В последнее время в банковской системе происходят изменения, которые заставляют регулятор больше внимания уделять надежности и устойчивости кредитных организаций. О том, на что сегодня больше внимания обращает ЦБ, рассказал первый заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян.

- Геннадий Георгиевич, как вы оцениваете розничный сектор банковского бизнеса? Насколько этими услугами обеспечены регионы России?

- Банкам выгодно работать с клиентами, у которых есть деньги. Но сегодня банки пошли навстречу и тем, кто не располагает большими деньгами, в частности за счет кредитования, а оно развивается быстрыми темпами. Исследования показывают, что различные по доходам семьи берут кредиты, поэтому в данном аспекте у нас нет проблем.

Есть, однако, другие препоны. Большая часть населения страны не пользуется услугами банков. Обеспечение услугами кредитных организаций не такое высокое, как бы нам хотелось, особенно в небольших городах и поселках. Здесь есть определенная напряженность.

Правда, в последнее время предпринят ряд мер в этом направлении. Так, банки теперь могут быстро создавать структуры, причем недорого, что позволяет им приблизиться к населению и проводить обслуживание. В настоящее время кредитные организации активно строят свои сети. Думаю, спустя какое-то время проблему обеспечения людей банковскими услугами мы снимем.

- На МБК отмечалось, что растут кредитные риски. По некоторым оценкам, банки подошли к порогу просрочки. Будет ли ЦБ предпринимать меры, чтобы уменьшить задолженность?

- Мне бы не хотелось, чтобы сложилось впечатление, что ЦБ эту тему как-то игнорирует. По официальным данным, просроченная задолженность по кредитам составляет 2,7%. Она, конечно, выше, но дело не в этом, а в том, что так строится отчетность некоторыми банками, когда они обслуживание кредитов, невозврат основного долга перебрасывают на другие организации, занимающиеся выбиванием денег у недобросовестных заемщиков.

Мы полагаем, что реальные цифры по просроченным долгам выше, но называть их не хочу. Есть разные оценки. Дело же в том, что эта проблема для банков явно преувеличена.

Сегодня такая высокая доходность операций по кредитованию физических лиц, что банки, даже имея невозврат, вряд ли окажутся в сложном финансовом положении. Доходность приближается к 50% годовых. Тем не менее процесс работы по кредитованию населения принимает все более цивилизованные формы.

- Какой смысл вы вкладываете в `цивилизованные формы`?

- С первого июля банки обязаны указывать реальную ставку по кредитам. То есть они должны будут давать клиентам информацию о том, какова реальная ставка, а не та, которая декларируется. Это решение ЦБ. Оно было принято давно, но мы дали отсрочку по времени с датой его вступления в силу.

В Государственной Думе также есть несколько подходов по этой теме. Готовится закон, который заставит банки давать информацию о том, сколько реально должен заплатить клиент за кредит.

Сегодня мы переживаем этап, который все страны уже преодолели. Постепенно уйдет в прошлое разнузданное кредитование и у нас. В России будет так, как в других странах. Все идет к тому, чтобы на место потребительских кредитов пришли кредитные карточки. Вас, конечно, просветят со всех сторон, но зато не придется каждый раз в банке что-то оформлять. Через 2-3 года в РФ с кредитами не будет особых проблем.

- Риски по кредитам снижают устойчивость банков. Как это выявить на ранних этапах?

- По устойчивости нет четкого определения. По капиталу в этом отношении - больше определенности. Под устойчивостью надо понимать способность системы преодолевать шоковое состояние, чтобы клиенты не забирали в таких случаях деньги. Совместно с МВФ мы разработали специальную программу. В ней смоделированы кризисные явления, например при снижении цен на нефть, уменьшении остатков на счетах нерезидентов. Каждые полгода ЦБ проводит стресс-тестирование, по которому определяются разные параметры.

По итогам исследования за второе полугодие 2006-го мы пришли к выводу, что могут повыситься кредитные риски, учитывая объемы банковских ссудных портфелей. Но банки имеют высокую степень устойчивости к внешним факторам. Так, если бы сегодня повторился 1998 год, то таких потрясений мы бы не увидели. В дальнейшем ЦБ будет больше внимания уделять надзору за банковскими холдингами с точки зрения диверсификации кредитных рисков.

- Какова роль, на ваш взгляд, банковского конгресса?

- Формируется точка зрения, которая потом будет отрабатываться в Центральном банке или в Государственной Думе. Какие-то идеи лягут в основу документов. Большое число решений банковского конгресса уже нашли отражение в нормативных документах ЦБ, в законах парламента, в постановлениях правительства. Еще раз повторю, что позиция не сразу вырабатывается. Надо выслушать разные мнения. В этом отношении банковские конгрессы очень полезны.



Мнения экспертов



Павел Медведев,

первый заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы:

- ЦБ обвиняют в наказании банков за обналичивание денег. Я проанализировал банковское законодательство и Кодекс административных правонарушений и обратил внимание на то, что между ними мало пересечений. В кодексе не так много говорится о проблемах банков. Там речь идет о наказаниях, которые полностью сводятся к штрафованию кредитных организаций.

Вместе с тем, действительно, имеется противоречие между банковским законодательством и кодексом. Можно проследить две линии: одна - наказание, другая - финансовое оздоровление. Мне кажется, без наказаний можно просто обойтись или отдать их на откуп кодексу. А меры по финансовому оздоровлению не являются наказанием.



Гарегин Тосунян,

президент Ассоциации российских банков:

- В некоторых странах от фонда обязательных резервов (ФОР) просто отказались как от института. Но даже в тех странах, где он остался, этим инструментом денежно-кредитной политики стимулируют длинные пассивы, чтобы банки могли выдавать долгосрочные кредиты. У нас же ФОР почему-то связан со стерилизацией денег как основной цели, и под это формируются фонды.

А по поводу инфляции хочу отметить, что Россия - самая недомонетизированная страна, поэтому все разговоры о стерилизации совершенно искусственные. Если бы увеличивали денежную массу, то инфляция падала бы еще больше.



Александр Хандруев,

первый вице-президент Ассоциации региональных банков:

- В активах банков происходят заметные перемены. Растет доля крупных кредитных организаций, а доля небольших, наоборот, падает. Но это не приговор. Как показывает мировая практика, небольшие банки более гибкие, они быстро приспосабливаются к новациям. В этом смысле они могут удержаться на определенных сегментах рынка.

Инновационное направление может помочь банкам выжить. Мне кажется, что через несколько лет Интернет-бэнкинг станет очень популярным. Пока он занимает скромное место в списке услуг, но темпы развития поражают. Сегодня небольшие региональные банки как бы обтекают это направление. На мой взгляд, выходом здесь могли бы стать коллективные программы.