В Петербурге декларирует предоставление автокредитов 50 банков (треть действующих), а работает активно в этом сегменте около 20. Конкуренция заставляет кредиторов корректировать условия и вводить новые услуги либо кооперироваться с западными автоконцернами.



Банки приспосабливаются



В конце 1990-х автокредитование в России было развито слабо из-за высоких ставок и сложности оформления. Объемы автокредитов, по итогам 2006 года, превзошли самые смелые прогнозы: было продано автомобилей на сумму $22 млрд, в том числе $8,5 млрд - в кредит. Большая часть купленных в рассрочку машин - иномарки.

Темп автокредитования составлял в последние годы примерно 35% в год и, судя по всему, снижаться не будет. Машин в России меньше, чем в других развитых странах. Так, если в США на 1 тысячу человек приходится 750 машин, в Европе - 400, то в России в среднем - 200 (в Москве - 250, в регионах - еще меньше). О том, что в РФ авторынок далеко не насыщен, говорят многие эксперты.

На глазах меняются и условия кредитования. Совсем недавно у населения Петербурга были популярны потребительские ссуды на покупку машин. По словам заместителя управляющего петербургским филиалом Номос-банка Павла Изюмова, это можно объяснить тем, что раньше банки сотрудничали с автосалонами на жестких условиях, не допускающих никаких вольностей.

`Сегодня нам все равно, какую машину берет клиент - новую или б/у, в автосалоне или вне его. При покупке машины с рук мы рекомендуем салон, где ее проверят на предмет угона по базе Интерпола, перебивания номера. Клиент получает справку, что машина `чистая`. Сама сделка проводится через юрлицо, то есть автосалон. А потом, на основании договора между продавцом и салоном, берется комиссия`, - рассказал П. Изюмов.

Для клиентов, которые не могут официально подтвердить платежеспособность, банки рекомендуют использовать экспресс-автокредитование, где можно устно декларировать свой доход, предоставив только два документа, удостоверяющие личность. Но, как правило, в этом случае сумма - меньше, чем при обычном кредите, срок - более короткий, а ставка - выше на 1-2%.

Плюс ко всему взимается ежемесячная комиссия, а не одноразовая, как по классической форме. Например, в петербургском филиале Альфа-банка такой быстрый кредит можно получить на сумму не более $15 тыс., на 3 года и под $9,5% годовых.

По словам руководителя блока `автокредитование` Альфа-банка Сергея Силантьева, экспресс-кредиты популярны в тех регионах, где заемщики не могут подтвердить свои доходы, а в Москве и Петербурге, наоборот, их чаще подтверждают, поэтому здесь спрос больше на классику, отметил он.



Закон для ставки - не указ



Процентные ставки по автокредитам со временем заметно снизились. Иногда банки предлагают кредиты без переплаты или без процентов. Это очень заманчиво, но вызывает подозрение. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Потерянный доход участники сделки прячут в комиссию, страховую премию или в цену машины.

Бывает, что проценты заемщику компенсируют автосалон из своих доходов либо автопроизводитель. Но в кредитном договоре нужно указать ставку, допустимую по закону. Она зависит от многих факторов, но прежде всего - от учетной ставки. Если меньше 3/4 учетной, возникает материальная выгода, облагаемая налогом.

`В том случае, когда говорят о низких ставках от 0%, то договор составляют так, чтобы материальная выгода не возникала, а клиенту не пришлось платить налог`, - разъяснил П. Изюмов.

Параметры автокредитования заметно меняться не будут. Например, ниже 9% годовых ставка в валюте опуститься не может. А сроки более 6 лет теряют смысл из-за старения машин.

`Повышать максимальную сумму, которая составляет $200 тыс., нет резона, так как мало клиентов готовы купить и за такую стоимость`, - сообщил С. Силантьев.

Акцент банки могут перенести на сервис и на введение новых услуг. В некоторых банках уже экспериментируют. Например, в сумму кредита включают платеж по страхованию. В петербургском филиале Номос-банка с февраля этого года в случае, если дохода одного члена семьи хватает на покупку машины и на содержание семьи, не требуют подтверждения доходов второго супруга.

Альфа-банк объявил, что намерен в кредит оформлять аукционные автомобили, несмотря на то что есть сложности с подготовкой документов. Аукцион проходит за рубежом, поэтому с момента торгов до предоставления полного комплекта документов проходит время.



Покупать иномарки станет проще



В конце 1990-х на российский автомобильный рынок почти одновременно пришли Ford и Toyоta. Но в то время рынок не был готов к их программам. С 2003 года с ростом объемов автокредитования стали популярными совместные акции банков и автозаводов. Сегодня купить Ford Focus можно под 4,9% годовых, на срок до трех лет, внеся первый взнос в размере 40%.

Кредит должен быть в долларах, доходы необходимо подтвердить официально. Эти машины в рассрочку в Петербурге предоставляет, например, Газпромбанк.

По имеющейся информации, Газпромбанк ведет переговоры о совместной акции с Nissan. В конце прошлого года Альфа-банк разработал совместно с General Motors программу GM Finans как по экспресс, так и по классике, где для покупки некоторых моделей иномарок нет первого взноса и переплаты. По статистике, около 50% машин в кредит продают по этим совместным программам.

В последнее время западные автогиганты стали открывать в России свои финансовые подразделения. Об этом заявили Toyota, BMW, Daimler-Сhrysler. Конкурировать с ними будет сложно, учитывая доступ к дешевым ресурсам и умение работать по новым технологиям.

`Так, клиент узнает, какой банк должен его кредитовать, только при подписании финансового документа. А вся процедура по получению кредита осуществляется под маркой дилера. Этой схемы придерживаются финансовые подразделения, которые уже открыли в России западные автогиганты`, - рассказал С. Силантьев.

Но эти финансовые подразделения могут столкнуться с проблемой отсутствия инфраструктуры для проведения операций и гашения кредитов. Решить ее, по мнению С. Силантьева, они смогут, воспользовавшись услугами российских банков-агентов, имеющих сеть офисов и банкоматов.