В начале 2008 года петербургские страховщики вновь активизировали разговоры об ипотечном кредитовании

Очередной подъем внимания к ипотеке вызван двумя причинами. Во-первых, страховые компании признали ипотеку основным и чуть ли не единственным локомотивом развития имущественного страхования физлиц, на которое в этом году многие страховщики собираются сделать ставку. Во-вторых, в 2008 году и банкиры, и страховщики ожидают резкого всплеска ипотечного кредитования на рынке загородного жилья.

В феврале генеральный директор Страховой группы `Русский мир` Павел Зубрилин объявил о намерении этой компании переключить основное внимание со страхования автокаско на имущественные виды, в том числе - на страхование имущества граждан.

`Этот сегмент охвачен в существенно меньшей доле, чем моторное страхование, поэтому здесь есть огромная база для роста`, - предполагает П. Зубрилин.

В свою очередь, директор департамента продаж СОАО `Регион` Михаил Меженик уверен в том, что именно развитие ипотечного кредитования способствует развитию страхования имущества. По его мнению, `вывод на рынок любого обязательного, или, как в случае с защитой залогового имущества, `псевдообязательного` вида страхования, как правило, дает толчок к развитию страхового продукта, появлению новых программ, интересных форм покрытия рисков`.

`При ипотеке банки требуют от клиента страховать лишь конструктивные элементы строения, - констатирует М. Меженик. - Это, конечно, дешевле, чем страховать все имущественные риски. Только, как оказалось, граждан такая экономия уже не радует. Они успели почувствовать выгоду комплексного страхования - не только стен и потолков, но и отделки, и движимого имущества. Многие заемщики сами захотели застраховаться дополнительно. И если они делают это в той же компании, где у них застрахована ипотека, то получают комплексные скидки и экономят время`.



Страховой пакет подешевел до предела



Напомним, что расходы по ипотечному кредиту не ограничиваются для заемщиков одной лишь выплатой ссудного процента. Также им нужно застраховаться. Федеральный закон `Об ипотеке (залоге недвижимости)` предусматривает лишь один вид обязательного страхования - объекта залога от рисков его утраты и повреждения.

Однако банки, как правило, предписывают страховать еще жизнь и трудоспособность, а также право собственности (титула). К концу 2007-го - началу 2008 года страхование ипотеки подешевело до исторического минимума.

За счет комплексности (три вида страхования сразу) страховые компании смогли снизить общий тариф. Сейчас он составляет примерно 0,7% в год от размера ссудной задолженности (годом ранее - 1-1,3%). Если банк не требует от заемщика страховать право собственности на приобретаемый объект недвижимости, тариф может снизиться до 0,5%.

Впрочем, существуют и наценки. Например, базовый тариф увеличивается, если у клиента есть проблемы со здоровьем, если он достиг возраста 45-50 лет, а также при покупке `ипотечных` квартир в старых домах с деревянными перекрытиями, при расселении квартиры с большим количеством собственников и проч.

В обозримом будущем, по мнению страховщиков, ипотечным заемщикам не стоит ожидать дальнейшего снижения страховой нагрузки.

`Больше снижать тарифы в обозримом будущем практически невозможно, - говорит заместитель начальника отдела по работе с кредитными организациями Северо-Западного филиала СК `Согласие` Елена Бунина. - Это произойдет только после того, как ипотечное страхование станет более массовым. Так всегда бывает: чем больше клиентов, тем ниже тарифы`.



`Загород` открывается для ипотеки



Начальник отдела страхования имущества граждан СПб филиала СГ `Спасские ворота` Татьяна Чачанова отметила, что в последний год петербургские банки стали активно вкладываться в `загородную` ипотеку.

При этом, по утверждению г-жи Чачановой, ужесточаются требования к предмету залога: `Если сначала мы страховали объект любого года постройки, то сейчас городское и областное Агентства по ипотечному кредитованию рекомендуют кредитовать клиентов только под объекты, построенные после 1990 года`. Это в равной степени относится и к частным, и к многоквартирным домам.

`Наша компания также страхует загородную ипотеку, - говорит эксперт Центра страхования имущества СК `Русский мир` Константин Волков. - Там риски другие, поэтому и тарифы выше, чем на страхование городских квартир. Но никаких других проблем у заемщика нет`.

По словам г-на Волкова, при загородной ипотеке тариф по страхованию имущества начинается от 0,7%, но может заметно возрасти в том случае, если меры безопасности, применяемые в населенном пункте, покажутся страховщику недостаточными.

Вместе со страхованием жизни заемщика (от 0,33% для молодого заемщика) и титула (0,2-0,3%) комплексный тариф по страхованию загородной ипотеки в `Русском мире` может составить 1,2-1,5%, то есть оказаться на уровне, который миновали 1,5 года назад.

В `Спасских воротах`, по сообщению г-жи Чачановой, и для города, и для области базовый тариф по ипотечному страхованию одинаков и начинается от 0,9% (имущество - от 0,3%, титул - от 0,2%, жизнь и здоровье заемщика - от 0,4%). Правда, тариф по страхованию индивидуального дома как объекта залога будет выше - от 0,6%, что в итоге также может вывести начальный (базовый) тариф на уровень 1,2%.



Величина комплексного тарифа по ипотечному страхованию

(Петербург, февраль 2008):

- Для городской недвижимости: 0,5-1,0%,

- для загородной недвижимости: 1,2-1,5%.

Источник: данные компаний.