В рамках конкурса `Финпросвет-2007` состоялся `круглый стол` на тему `Кредитование средств передвижения`. На заседании обсуждали вопросы, связанные не только с кредитованием, но и с предоставлением сопутствующих услуг, таких, к примеру, как страхование.



Гонки за кредитом



Автокредиты становятся все более популярными: в первом полугодии их выдано на сумму около $7 мдрд. В ближайшее время бум продолжится, если учесть, что автомобильный рынок в стране не насыщен. На 1000 человек, по статистике, в России приходится 200 машин (для сравнения: в США - 750).

Кроме того, как отмечалось на `круглом столе`, автокредитование для банков - выгодная услуга и менее рискованная, чем другие займы для населения. В рассрочку можно купить не только легковую машину, но и грузовую, а также морские маломерные суда - яхты и моторные лодки.

В Петербурге `яхтинг` освоили Связь-Банк, Северо-Западный банк Сбербанка РФ. А Газпромбанк запустит программу в конце года.

Для того чтобы привлечь клиентов, банки предлагают разные условия, порой граничащие с демпингом. Ставки по автокредитам обычно находятся в пределах 9-11% годовых, но можно встретить предложение о продаже машин по ставке 4-5% годовых. На первый взгляд, это настораживает. Согласно требованию Центробанка, при ставках ниже 3/4 ставки рефинансирования возникает материальная выгода у клиента, которая облагается налогом.

На практике договор с заемщиком заключают так, чтобы эта выгода не возникала. А разницу компенсирует автосалон из своей прибыли. Несмотря на увеличение в этом случае первого взноса, стоимость автомобиля снижается. Так, при сумме кредита $5 тыс. экономия составит 22400 руб., а при сумме - $10 тыс. - 44819 руб. В целом снижение стоимости может быть от $500 до $1000.

По словам заместителя управляющего холдинга `РРТ` Олега Федорова, акции по уменьшению ставок по кредитам на покупку автомобилей чаще всего проводят не на ходовые машины, а на модели, не поддержанные спросом. И объявляют о них обычно в тот период, когда есть спад по продажам, например летом.

В России распространены совместные программы иностранных производителей и банков по продаже машин в кредит. Пионерами здесь стали Ford и Toyota. В перспективе с запуском в городе заводов по производству иномарок ожидается открытие финансовых институтов западных автоконцернов. Об этих планах уже заявили Toyota, BMW, Daimler-Chrysler. Финансовые подразделения автоконцернов будут использовать дешевые деньги, что позволит им снизить ставки по кредитам.

У наших банков нашествие пришельцев из-за рубежа особого беспокойства не вызывает. `Иностранные банки - специализированные, а наши - универсальные, где клиент может получить весь спектр услуг. И у нас есть региональная сеть. Конкуренция нас не страшит`, - заявил на `круглом столе` управляющий петербургским филиалом Связь-Банка Сергей Щербаков.



Не экономь на страховке



Автокредит выдают при наличии страховки. И если оформление ОСАГО обязательно, то каско ряд банков не требуют, но при этом ставки по кредитам повышаются и до 19% годовых. На заседании вопрос автострахования вызвал живую дискуссию. По мнению председателя Комитета финансов администрации Петербурга Александра Никонова, в условиях, когда дороги плохие, а число непрофессиональных водителей растет, надо иметь защиту каско.

`Лучше заплатить 6-9%, чтобы избежать потом проблем`, - отметил А. Никонов. У С. Щербакова аргумент в пользу каско был другой. Он обратил внимание на то, что ОСАГО сегодня только развивается, в закон вносят изменения, поэтому лучше в данном случае подстраховаться полностью. По его мнению, те суммы, которые фигурируют в ОСАГО, не соответствуют реальности. Пришло время выделять на технические цели больше денег, аккумулируемых с помощью ОСАГО, добавил он.

Еще один нюанс, о котором следует помнить, - это комиссия. `Обычно клиент платит комиссию один раз, а без страховки - ежемесячно`, - уточнила ведущий специалист Газпромбанка Марина Соловьева.

Банки и аккредитованные при них страховые компании в последнее время подвергаются нападкам со стороны Федеральной антимонопольной службы, причем в довольно резкой форме. Участники `круглого стола` согласились, что надо контролировать аффилированные с банками компании, которые приносят им больше прибыли, чем независимые. Но сам институт прикрепления страховщиков к кредитным организациям вполне правомерен.

По словам вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова, российские страховые компании, по сравнению с западными, отстают по размеру капитала, поэтому они берутся за любые схемы, чтобы заработать.

Присутствующие на заседании банкиры не скрывали, что располагают большим числом партнеров в этой области. Так, у Связь-Банка - 20 компаний, у Газпромбанка - 30, у Сбербанка - 28. Все они проходят жесткий отбор.

`В том случае, если компания не хочет платить, мы с ней быстро разрываем отношения. Для нас важна не только прибыль, но и имидж`, - рассказал заместитель директора управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка РФ Руслан Черемисинов.

Глава Комитета финансов был солидарен с банкирами, но выразился осторожно: `Банки и страховые компании находят пути взаимодействия, однако надо рассматривать каждый случай отдельно`.



Пусть меня научат



Сегодня в автосалонах работают представители нескольких банков. А в Петербурге автокредитованием занимаются до 50 банков. Познакомиться с программами остальных можно через финансовых консультантов. По словам О. Федорова, таких советников пока немного. В ближайшее время АБСЗ планирует обновить сайт, где будет представлена информация о банковских услугах, в том числе и по автокредитованию.

Проблематично также выбрать из предлагаемых банками нескольких десятков страховых компаний наиболее подходящую. Здесь должны проявить активность сами банки, чтобы информировать заемщиков не только о параметрах страхования, но и о других сторонах деятельности компании-партнера, ее истории, преимуществах.

По словам А. Никонова, ориентироваться надо не только на тарифы, но и на сервис. Качественное обслуживание имеет соответствующую цену, подчеркнул он.