипотечного кредитования сдерживает внутренние и внешние причины. Ипотечный кризис в США привел к тому, что российские банки не могут рефинансировать свои портфели ипотечных кредитов, с тем чтобы полученные средства вновь выдать заемщикам на покупку недвижимости. А за счет собственных средств выдавать кредиты сроком на десять-тридцать лет могут позволить себе немногие банки. Тот же кризис вовремя отрезвил российских банкиров, заставив их пересмотреть условия предоставления кредитов в сторону ужесточения.

С одной стороны - это хорошо, так как повышает качество выданных кредитов. А с другой - сильно сужает размеры целевой аудитории, которой можно в новых условиях выдать ипотечный кредит. Кризис ликвидности привел к росту процентных ставок по кредитам, что еще уменьшило размеры целевой аудитории. Но сильнее всего на количество желающих взять ипотечный кредит оказывает рост цен на саму недвижимость. Совокупность этих факторов замедлит рост ипотечного кредитования в России.

У автокредитования тоже есть негативный фактор в ближайшем будущем. В России появляются банки автопроизводителей. Пока их мало, пока они маленькие, ничего не знают и ничего не умеют. Но не зря говорят, что отсутствие опыта - это недостаток, проходящий со временем.

Буквально через пару лет может сложиться ситуация, когда самые выгодные условия по кредиту на покупку большинства новых западных автомобилей можно будет получить только у дочернего банка этого производителя. Остальные банки будут просто вытеснены с рынка кредитования покупки новых западных автомобилей. Им останется кредитовать покупку подержанных автомобилей и автомобилей российского производства. Последних, к слову, с каждым годом становится все меньше и меньше.

В этих условиях уже сегодня банкам нужно искать новое доходное направление бизнеса. Им вполне может стать кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Директор департамента банковских продуктов `Первого Республиканского Банка` (ПРБ) Жанна Спивак утверждает, что этот рынок набирает обороты хорошими темпами - растут объемы кредитования, появляются новые программы, что в дальнейшем станет для многих банков основным источником роста бизнеса.

Начальник департамента развития малого бизнеса `МДМ-Банка` Андрей Кузнецов считает, что спрос со стороны предпринимателей и представителей МСБ на кредитные ресурсы достаточно велик, в банке его оценивают в $40-50 млрд. Потребность при этом удовлетворена не более чем на 20%. Это, в свою очередь, также может свидетельствовать о перспективности данного направления бизнеса для банков.

По мнению директора департамента продаж инвестиционного банка `КИТ Финанс` Юлии Костомаровой, данный сегмент обладает достаточно высокой ценовой привлекательностью для банков вследствие того, что ставки по кредитам МСБ традиционно выше средних по рынку, так как здесь выше риски.

Компании малого и среднего бизнеса в последние годы ежегодно увеличивают объем совокупного оборота в разы, что говорит об очень высокой динамике развития данного сегмента в России. К тому же в последние годы правительство уделяет большое внимание данной тематике, в том числе создавая специальные программы поддержки и развития малого предпринимательства.

Данный сегмент становится особенно привлекательным и ввиду того, что в других видах кредитования (потребительском, авто и ипотечном) существует достаточно серьезная конкуренция.

Однако не все столь оптимистичны.

Управляющий Санкт-Петербургским филиалом `КМБ-Банка` Ирина Лоскутова утверждает, что пока рано говорить о преимущественном направлении кредитования малого и среднего бизнеса для всех банков, поскольку ипотека и потребительские кредиты по итогам 2007 года показали хорошую положительную динамику по росту. Многие банки смогли увеличить вдвое объемы выдач в этом сегменте.

Юлия Костомарова отмечает, что рынок кредитования малого и среднего бизнеса пока что развит недостаточно: многие банки, заявляя о кредитовании малого бизнеса, фактически предлагают воспользоваться стандартным корпоративным кредитованием по более высокой цене, что не делает данный вид кредитов более доступным и массовым.

