В 2008-м доходность финансовых инструментов, которые банки предлагают частным лицам, может измениться в результате процессов, ожидаемых как на внешнем, так и на внутреннем рынках. Вполне вероятно появление новых форм, например образовательных кредитов с участием государства. Некоторые комментарии по этому поводу дали участники `круглого стола`, состоявшегося в рамках конкурса `Финпросвет` в Петербурге



Инфляция `съест` часть доходов



В 2007-м, по прогнозам Агентства по страхованию вкладов, объем депозитов населения в банках увеличится на 35-37% (1,3-1,4 трлн руб.) и составит 5,1-5,2 трлн руб.

Ставки по вкладам в 2007 году менялись как в большую, так и в меньшую сторону. В итоге их общий уровень почти не изменился. По вкладам до 100 тыс. руб. они составили 8,2%, до 400 тыс. руб. - 8,6% (по данным Агентства по страхованию вкладов). В среднесрочной перспективе, по прогнозам экспертов АСВ, ставки сохранятся на уровне 6-7% годовых.

Тенденция снижения доходности депозитов обусловлена, по их мнению, макроэкономической стабильностью, укреплением рубля и интеграцией России в мировую экономику.

`В 2008 году темп прироста депозитов в банках будет сдерживать инфляция. Она негативно скажется на доходности финансовых инструментов`, - отметил на `круглом столе` начальник отдела по операциям на открытых рынках Комитета финансов администрации Петербурга Игорь Оленин.



Дожить до зарплаты поможет овердрафт



Население, как отмечают аналитики, больше тратит, чем сберегает. Этому способствует и кредитование. Несколько лет назад разница между ставками по рублевым и валютным кредитам была существенная. Но большим спросом пользовались валютные займы, что отчасти можно объяснить следствием кризиса 1998-го.

В итоге выиграли те, кто брал именно валютные кредиты, поскольку в последнее время доллар дешевел. На сегодня ставки по рублевым и валютным займам почти сравнялись: спред составляет 2-3%. В ближайшей перспективе большинство аналитиков склоняются к тому, что таких колебаний курсов мировых валют, как раньше, уже не будет. У заемщиков в этой связи появляется возможность брать кредит в любой валюте.

Банкиры советуют в валюте оформлять займы на короткий срок, например на покупку автомобилей. А на длительный срок, соответственно, надежнее брать кредит в рублях. А если заинтересует экзотическая валюта, скажем швейцарские франки, то надо обратить внимание на расходы на конвертацию, особенно в тех случаях, когда зарплату потенциальный заемщик получает в рублях.

Все популярнее становятся кредитные карты. Но, как отметили на `круглом столе` представители банков, при небольших доходах лучше использовать овердрафт в рамках зарплатного проекта, поскольку он обходится дешевле, чем кредит по карте. По овердрафту - меньше ставка, не снимаются проценты при получении наличных в банкомате, а начисление платежей на долг происходит с момента его возникновения.



Государство не хочет быть гарантом



В России доля платного образования составляет 60%. Около 560 тыс. студентов обучаются на платной основе. Емкость рынка образования оценивается в 50 млрд руб. Но образовательные кредиты, несмотря на спрос, предоставляют примерно 10 банков. Условия финансирования разные, в некоторых случаях - довольно жесткие.

По постановлению правительства планировалось в сентябре этого года начать эксперимент (он рассчитан до 2010 года) по кредитованию студентов вузов при участии государства. Роль государства заключалась в предоставлении части гарантий по договору поручительства. Но эксперимент отложили.

На `круглом столе` представитель одного из банков заметила, что эти кредиты дорогие из-за длительной отсрочки по выплатам. Например, в банке `Союз` льготный период, когда заемщик ничего не платит, растягивается на весь срок обучения. Сами банкиры советуют на обучение взять нецелевой кредит под залог имеющейся недвижимости и гасить его равными долями. Банки не спешат давать кредиты студентам без залога и предоплаты, как предусмотрено в законопроекте, по вполне понятным причинам: у этой категории заемщиков нет постоянных источников дохода, нет собственного имущества и нет ясности с трудоустройством после получения диплома.

В мировой практике до 50% невозвратов происходит именно по таким кредитам. `В системе образовательного кредитования государство должно занять базовую позицию. И для банков, и для абитуриентов это было бы оправданно. Но если государство будет гарантировать возврат кредитов, то не приведет ли это к иждивенчеству?` - поделился своими соображениями И. Оленин. Роль гаранта государству отведена в законопроекте `Об образовательном кредите`.