Банки в конце года сулят своим клиентам бонусы и подарки. Однако, по сравнению с прошлым декабрем, в Петербурге они проявили поразительную скупость. И за это могут быть наказаны клиентами.

Такое поведение - не столько следствие перенесенного на Западе ипотечного кризиса, сколько влияние целого ряда внутренних причин. Одна из них - угроза прокурорских проверок при малейшем подозрении на демпинг. Это считается признаком оборота через банки `теневых` капиталов или махинаций с отчетностью для сокрытия отступлений от правил работы на рынке (за это Центробанк способен отозвать лицензию: практически каждую неделю на этом `горят` небольшие московские и региональные коммерческие банки).

Вторая причина - отток инвестиций граждан от ПИФов: в среднем депозиты в 2007-м впервые оказались доходнее прибыли, полученной от продажи паев многих фондов. Вот почему многие банки, как говорится, ждали до последнего: основная волна акций начата после 10 декабря. К тому моменту некоторые ПИФы сумели подтянуться. Так что деньги потихоньку стали поворачиваться в обратную сторону - от депозитов к паям: сегодня выгодно покупать то, что подешевело и имеет шансы подорожать в 2008-м.

Другая часть населения, не видя выгодных предложений, стала сокращать долю инвестиций в накопления. Одни стали осторожничать, напуганные угрозами семейного дефолта. Другие в конце 2007-го стали активнее тратить имеющиеся резервы.

Можно утверждать, что в тех банках, в которых осенью, пользуясь конъюнктурой, ухудшили условия оказания услуг физлицам, уже поплатились за скупость. В конце года банки стали распухать от избытка `неработающих` денег. И только тогда банкиры поняли, что перестарались.



Силки для `перелетных птиц`



Все это лишний раз доказывает, что новогодние бонусы - всего лишь разновидность сезонных программ, которые призваны обеспечить лояльность клиентуры. И применяют их тогда, когда существенно увеличивается доля `перелетных птиц` - клиентов, закрывающих счета, меняющих банки. Им, в принципе, все равно, в каком банке брать кредиты или открывать вклады. Они руководствуются исключительно собственными понятиями о выгоде. С точки зрения таких `миграций` конец 2007 года не стал исключением из правил.

Первыми дали отмашку на старт новогодних проектов в Москве, где в банках стали предлагать при реализации крупных сделок в ноябре подарки. Одни - в виде пакета (бесплатных) льготных дополнительных услуг. Другие - бесплатные товары (от бутылки шампанского до бытовой техники).

Однако, по-видимому, уже в начале декабря стало очевидным: клиентам приятно получать подарки. Но им нужно, в первую очередь, решить другую задачу: сохранить деньги, а не обзавестись депозитом. Приобрести машину или квартиру, а не получить кредит в красиво упакованной коробке.

И в середине декабря политика банков стала меняться: в Москве посыпались предложения, которые улучшают условия кредитов (снижение идет примерно на 0,5%) и повышают ставки депозитов (на 0,5-1,5%). Появились продукты, которые приблизились к уровню предновогодних предложений в 2006-м, когда в столичных банках сулили беспрецедентные льготы. Например, по депозитам - до 12,5-13,5% годовых.

В Петербурге, по сравнению с Москвой, проявляют консерватизм: многие привлекательные программы доступны только москвичам, что злит петербуржцев, которые следят за банковскими сайтами в Интернете. По-видимому, те, у кого крепкие нервы, будут вознаграждены в Петербурге в январе.

Пока начали сдаваться в основном в филиалах московских банков. В МДМ-Банке ввели новый срочный вклад `Социальный` и повышают в среднем на 1% ставки по программам `Сбережение` и `Выгодное накопление`. В Банке `Уралсиб` предложили новый срочный вклад `Универсальный с плюсом`, который не слишком доходен, но позволяет вкладывать средства в течение договорного срока без потери процентов.

В `Бинбанке` увеличили сроки размещения средств по вкладу `Доходный VIP` со ставками в зависимости от условий контракта 13,2%. В `Энергомашбанке` предлагают депозит `Метелица` с доходом до 10,5% годовых.

С 12 декабря 2007 года в банке `Возрождение` повысили ставки по вкладам на 0,25-1,5%. И даже в `ВТБ 24` обещали по всей линейке вкладов повысить процентные ставки и, по желанию клиента, предоставлять владельцам депозитов бесплатную пластиковую карту.

На таком фоне предложения многих петербургских банков выглядят неконкурентоспособными. Исключение составляют единицы. В частности, ОАО `Петербургский социальный коммерческий банк`, где предложили вклад `Новогодний` с увеличенной ставкой до 11% годовых.



Льготы по кредитам



Еще больше выбор в Москве предновогодних кредитных линеек. Но только часть из них становится доступной петербургским клиентам. Например, в ОАО `АКБ `Союз` предлагают `Выгодный новогодний кредит` под 10,9% годовых в рублях.

В ЗАО `Райффайзенбанк` и Альфа-Банке проводят новогоднюю акцию по ипотеке с нулевой комиссией банка. В Абсолют Банке в преддверии Нового года отменили комиссию за снятие наличных при получении ипотечного кредита. Балтийский банк снижает ставки по программе автокредитования до 12% годовых и запускает льготную программу для клиентов без комиссии.

Но в Петербурге все-таки в плане льгот по кредитам банки остаются скупы. Вызывают зависть такие программы, например, которые проводит Газпромбанк в Москве при покупке жилья для клиентов компании `МИЭЛЬ-Новостройки`.

Можно ожидать, что палитра новогодних проектов по кредитам на приобретение жилья расширится. Дело в том, что банк DeltaCredit объявил о снижении ставок по долларовым ипотечным программам. А поскольку он - партнер ряда банков, то и они должны отважиться на льготы.

Кроме того, в декабре `Агентство по ипотечному жилищному кредитованию` удвоит объем выкупа ипотечных закладных у своих агентов, что также положительно отзовется на рынке кредитов в сфере недвижимости в январе 2008 года.



Борьба за лояльность клиентов



Аналитики и топ-менеджеры банков признают, что со временем именно уровень клиентоориентированности банка будет одним из определяющих факторов при выборе банка со стороны физических лиц. Миграция клиентов для России - явление сравнительно новое.

А вот на Западе к ней уже давно привыкли. Недавно были опубликованы данные о том, что в Великобритании, например, перед Новым годом в 2007-м сменили банки 8 млн клиентов.