Потому, по мнению заместителя председателя правления `Городского Ипотечного Банка` Игоря Жигунова, рано говорить о том, что ближайший год станет годом бума кредитования малого и среднего бизнеса. Пока объемы кредитования таких субъектов рыночных отношений в десятки раз меньше того же потребительского кредитования. `Но он может стать годом подготовки к таким проектам, развитию инфраструктуры, решению вопросов фондирования (а сейчас это более чем актуально в свете последних событий на финансовых рынках)`, - добавляет он. Тем не менее, несмотря на сложности, кредитование малого бизнеса активно развивается.

Вот лишь некоторые шаги, призванные облегчить жизнь малому бизнесу. В 2008 году несколько банков (`Первый Республиканский Банк`, `Райффайзенбанк`, `КМБ-Банк`) планируют внедрить так называемую скоринг-модель анализа заемщика, что позволит значительно сократить время предкредитного этапа и увеличить объемы кредитования.

Упрощать условия и процедуры кредитования планируют ПРБ и `МДМ-Банк`. ПРБ, кроме того, намерен внедрить новый продукт - краткосрочный кредит под инкассируемую выручку. `КМБ-Банк` разрабатывает бизнес-ипотеку (уже существует у `Москоммерцбанка`), а также будет увеличивать сумму кредита, выдаваемого без обеспечения. `КИТ Финанс` запустил в этом году собственную специализированную программу кредитования малого и среднего бизнеса, а также создает совместную программу по субсидированию части процентной ставки со стороны правительства Ленобласти. `Русь-Банк` предоставляет возможность подать заявку на получение кредита в on-line режиме из дома или офиса в любое время суток через сайт банка в Интернете.

Кроме того, банк представит на рынок два дополнительных продукта - овердрафт и кредитную линию. Важность кредитования МСБ понимают и в крупнейшем российском банке - в Сбербанке. Совсем недавно правление банка утвердило изменения в организационной структуре, создав новое управление по работе с малым бизнесом. А Северо-Западный банк Сбербанка России периодически проводит день `открытых дверей` по вопросам кредитования малого бизнеса.

Закончить хочется словами Игоря Жигунова: `При реализации всех заложенных инициатив и самого потенциала этого сегмента рынка, стабилизации ситуации с фондированием вполне можно полагать, что объемы этого рынка быстро догонят рынок потребительских кредитов`.

Заместитель председателя правления банка `Стройкредит` Сергей Рыбин выразил общее мнение, сказав: `Кредитование малого и среднего бизнеса имеет все шансы стать одним из главных локомотивов роста российской банковской системы в 2008 году`. По его мнению, рост этого сегмента в 2008 году составит 50%. Более высокие темпы роста (на уровне 70-80%) прогнозирует руководитель направления кредитования малого бизнеса Санкт-Петербургского филиала `Банк Москвы` Олег Бондарев. Но и это еще не предел. Отдельные банки взяли на себя повышенные обязательства по кредитованию малого бизнеса. Так, `Москоммерцбанк` планирует увеличить объем ссудного портфеля МСБ более чем в 2 раза. `МДМ-Банка` строит еще более амбициозные планы, запланировав увеличить кредитный портфель минимум в 2,5 раза.



Олег Бондарев,

руководитель направления кредитования малого бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО `Банк Москвы`:

- Касательно тенденций развития на 2008 год, Банк Москвы планирует расширить линейку продуктов для малого бизнеса, упростить процедуру выдачи кредитов для сокращения времени рассмотрения заявки. Так, в настоящее время мы запустили экспресс-кредитование для ИП, в рамках этой программы процесс предоставления кредита сравним с кредитованием физических лиц. Для индивидуальных предпринимателей это приведет к значительному упрощению доступа к кредитным ресурсам. В 2008 году темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу будут сопоставимы с 2007 годом и составят 70-80%.