В 2007 году банки продолжали наращивать активы и, заманивая к себе новых клиентов, предлагают им все новые продукты - как в сфере потребительского, так и ипотечного кредитования.

Еще несколько лет назад многие из нас с завистью смотрели на Запад, где можно жить в кредит. Сегодня кредиты становятся доступными для многих и в российских регионах. Но, по данным ВЦИОМ, только 15% семей, где доходы позволяют жить в кредит, прибегают к этому инструменту. Потому что кредиты - всегда палка о двух концах: получил желаемое, а потом выяснится, что конечная стоимость автокредита со всеми дополнительными комиссиями, страховкой и

установкой набора охранного оборудования может оказаться вдвое больше, чем стоила машина на день покупки.

И все же такие перспективы не останавливают. Находится множество стимулов, которые подталкивают людей к тому, чтобы все-таки взять кредит. Благодаря этим желаниям банки неплохо зарабатывают.

В целом активы банков Северо-Запада и филиалов иногородних банков в Петербурге в I половине 2007 года увеличились до 1,13 трлн руб. По размерам активов в региональном списке лидеров на первом месте Северо-Западный банк Сбербанка России, на втором - `ВТБ Северо-Запад`.

В десятке крупнейших банков также Банк `КИТ Финанс`, Банк `Санкт-Петербург`, Балтийский банк, Банк ВЕФК. Из иногородних банков наибольшие активы на конец полугодия имели петербургские филиалы Раффайзенбанка (23 млрд руб.), Газпромбанка (15 млрд руб.), Банка `Уралсиб` (12 млрд руб.), `Промсвязьбанка` (11 млрд руб.), Связь-банка (10 млрд руб.).

По состоянию на 1 июля 2007 года совокупный собственный капитал банков Северо-Запада достиг 77 млрд руб. (+28% к декабрю 2006-го). Среди наиболее капитализированных банков региона - `ВТБ Северо-Запад` (26,4 млрд руб. +38% соответственно), `КИТ Финанс` (10,8 млрд, +35%) и Банк `Санкт-Петербург` (8,3 млрд руб. +38%).

Среди самых доходных для банков видов кредитов - ипотечные. На втором месте автокредитование. На третьем - целевые потребительские. Чем привлекали новых клиентов банки Северо-Запада в конце лета? Что нового они предложили?



Ипотека прирастает за счет риэлторов



Целый ряд банков в I половине 2007 года практически не изменил палитру своих продуктов, предпочитая инвестировать в развитие региональных сетей. Так, например, поступили в Балтинвестбанке, где теперь имеют точки продаж не только в Петербурге, но и в Архангельской области.

А в Энергомашбанке решили создать в Петербурге специализированный ипотечный центр. Его планируется открыть осенью 2007 года. Параллельно велись переговоры о расширении числа партнеров по участию в `Городской программе ипотечного кредитования`. И во многом благодаря этому в 2008 году в Энергомашбанке намерены увеличить ссудную задолженность по выданным ипотечным кредитам до 1 млрд руб.

Однако наиболее динамично развивающиеся банки все-таки продолжили выводить на рынок новые продукты. В частности, в Банке Москвы, который вообще отличается от других особенно широкой палитрой ипотечных продуктов, недавно объявили об увеличении максимального срока ипотечного кредитования до 30 лет.

Но самый новаторский продукт был предложен в банке DeltaCredit. Это программа `Назначь свою ставку`. Впрочем, новая она только для России. Ну а в США нечто подобное уже давно привычно: заемщик может оплатить единоразовую комиссию, чтобы потом больше получить кредитных ресурсов и уменьшить годовую процентную ставку.

Развивается и непривычное ранее направление - создание союзов банков и риэлторов. В этом плане характерно недавнее соглашение о сотрудничестве между ОАО `Альфа-Банк` и риэлторской компанией `Инком-Недвижимость`. Оно позволит клиентам банка, приобретающим недвижимость на вторичном рынке жилья, получить ипотечный кредит по льготным ставкам. Условие - выбор квартиры из базы данных `Инком - Недвижимость`.



Дружба с дилерами удешевляет автокредиты



Самым урожайным на новые предложения в конце лета стал сектор автокредитов. Новые продукты направлены, в первую очередь, на упрощение процедур оформления документов.

Скажем, в ЗАО `АКБ `Промсвязьбанк` предложили два новых вида кредитов на покупку автомобилей в рублях без первоначального взноса сроком до 5 лет. По одному из них ставки выше, но зато от клиента не требуют справки о доходах.

Осень стала порой проведения целого ряда акций банков и автосалонов. Например, в банке `ВТБ Северо-Запад` и в автохолдинге `РРТ` (филиалы в Петербурге и Вологде) проводят мероприятие для увеличения объемов покупок в кредит автомобилей Opel и Chevrolet.

В ряде салонов усилили партнерство с брокерами, которые помогают подобрать самые выгодные условия получения займов. Но самым эффективным стимулом является сотрудничество автоцентров с банками с участием иностранных автопроизводителей.

В этом плане интересен опыт ЗАО `Райффайзенбанк Австрия`, где с августа продвигают целую серию новых продуктов. Среди них - кредит на покупку нового автомобиля Ford (кроме марки Ford Explorer) без справки, подтверждающей доход клиента. Вместе с компанией `СоКИА` запущена спецпрограмма на кредитование покупок машин KIA по ставке всего в 3,9% годовых, но с оплатой при оформлении кредита половины стоимости автомобиля и сроком не более чем на год. Разница между ставкой Райффайзенбанка и реальной ставкой по кредиту компенсируется производителем.

В филиале `Международного московского банка` в Петербурге вместе с ООО `Евросиб-Авто` объявили о спецусловиях по кредитованию покупки нового автомобиля Mazda. Программа действует до 31 декабря 2007 года. По ней можно получить на 5 лет по сниженной ставке, оплатив вперед не менее 20% от стоимости автомобиля и комиссию за организацию кредита.



Кредиты под прицелом прокуратуры



На этот сегмент ощутимо повлияли те проверки, которые проводит Генпрокуратура в банках. В первую очередь она ищет признаки отмывания `теневых` капиталов, как это было выявлено в банке `Нефтяной`. А попутно проверяется соблюдение закона о защите прав потребителей в сфере выдачи потребительских кредитов. Под прицел попали филиалы банков `Русский стандарт`, `Хоум Кредит энд Финанс банк`, `Инвестсбербанк`, `Русфинансбанк` и `Альфа-банк`.

Первыми сдались в ЗАО `Банк Русский стандарт`: там отменили дополнительные комиссии, о которых прямо не говорилось в договорах с заемщиками. В частности, отменили ежемесячную плату за обслуживание счета и за расчетное обслуживание.

В ряде банков не стали дожидаться, когда и к ним в двери тоже постучат, и объявили о выдаче потребительских кредитов без комиссий. В частности, так поступили в БИНБАНКе: новый тарифный план включает в себя только процентную ставку по кредиту. Правда, она стала выше. А в качестве альтернативы теперь предлагают тарифные планы со ставкой на несколько процентов ниже, но с единовременной оплатой разовой комиссии за организацию кредита.