В конце 2006 года участники рынка ОСАГО, страховщики и надзирающие за ними чиновники, заговорили о необходимости увеличить размер страховых выплат по ущербу, который может быть нанесен жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Пока он может считаться одним из самых низких в мире.



Люди продолжают считаться `дешевыми`



Главный недостаток ОСАГО, который, как показал 2006 год, хотят изжить страховщики и чиновники, - это базирующаяся на давней российской традиции разительная недооценка стоимости жизни и здоровья человека. Ничем, кроме нее, нельзя объяснить такие факты, когда, например, за погибшую в ДТП беременную молодую женщину страховщик может начислить выплату в сумме около 30 тыс. руб.

Объяснение будет таково: погибшая после окончания вуза ни дня не работала - соответственно, не может показать своих `белых` доходов за несколько последних лет; ее ребенок еще не родился - за него вообще ничего не полагается.

Соответственно, ущерб здоровью тоже зачастую компенсируют недостаточно.

`Пострадавшие сами отчасти виноваты в такой ситуации, - объясняет Юрий Карасев, первый заместитель директора филиала ОСАО `РЕСО Гарантия` в Петербурге. - Они обычно не выдвигают юридически обоснованных требований к страховщикам, не пытаются подтвердить сумму всех своих расходов на лечение`.

- До сих пор в России законодательно не решены вопросы подтверждения и оценки ущерба здоровью, так что до западных принципов в этом вопросе нам еще далеко, - продолжает Ю. Карасев. - Однако (и это влияет на увеличение выплат по ОСАГО) грамотность страхователей повышается. Теперь даже при мелком ущербе своей машине клиент знает, какие справки необходимо собрать и предъявить для возмещения этого ущерба. По этой же причине будет происходить в дальнейшем и увеличение выплат по жизни - в соответствии с мировой практикой, в которой значительная часть выплат обязательного автострахования приходится именно на выплаты по жизни и здоровью.



Тенденция на рынке меняется



До недавнего времени в околостраховых и законодательных кругах не было никаких свидетельств того, что подход, основанный на недооценке человеческой жизни, может быть принципиально изменен. Первым таким свидетельством стала сентябрьская инициатива Минфина РФ, вызванная крупным ДТП в Краснодаре, в котором получили повреждения несколько десятков транспортных средств, один человек погиб, а еще 33 человека были госпитализированы.

Министерство предложило установить сумму возмещения ущерба по жизни и здоровью в размере до 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего в ДТП вне зависимости от их числа (действующим законом об ОСАГО установлена норма, в соответствии с которой максимальная сумма выплат при возмещении вреда жизни и здоровью ограничена 240 тыс. рублей на всех потерпевших).

РСА поддержал предложение Минфина, но выступил за то, чтобы для начала ввести ограничение общей выплаты суммой в 1 млн или 2 млн руб., а затем собрать статистику, которая показала бы, насколько много насчитывается случаев с крупными убытками, превышающими 2 млн руб. Если бы оказалось, что таких выплат единицы, то это ограничение страховщики были бы готовы снять.

Но пока в комментарии союза, распространенном без указания имен по каналам `Интерфакса`, была выражена обеспокоенность нововведением и высказана угроза поднять ставки базовых тарифов.

После этого обсуждение лимитов с участием СМИ прервалось на полтора месяца. Только 1 ноября представитель экспертного управления Администрации Президента РФ Андрей Слепнев, выступая на конференции `ОСАГО в РФ: тарификация, регулирование`, предложил изменить методику расчета возмещения по жизни и здоровью в ОСАГО.

`В настоящее время доля выплат по жизни и здоровью в российском ОСАГО составляет не более 2% от общего объема возмещений. В мировой практике этот показатель составляет 10-15%. В 2005 году возмещения после гибели людей в ДТП были выплачены по фактам смерти 5 тыс. человек, тогда как погибли 34 тыс. человек, по вреду здоровью возмещения получили 10 тыс. человек при том, что было ранено 274 тыс. человек. Такое положение дел нельзя назвать нормальным`, - сказал он.

Андрей Слепнев подчеркнул, что многие просто не обращаются за выплатами, поскольку механизм их получения запутанный, срок долгий, а размер возмещений крайне невелик. Так, средняя выплата по жизни в ОСАГО по итогам 2005 года составила 18 тыс. рублей, по ущербу здоровью - 12 тыс. рублей.

Такой неадекватный объем возмещений вытекает из действующих методик расчета, заложенных в Гражданском кодексе: за основу берутся показатель зарплаты погибшего и размер подтвержденных расходов на погребение, а при возмещении вреда здоровью - зарплата потерпевшего и затраты на лекарства.

