Общие сборы российских страховых компаний по программам страхования жизни за 9 месяцев 2006 года составили
11,761 млрд руб. Ежегодный прирост страховых сборов достигает 40-50%. Такие данные приводили в пресс-центре АБН на `круглом столе` `Страхование жизни: новое качество классических видов страхования`. На 2007 год эксперты прогнозируют аналогичный прирост.
С учетом того что сборы по `жизни` не имеют сезонных всплесков, а равномерно распределяются в течение года, можно, не дожидаясь подведения официальных итогов, предположить, что за весь 2006 год страховщики собрали по `жизни` около 15,68 млрд руб., а в 2007-м этот показатель составит от 22 млрд руб. до более чем 23 млрд руб.
- До 1 января 1992 года в Ленинграде действовало 927 тысяч договоров накопительного страхования, - напомнила директор Управления личного страхования ООО `Росгосстрах - Северо-Запад` Лариса Мацакова. - Однако, после того как государство отказалось отвечать по своим финансовым обязательствам, этот вид страхования пришел в упадок и пребывал в нем до 2002-2003 гг.
Что такое `страхование жизни`?
В страховых кругах принято считать, что более 90% россиян сейчас не понимают природы этого вида страхования, поэтому мы предлагаем небольшое разъяснение.
Страхование жизни состоит из 2-х частей:
- краткосрочного страхования от несчастного случая (НС),
- долгострочного страхования жизни.
С НС россияне знакомы лучше и чаще пользуются этим видом страхования. Он актуален для случаев, когда человек получает травму и/или связанное с ней заболевание именно в результате несчастного случая. Полис НС станет в этом случае удачным дополнением к медицинскому: по полису ДМС застрахованный получает лечение `натурой` (страховая компания оплачивает счета, выставленные медучреждениями), а страхование от несчастного случая предусматривает выплату ему наличных.
Деньги по полису НС могут быть потрачены, по желанию клиента, на возмещение и медицинских расходов (не предусмотренных полисом ДМС), и немедицинских - например, убытков от перерыва в трудовой деятельности.
Прибыли маленькие - спокойствие большое
Долгосрочное (накопительное) страхование жизни - явление особое. Оно, по сути, объединяет два финансовых механизма: накопление и страховую защиту от несчастных случаев. Страхователь в течение нескольких лет платит взносы страховщику, чтобы к определенному сроку накопить определенную сумму, и все это время в отношении него действует страховая защита: если в период накопления с ним что-либо случится, то компания выплатит самому клиенту или его наследникам определенную страховую сумму.
Величина регулярных взносов по страхованию жизни определяется той суммой, которую клиент хочет накопить. Пример: мужчина 35 лет заключил договор страхования жизни на 20 лет, чтобы накопить к 55 годам $30 тыс. Ежеквартально он вносит сумму, эквивалентную $296,33 (во всех страховых компаниях эти суммы различаются не намного). Таким образом, всего за 20 лет клиент внесет $23 706,4. Все это время он будет застрахован на солидную сумму: в случае его ухода из жизни семья получит $10 тыс., в случае гибели - $20 тыс., а в случае гибели в ДТП - $30 тыс. Кроме этих денег семья получит и накопления, которые уже успели сформироваться из ежемесячных взносов.
Если же клиент благополучно доживет до 55 лет, он получит накопленный капитал в сумме $30 тыс. Дальше эту сумму можно переоформить как пенсионный вклад и получать пожизненную пенсию.
Очень важно, что в страховании жизни есть механизм, называемый освобождением от уплаты взносов. Например, если сегодня человек застраховался, а завтра с ним произойдет несчастный случай, в результате которого он станет полностью нетрудоспособным, компания выплатит страховую сумму по утрате трудоспособности, хотя клиент успеет к тому времени внести только один платеж. С этими повышенными обязательствами компании и связан единственный недостаток страховых накоплений - невысокая инвестиционная доходность. Еще 3 года назад страховые компании обещали 1% годовых, 1,5-2 года назад эта цифра поднялась до 3-3,5%. Никакого сравнения с банковскими 8-9% годовых или 30-40% в ПИФах! Но зато ни банки, ни ПИФы не предоставляют страховой защиты.
Ближайшие перспективы
Общие тенденции рынка страхования жизни участники `круглого стола` оценили достаточно позитивно. Так, Юрий Смышляев, директор по продажам компании `Ренессанс Life` (Москва), отметил, что общий объем страховых премий в российских компаниях составляет пока лишь 0,2% от ВВП. В развитых европейских странах - 4-5%, в страхах Восточной Европы - 1,5-2%. По его оценке, в целом по России в 2006 году объем премий по классическому страхованию жизни составил около $300 млн. Прогноз на 2007-й предполагает рост на 40-50% - до $450-500 млн. Однако доля Петербурга в этом объеме премий, по оценке Ю. Смышляева, в 2006году составила около 7%, а в 2007-м она даже несколько снизится.
Особой популярностью у клиентов, по словам начальника отдела накопительного страхования жизни СЗРЦ `РЕСО-Гарантия` Татьяны Амбросовой, пользуются полисы в пользу детей. `Мы ориентируемся на семьи, которые могут выделить из своего бюджета в год $500-1 тыс. на страхование, но не отказываем и тем, кто в силах заплатить только $100`, - подчеркнула Т. Амбросова.
По сообщению Ларисы Мацаковой (`Росгосстрах - Северо-Запад`), доля накопительного страхования в пользу детей в соответствующем портфеле этой компании составляет около 40%. При этом наибольшее количество страховых накопительных договоров оформляется на детей к достижению ими возраста 18 или 23 лет (после окончания вуза).
Среди клиентов РГС в Петербурге по классическому страхованию жизни (накопительная и рисковая категории) доли мужчин и женщин примерно равны. `Трудно выделить главного кормильца`, - пояснила Л. Мацакова. Представитель РГС также отметила, что детей чаще всего страхуют клиенты в возрасте 28-35 лет, а взрослых - в возрасте 35-45 лет.
Где будут наши деньги?
Мнения участников `круглого стола` разделились в отношении того, каковы перспективы прихода на российский рынок страхования жизни иностранных участников.
Ю. Смышляев (`Ренессанс Life`) уверен, что с приходом в Россию западных страховых компаний на рынке останутся около 10 крупных игроков, в капитале 9 из которых будет присутствовать иностранная доля. Но другие участники обсуждения с этим не согласились и ратовали за отечественных страховщиков.
|