Ранее банки, предлагая привлекательные проценты, не информировали заемщиков о всех дополнительных расходах в доходной форме, что существенно увеличивало конечную сумму. Теперь им это предстоит сделать. Эксперты говорят, что на первом этапе нововведение вызовет шок. А банки ждут оттока клиентов.

Впервые формула расчета эффективной ставки появилась в указании ЦБ РФ 1759-У (п. 2.1 от 12.12.2006). В этом документе речь шла о формировании портфеля однородных ссуд с учетом данной ставки. В конце декабря прошлого года ЦБ выпустил новый нормативный акт (175-Т), где были приведены примеры расчета ставки по разным видам кредитов, в том числе и по пластиковым картам.

Стоимость заимствований повышалась многократно. Например, по кредитным картам при ставке 28% годовых, с учетом всех комиссий, она составляла 59,1% (сумма - 20 тыс. руб.). По обычному кредиту ставка возрастала с 29% до 89,78% годовых, а с учетом штрафных санкций - до 106,58% годовых.



Банкиры недовольны



Разъяснение ЦБ вызвало массу претензий у банков, в частности - включение в ставку санкций за просрочку платежей. Оставалось непонятным, каким образом учитывать санкции за досрочное погашение кредитов. Предлагалось отсрочить введение эффективной ставки хотя бы на три месяца, с тем чтобы банки имели возможность провести расчеты по имеющимся кредитам. Особенно это волновало крупные банки с емкими портфелями заимствований.

В итоге ЦБ пришлось заняться разработкой новой версии документа. В начале июня было опубликовано и разослано в банки очередное письмо ЦБ, где объяснялось, какие платежи надо включать в расчет эффективной ставки. На брифинге по случаю открытия Международного банковского конгресса в Петербурге представители ЦБ сказали, что постарались учесть в нем все пожелания банковского сообщества.

Согласно письму (78-Т) в формулу не вошли штрафы за просрочку и досрочное гашение, за что ратовали многие банкиры. Зато ЦБ решил ввести все дополнительные обязательные сборы и платежи, как-то: расходы на страхование, за нотариальное оформление, оплату услуг риэлтера, оценщика имущества и т. д.

В предыдущей версии документа этого не было. ЦБ свое решение аргументировал. `В эффективную ставку мы включили платежи, величина которых известна. Не вошли платежи, которые носят вероятный характер, то есть то, что нельзя предусмотреть`, - прокомментировал последний вариант директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский.

По мнению регулятора, банки должны проинформировать клиентов либо в договоре, либо в приложении к нему обо всех дополнительных платежах, вошедших в эффективную ставку.

Несмотря на подробное разъяснение, у банкиров остались вопросы по поводу введения новой ставки. Так, обязательное по многим видам кредитов страхование трактуют до сих пор по-разному. На сегодня сложилась практика, когда страховые компании отчисляют банкам часть полученной от клиента премии (до 30%).

Эта дельта образуется за счет разницы между заявленным и рыночным тарифом услуги. Только по автокредитам стоимость страховки колеблется от 8 до 17%. `Банки вынуждены идти на высокие тарифы, чтобы получить свою долю от платежа`, - подтвердил заместитель директора Северо-Западной дирекции компании `Росно` Сергей Анфиногенов.

При обсуждении последнего варианта нормативного документа ЦБ возник спор: какую сумму учитывать при расчетах - страховой тариф либо получаемый банком доход? В любом случае после 1 июля завышать тарифы по страхованию будет нецелесообразно.



Комиссию спешат отменить



Очевидно, что введение эффективной ставки обострит конкуренцию. Уже в преддверии этого события банки начали отменять комиссии. В СМИ сегодня ВТБ-24 рекламирует ипотеку без дополнительных платежей, а ММБ - кредитные карты. Изменил условия автокредитования Балтийский банк.

`Мы отказались от ежемесячных платежей по экспресс-кредитам, а по обычным принято решение об отмене единовременной комиссии `за выдачу`. Осталась только ставка по кредиту`, - рассказала эксперт департамента продвижения программ автокредитования банка Ксения Коновал.

В МДМ-банке отказались от комиссии `за открытие счета` по кредитам на покупку автомобилей. Выступая на банковском конгрессе, заместитель председателя совета директоров ООО `Хоум Кредит энд Финанс` Евгений Бернштам заявил, что он сторонник отмены всех комиссий. Решение ЦБ, отметил он, приведет к прозрачности отношений между банком и клиентами.

Банк `Русский стандарт` загодя объявил об эффективной ставке: по кредитным картам она составила 79,2%, по потребительским ссудам - 44,3%, по кредитам в торговых сетях - 88,83%. Эксперты предполагают, что это - маркетинговый ход, дабы предвосхитить отток клиентов в будущем.

Другие банки примеру `Русского стандарта` не последовали. В целом аналитики склоняются к тому, что объявление эффективной ставки приведет к шоку, но потом ситуация стабилизируется, учитывая высокий спрос на кредиты.



Ажиотаж не коснется автокредитов



`В определенной мере будет стагнация рынка, клиенты попытаются разобраться в происшедшем, после чего все войдет в привычную колею`, - сообщил замруководителя департамента дирекции розничного бизнеса банка `Санкт-Петербург` Андрей Рублев.

По мнению руководителя отдела сопутствующих услуг группы компаний `Мега-Авто` Ольги Максимовой, меньше всего установление эффективной ставки отразится на автокредитах, которые многие банки относят к наиболее честным. А резкого скачка ставки ожидают по экспресс-кредитам.