`При этом никак не учитываются блага, которые человек мог бы получить, если бы не потерял здоровье и трудоспособность. Например, он мог бы дать образование детям. Поэтому действующий подход нельзя назвать адекватным`, - заявил Андрей Слепнев.



Поднимать ли цену ОСАГО?



О том, должно ли увеличение лимита выплат по жизни и здоровью неизбежно привести к удорожанию ОСАГО, рассказал и президент Российского союза автостраховщиков Андрей Кигим, выступая на семинаре для региональной прессы, прошедшем в офисе ОСАО `Ингосстрах`.

- Осенью под Краснодаром произшло ДТП, в котором получили повреждения свыше 60 транспортных средств, один человек погиб и 33 человека были госпитализированы. По закону они получат 400 тыс. рублей на всех. Разве это те деньги, которые они ожидают от страховщиков? Или ДТП с автобусом, в котором погибли 10 детей? Выплатить 240 тысяч на всех? Мы готовы сегодня либо увеличить тарифы незначительно, но при этом увеличить и выплату по `жизни` в пределах расщепления страховой суммы, либо сделать это как-то иначе, не увеличивая тарифов, а просто уменьшив долю лишних выплат. Что значит `лишних`? Если уменьшить хотя бы на 25% смертность на дорогах и на 25% количество ДТП с тяжелыми последствиями, то мы сможем, не увеличивая тарифов, больше платить пострадавшим. Только надо будет ужесточить требования, предъявляемые к участникам движения. И мы довольны, что страховщики эти проблемы видят и готовы обсуждать их с властью.



Мнения экспертов



Павел Зубрилин,

генеральный директор ОАО `СК `Русский мир`:

- В 2007 году полис ОСАГО останется приблизительно в тех же ценовых параметрах, как и сегодня. В разговорах о его стоимости есть достаточно много как объективных, так и спекулятивных вещей. С одной стороны, посмотрев на кассовый результат страховщиков в 20 млрд руб., возникает вопрос: `Где же деньги?` Достаточно большая доля собранных средств пошла на формирование резервов происшедших, но не заявленных, а также заявленных, но еще не урегулированных убытков. Для всех очевидно: в стране инфляция. Правительство говорит, что инфляция за год составляет менее 10%, реально же стоимость запчастей, услуги по ремонту автомобилей подорожали на 25-30% - это подтвердит любой автомобилист.

ОСАГО действует четвертый год, тарифы за это время не изменились. Учитывая повышение цен в сегменте автосервиса, получается, что на 75% тариф сегодня ниже, чем три года назад. Значит, в реальности тариф понижен на 75%. Его надо вернуть к первоначальной ситуации 2003 года, то есть повысить, как минимум, на те же цифры. Понятно, что сейчас таких непопулярных решений никто принимать не будет.

Для увеличения тарифа, помимо инфляции, есть и другие объективные причины. В России выплаты по жизни и здоровью практически были на нулевом уровне, но с каждым годом уровень этих выплат по количеству и по объему растет и будет расти в дальнейшем. Потому рано или поздно тарифы на ОСАГО, несомненно, надо будет поднимать. Сегодня у страховщиков пока еще есть определенный ресурс. Наверное, в 2003 году `автогражданка` была чуть более рентабельной, чем то подразумевал закон. Но сегодня страховщики - уже на грани рентабельности. Если тарифы к 2008 году не поднять, то это будет откровенно неинтересный бизнес.



Юрий Карасев,

первый заместитель директора филиала ОСАО `РЕСО-Гарантия` в Петербурге:

- Рассматривая страхование каско, нужно отметить, что здесь нет единой тенденции, так как одновременно действует много факторов, и даже по разным моделям одной и той же марки автомобиля тарифы могут одновременно снижаться и расти. Например, увеличение стоимости ремонта на официальных станциях Nissan привело к увеличению тарифов на страхование этих автомобилей по каско во многих федеральных страховых компаниях. А концерн Huindai ухитряется сдерживать на умеренном уровне стоимость ремонта, при этом и риск `хищения` этих автомобилей относительно невысок. Все это позволяет нашей компании удерживать тариф по каско для Huindai практически на уровне 2004 года.

Что касается компенсации ущерба по принципу `новое за старое`, то по каско мы уже давно платим именно так. Но переход на такой принцип выплат по ОСАГО проблематичен, так как это увеличит убыточность, и неясно - насколько. Значит, введение такой практики возможно только в комплексе с другими изменениями закона об ОСАГО.