Прекратил деятельность финансовый холдинг `Бизнес-клуб `РуБин`, учрежденный компанией `САН`. События разворачивались молниеносно (вся хронология подробно отражена на сайте anti-rubin. narod.ru). Офис финансового холдинга был закрыт. Его руководитель исчез в неизвестном направлении. Вкладчики остались у разбитого корыта.

Согласно информации, которая размещена на сайте, основным видом деятельности холдинга были депозиты и инвестиции. Доход образовывался за счет вложений в строительный комплекс города, в брокерские операции. Представлена также структура портфеля. Вкладчикам гарантировали высокие проценты (20-50%), в зависимости от вносимой суммы. Минимум составлял 3 тыс. руб. Широкой рекламы не было, но зато клиентам вменялось привлекать в холдинг своих знакомых и родственников.

Первые тревожные сигналы о неблагополучном положении в `РуБине` появились в конце прошлого года, но это не стало поводом для прекращения его деятельности: наоборот, после этого офис работал с удвоенной силой, привлекая все больше средств доверчивых горожан. Милиция занялась `РуБином` после того, как стали поступать заявления от пострадавших. В начале марта возбуждено уголовное дело по факту мошенничества, ведется следствие. По данным пресс-службы ГУВД (на 4.03), около 500 человек подали заявления. Пострадавших может оказаться гораздо больше, так как холдинг работал на территории 170 городов РФ и СНГ.

Документы, в том числе и реестр инвесторов, руководство холдинга предусмотрительно уничтожило. Однако некоторые подробности начинают вырисовываться. Так, анонсированная на сайте некоторая информация является самой настоящей липой. Например, работа на рынке в течение 12 лет не соотносится с фактами регистрации и постановки на налоговый учет (2005-й и 2006 гг.). Не подтверждается также то, что холдинг имел договоры с брокерской компанией БКС и страховой компанией `Реал`. Во всяком случае, представители этих компаний свою причастность к `РуБину` отрицают. Но оформлять вклады холдинг имел право, другое дело, насколько реальными были обещанные проценты?



`ЭВ`попросила экспертов банковского рынка поделиться своим мнением по поводу происшедшего.



Борис Миков, директор петербург-ского филиала банка `Московский капитал`:

- Неясно, почему люди доверились этой компании? Даже если банк сегодня предлагает ставку 12- 13% (годовых), то возникает подозрение, что у него есть какие-либо проблемы с ликвидностью и ему необходимы деньги любым путем. А если такие высокие ставки предлагает финансовая компания, то это чистой воды авантюризм.

Допустим, компания, чтобы заработать, обещает деньги вложить в разные финансовые инструменты. Но если привлекать деньги под 50% (годовых), то инвестиции должны осуществляться еще под более высокую ставку. Банк в этом случае может использовать кредитование, в том числе и проектное. А какие операции может провести компания? Инвестиционный проект окупается через 3-5 лет. Компании кредитованием не занимаются. Поэтому люди, прежде чем доверять свои кровные под такой высокий процент, должны задать себе такой вопрос.



Андрей Пименов, руководитель офиса `Городского ипотечного банка` в Петербурге:

- Если речь идет о гражданах, взявших ипотечные кредиты на различные цели и вложивших средства в компанию `РуБин`, то ситуация следующая. Принимая решение о выдаче кредита на определенную сумму, банк проводит оценку платежеспособности заемщика. При этом не рассматриваются никакие планируемые доходы (участие в инвестфондах, финансовых пирамидах, доход от аренды, от приобретенных акций и другое).

Платеж по кредиту рассчитывается таким образом, чтобы он не превышал 40-50% от дохода. Соответственно, если заемщик лишился планируемого дохода от вложения в `РуБин`, то это не должно подорвать его платежеспособность, так как расчет суммы кредита был сделан на основе его текущего дохода. Согласно ФЗ признаками банкротства являются: неисполнение обязательств по погашению долга в течение трех месяцев подряд и если сумма долга превышает все активы заемщика.

Ипотечный кредит предоставляется на часть стоимости залога. Таким образом, стоимость имущества будет превышать долг по кредиту. Соответственно, к такому заемщику не могут применяться нормы закона о банкротстве, а только норма закона об ипотеке.

В случае если заемщик воспользовался потребительским беззалоговым кредитом, то, во-первых, сумма здесь незначительная, а во-вторых, процедура оценки платежеспособности является не менее жесткой, чем при ипотеке. Такие кредиты выдаются преимущественно людям, имеющим активы в собственности. Поэтому в этом случае вряд ли возникнут основания для банкротства.

Наш совет заемщикам - продолжать платить по кредиту, чтобы не потерять объект недвижимости, если это ипотека, а также избегать начисления пени.