Инфляция в России снижается. И вслед за ней меняется и ставка рефинансирования Центрального банка, теоретически - цена денег. Однако вкладчикам достаточно знать, что проценты по вкладам не могут значительно превышать ставку рефинансирования. В другом случае стоит насторожиться.

Высокая прибыль, скорее всего, результат излишне рисковых операций, проводимых банком. А значит, финансовая устойчивость этого банка, и, как следствие, надежность вклада - под вопросом. Правда, существует Система обязательного страхования вкладов, но она распространяется только на участвующие в ней банки на сумму вклада не более 400 тыс. руб.

Следует сказать, что ряд банков почти сразу после объявления ЦБ о новой ставке рефинансирования пересмотрел свои линейки вкладов, убрав самое `соблазнительное` для клиента. Как утверждают эксперты, приличные банки уже убрали ставки в 10-11%.

И все же есть возможность получить максимальную выгоду от своего вложения. Ставка по срочному вкладу всегда выше, чем по вкладу до востребования (банк заставляет эти деньги работать, за что и платит вам). На величину ставки влияют еще два фактора - размер вносимых денег (чем больше - тем выше) и срок (здесь увеличение действует, как правило, в рамках одного года, реже - двух, банки тоже не хотят переплачивать, учитывая снижение ставки рефинансирования).

Однако если вкладчик решил забрать деньги со срочного вклада до конца действия договора, то он рискует получить либо минимальный процент, либо не получить процентов вовсе.

Если ваш выбор - в пользу срочного вклада, тогда, как советуют специалисты, выбирайте максимально длительный срок (от 1 года) вклада: тем самым фиксируется процентная ставка, и в случае общего понижения ставок она не изменится. Но если вы не переоформите вклад после окончания срока договора, банк может перевести деньги на счет `до востребования`, по которому начисляют небольшой процент.

Кстати, о процентах. Самый простой вариант - проценты начисляют и выплачивают один раз в год или по окончании срока вклада. На ряд депозитов проценты начисляют и выплачивают ежемесячно или ежеквартально. Если выбранный депозит относится к числу вкладов с капитализацией, начисленная сумма присоединяется к основной сумме депозита, и в дальнейшем доход начисляют на нее тоже.

Важно знать: чем больше возможностей распоряжаться хранящимися в банке деньгами, тем ниже процент. Потому, если вы заводите вклад - `кошелек`, по которому вы можете его пополнять, а в случае нужды брать какие-то суммы, оставляя в неприкосновенности определенный размер вклада, например первоначальный, то процент будет ниже, чем у `простого` депозита.

Выход - `пополняемые депозиты` и `особые` вклады, дающие приличный процент и удобные в использовании.

И последнее. Не забывайте, что важным, иногда скрытым от внимания, преимуществом является максимально широкая сеть филиалов и банкоматов банка, где можно получить деньги со вклада в шаговой доступности от работы или дома.