В Госдуме обсуждают законопроект, согласно которому россияне должны получить возможность открывать банковские вклады через почтовые отделения. Соответствующие изменения должны быть внесены в закон о борьбе с отмыванием преступных доходов, согласно которому сегодня банки не имеют права открывать счета физлицам без их присутствия. Депутаты предлагают возложить обязанность по идентификации новых клиентов на работников системы Федеральной почтовой связи.
Инициативу поддерживает и Центробанк: известно, что еще нынешней весной от имени рабочей группы, созданной при Ассоциации региональных банков России, в ЦБ был направлен запрос: есть ли возможность открывать частным лицам счета через почты, не входя в противоречие с законом?
Ответ был отрицательным, однако одновременно представители ЦБ сообщили, что начата работа над предложениями по изменению законодательства с целью легализации `почтовых вкладов`.
Альянс банка и почтового отделения
Формально такое нововведение должно значительно облегчить развитие федеральной системы банковских услуг, сдерживаемое, прежде всего, возможностями самих кредитных организаций. По разным оценкам, открытие дополнительного офиса сегодня обходится в сумму от $100 тыс. до $500 тыс., а филиала - от $500 тыс. до $1 млн. Естественно, ни один здравомыслящий финансист не позволит потратить себе даже $100 тыс. на открытие представительства в глубинке, где эта сумма равна совокупному годовому доходу всего местного населения, - затея никогда не окупится.
В то же время интерес к расширению имеют сотни банков, позиционирующих себя как розничные. Очевидно, что поиск компромисса между желаниями и возможностями будет успешным лишь в том случае, если на смену традиционным банковским методам работы придут новые.
До недавнего времени решением считалось записанное в стратегии развития банковского сектора России до 2008 года создание передвижных пунктов банковского обслуживания. За рубежом такая новинка уже опробована. Речь идет об электронных терминалах, установленных на грузовиках или автобусах, через которые можно осуществлять самый широкий спектр банковских операций.
Однако создание таких терминалов тоже требует затрат, кроме того, для эффективной организации их работы потребуется, как минимум, рекламная кампания. Превращение же почтовых отделений в универсальные банковские `точки доступа` позволит и эти расходы минимизировать.
На конец 2006 года `Почта России` располагала примерно 42 тыс. отделений по всей стране - это примерно в два раза больше, чем филиальная сеть `Сбербанка`. Большинство же российских кредитных организаций до сих пор имеет тысячи офисов. Так что возможность работать с клиентами в бесконтактном режиме теоретически должна оказаться для них хорошим подспорьем. Практически же главный вопрос заключается в доверии потенциальных клиентов к финансовым институтам.
По мнению большинства представителей банковского сообщества, непосредственное общение потенциального клиента со служащим банка нередко является главным фактором для принятия решения об открытии вклада. Едва ли сотрудники почты, неважно, расположены они в мегаполисах или в глубинке, смогут обеспечить гражданам консультацию, хоть немного сопоставимую с той, которую можно получить в банке.
`Почтовый бэнкинг` в условиях РФ
Отметим, что некоторые российские банки уже наладили двусторонние отношения с почтой, обеспечив клиентам возможность открывать счета через почтовые отделения. Служащие последних в данном случае выполняют так называемую первичную идентификацию клиентов, так что с формальной стороны требования закона соблюдены.
Конкретные механизмы такого сотрудничества, как правило, не разглашаются, это - коммерческая тайна организаций. Однако сам факт существования данного вида услуг показывает, что ряд банкиров верит в перспективность работы с населением.
Открытие счетов и размещение вкладов, пожалуй, наиболее узкое место в работе почты с банковскими услугами. Другие виды услуг уже развиваются, причем весьма активно. Прежде всего, это касается платежей по кредитам, сегодня - это самая распространенная услуга в рамках почтово-банковского сотрудничества.
Медленнее развивается `дистанционное кредитование`, в рамках которого связь между банком и клиентом также осуществляется через почту. Основное неудобство - сроки решения вопроса: если, лично явившись в банк, клиент нередко может получить ответ в течение дня, то на рассмотрение заявки, отправленной по почте, с учетом времени на пересылку уходит не меньше недели.
Очевидно, что даже если предлагаемые поправки к Закону о противодействии легализации преступных доходов будут приняты, масштабы `почтового бэнкинга` еще долго будут несопоставимы с традиционными услугами как по объему, так и по разнообразию сервиса. Скажем, принимать вклады почтовые отделения наверняка смогут только в рублях - лицензии на валютные операции, насколько известно, у `Почты России` нет.
Кроме того, банкам, заинтересованным в сотрудничестве с почтой, придется за свой счет обучать сотрудников отделений, что тоже внесет значительные ограничения в спектр предоставляемых услуг. Однако в любом случае появление новых возможностей для клиентов финансового рынка нельзя не приветствовать.
|