Брать деньги в кредит становится все более популярно, и это не дает процентной ставке упасть слишком низко. Сейчас, согласно данным Центробанка, средние ставки по рублевым кредитам в РФ составляют 21,2% годовых, по валютным - 13,1%.

Можно выделить две группы банков: первые - привлекают процентными ставками, но отталкивают неудобным обслуживанием или долгими процедурами проверки заемщиков. Вторые - повышают качество и быстроту обслуживания, компенсируя риски невозврата более высокой платой по кредиту.

Что же получают банки, кредитуя население? Помимо банковского процента в доходную статью банка входит комиссия. Часто комиссионные платежи за совершение различных операций - открытие и ведение счета, обналичивание денег - банк взимает с клиента.

Еще один источник комиссионных платежей - торговые организации, сотрудничество с банками в области кредитования ощутимо повышает продажи. Зачастую кредитные организации предлагают продукты с нулевыми процентами по кредиту, компенсируя потери размером комиссионных с торговой организации (как правило, 5-8% от суммы сделки).



Эффект первого участника



Пионером потребительского кредитования в России был банк `Русский Стандарт` - остальные банки шли по его стопам. Сейчас, когда уже появилось немало конкурентов, банк делает ставку на техническую доступность своего кредита, правда, деликатно умалчивая о высоких процентах. Впрочем, банку удается удерживать 2-е место по объему потребительского кредитования даже при нерыночных процентных ставках. Это происходит благодаря эффекту первого участника рынка: с `Русским Стандартом` заключили договоры большинство розничных сетей. Клиенты последних, приобретая товар в кредит, уже несколько лет автоматически становятся клиентами банка.

Сегодня этот банк предлагает практически самую высокую процентную ставку на рынке. Процентная ставка по одной из программ потребительского кредитования - 29% годовых в рублях. Это больше среднерыночного уровня. Помимо того, банк взимает плату за ведение ссудного счета в размере 1,9% от суммы кредита в месяц. То есть за год клиент за ведение ссудного счета заплатит банку 22,8%. Добавив эту сумму к годовому проценту, получим ставку в размере 51,8% годовых в рублях, если кредит возвращается через год. Такая же история и с автокредитованием. Банк заявляет о ставке в 19% годовых, умалчивая о комиссии за ведение ссудного счета.

Эффективная ставка с учетом комиссии составляет 41,8%. Для сравнения: в `Райффайзенбанке` ставка кредита на приобретение автомобиля - 12% годовых в валюте. Комиссия за выдачу кредита в размере $50-200 взимается единовременно.



Дорого, но доступно



Дороговизна кредитов в банке `Русский Стандарт` компенсируется их доступностью: фактически банк проверяет только паспорт потенциального заемщика, не требуя подтверждения реальных доходов. Это актуально для значительной части населения, получающей зарплату в конверте. Такой подход к отбору заемщиков выглядит рискованным.

Однако, как ни странно, процент невозвращенных кредитов, по данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, находится ниже допустимого уровня в 10% и составляет 4%, что свидетельствует о дисциплинированности населения.

В недалеком прошлом я сама, приобретя стиральную машину в сети магазинов `Эльдорадо` в кредит сроком на 9 месяцев, стала клиентом этого банка. В итоге машина, стоившая при единовременном платеже 17 тыс. руб., обошлась мне в 28 тыс. руб., несмотря на расклеенные по всему магазину рекламные плакаты, предлагающие купить любой товар в кредит на условиях 11% годовых.

Кроме того, я стала обладателем синтезатора, любезно подаренного мне магазином и абсолютно мне не нужного, стоимость которого, как выяснилось, также была включена в стоимость совершенной мной покупки, на которую был оформлен кредит.

На мой вопрос, с которым я обратилась с справочную службу банка `Русский Стандарт` о расчете суммы кредита, сотрудник банка лишь сообщил мне общую сумму, которую я должна выплатить, а на все мои вопросы об условиях, на которых мне был предоставлен кредит, сказал, что их формирует торговая сеть, а не банк, так ничего мне и не разъяснив.



Защити себя сам?



Просмотрев в Интернете отзывы клиентов банка `Русский Стандарт`, поняла, что не я одна оказалась несколько шокированной разницей в процентных условиях по кредиту обещанных и реально предоставленных. Кроме того, я прочла немало историй о том, что гигантская переплата за товар, оформленный в кредит в банке `Русский Стандарт`, далеко не единственный повод для удивления.

Многие клиенты банка, выплатившие кредит, получали звонки и письма с информацией о том, что они должны банку некоторую сумму за просрочку выплат по кредиту. При этом важно отметить, что получить справку о том, что клиент после последней выплаты по кредиту не имеет задолженности перед банком `Русский Стандарт`, стоит немалых нервов и времени. Сотрудники банка предоставляют подобный документ крайне неохотно.

Очевидно, что необходимо выработать механизм защиты не только банков от неплательщиков, но и заемщиков, добросовестно выплачивающих кредиты.

Что касается защиты банков от невозврата кредитов, то, по мнению банкиров, самое слабое место кредитования - отсутствие бюро кредитных историй, аккумулирующих данные о заемщиках. Такие организации могут информировать банки о надежности того или иного клиента, что позволит снизить общий уровень риска банковской системы.

Однако даже при благоприятном раскладе на наработку базы данных потребуется несколько лет, а до тех пор снижения ставок по потребительским кредитам не стоит ждать. Если оно и будет происходить, то крайне медленно, и, стало быть, `возвращать` банкам невозвращенные кредиты неплательщиков будут те, кто исправно выплачивает кредиты посредством уплаты высоких процентных ставок.