Использовать развитую почтовую инфраструктуру как способ продвижения розничных услуг мешают, как выясняется, недоработки в законодательстве.



Заемщиков ждут в отделении



Самая популярная почтово-банковская операция - гашение кредитов. Банки `Русский стандарт` и `Хоум Кредит` ее предлагают с 2003 года. Им она особенно интересна: почти 70% клиентов этих банков живут в регионах. Кредиты, как правило, выдают в торговых сетях, а гасить их удобнее через почту, так как в регионах у `Русского стандарта` и у `Хоум Кредита` есть только представительства.

В прошлом году около 60% почтовых переводов пришлось на платежи по кредитам банков. На сегодня ФГУП `Почта России` сотрудничает в этом направлении с 30 кредитными организациями. В зависимости от денежных потоков для клиентов устанавливаются льготные тарифы.

Большинство банков эти комиссии перекладывают на заемщиков (при гашении кредитов в банках она не берется). В Ситибанке, в отличие от остальных, переводы - бесплатные. В 2005-м стало стремительно развиваться такое направление сотрудничества почты и банков, как прием заявок на получение кредитов. Это происходит следующим образом. Потенциальный заемщик заявку и необходимые документы пересылает в банк. После проверки платежеспособности его уведомляют о принятом решении. Для подписания договора и получения денег клиент должен прийти в отделение банка. По этой схеме работает, например, Банк Москвы.

Русфинансбанк действует другим способом. Клиент может отправить заявку в офис или позвонить в call-центр, после чего он получает практически полностью заполненную анкету. Он ее оформляет до конца и вместе с документами отсылает в банк, указывая при этом свой счет.

В случае положительного решения клиенту перечисляют деньги. Через почтовые отделения пересылают документы для активации полученной ранее (по почте) кредитной карточки.



Волшебная карточка



В прошлом году Почта России разработала проект по созданию системы обслуживания пластиковых карт visa, eurocard/mastercard, unioncard на базе своих отделений. Одной из первых услуга была внедрена в Нижнем Новгороде. С октября она появилась уже в 51 субъекте Федерации.

По условиям проекта владелец пластиковой карты вправе воспользоваться полным пакетом услуг: снять и перевести деньги, оплатить покупку, совершенную на почте. При внедрении системы была решена сложная проблема интеграции post-терминалов в информационную систему, предназначенную для классических почтовых операций.

Пока с помощью терминалов по карте есть возможность только получить наличные в рублях. В рамках проекта почта покупает и ставит сегодня банкоматы. Все это обходится недешево. Банки экономят деньги, но им в то же время приходится платить почте комиссионные в зависимости от объема обналиченных по пластиковым картам средств, так же, как в торговой и сервисной сети.



Обходные схемы



На почте оформляют также и депозиты. Для этого используют две схемы: по агентским договорам и посредством почтового перевода. Преимущество первой заключается в том, что операция происходит непосредственно в день обращения. А по второй схеме необходимо время для доставки денег.

По агентским соглашениям с более чем 400 отделениями работает Банк Москвы. Причем клиент может открыть те же вклады, что и в офисе. Переводной метод, однако, вызывает вполне обоснованное недоверие клиентов: деньги в банк отсылают до того, как заключается договор. В том случае, если банк открывает на базе отделения собственный офис (с ограниченным набором операций), данная проблема решается.

Договор заключается сразу после заполнения бланка перевода средств на вклад. В прошлом году объем `почтовых депозитов` превысил 6 млн руб. Между тем обе схемы в какой-то мере противоречат действующему Закону (115-ФЗ) `О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма`.

Согласно этому закону вклад может быть открыт при личном присутствии клиента в банке, или он должен хотя бы раз там появиться, чтобы открыть текущий счет. И только затем через почтовый перевод клиент может вносить средства, в том числе и по вкладам.

Аналогичное положение предусмотрено ФЗ `О банках и банковской деятельности` (в редакции изменений и дополнений). Оно предусматривает исключительное право банков на совершение операций. При проведении операций по счетам физлиц законодатель обращает особенное внимание на идентификацию клиентов.



Требование закона нарушено



Считается, что на почте, при приеме денег на депозит, это требование нарушается, поскольку деньги принимает работник отделения, а не банковский служащий. Ассоциация региональных банков выражала несогласие с предъявляемыми обвинениями.

По мнению ее экспертов, технология вкладных операций вписывается в действующее законодательство. В ассоциации создана рабочая группа (с участием Связь-банка, Банка Москвы, МДМ-банка, ВТБ-24 и Межпромбанка Плюс), цель которой - выяснить, могут ли банки открывать на почте вклады, не нарушая закон об отмывании `грязных` денег.



Справка



Использованы материалы книги президента - председателя правления Связь-банка Геннадия Мещерякова `Почтово-банковские услуги: история развития и современные перспективы`