Издательский холдинг RIAL-Pronto
          Деловая газета
          Северо-Запада России

          Издается в Санкт-Петербурге
          с 1994 года
Деловая карта России

 контакты
 архив

Карточный долг - ЭиВ N 42 (628)
БАНКИ
Карточный долг
No. 42 (628) 06.11.2006
Владимир ХОЗИКОВ
Вместе с рынком кредитов по пластиковым картам растут и объемы просроченной задолженности
По данным Ассоциации региональных банков России, сегодня лишь 5% от суммарного объема выдаваемых потребительских кредитов приходится на кредитные карты. Однако эксперты ассоциации убеждены, что доля `пластиковых` кредитов будет расти. С точки зрения потребительских свойств, у этого финансового продукта есть ряд очевидных преимуществ.

Во-первых, деньги с карточки гораздо доступнее обычного кредита. Чтобы воспользоваться ими, не придется заполнять бумаги и ждать рассмотрения заявки. Во-вторых, если классический кредит выдается один раз заранее определенной суммой, то с карты, в пределах установленного лимита, можно снять именно ту сумму, которая нужна в данный момент.

За все удобства, впрочем, надо платить, и кредитные карты - не исключение. Цена удобства - повышенные проценты по кредиту, а также та самая восхитительная легкость, с которой даются заемные деньги. К хорошему, как известно, привыкаешь слишком быстро, а отвыкаешь - с трудом.



Банкиры увидели перспективу



Переломным моментом для `карточного кредитования` в России стал 2005 год, когда в Налоговый кодекс было внесено изменение, благодаря которому беспроцентный кредит перестал считаться материальной выгодой, с которой необходимо платить налог. Банкиры, а вслед за ними и их клиенты познакомились с термином grace period, что значит `льготный период кредитования`. Обозначают им время, в течение которого на снятую с карты сумму не начисляется процент.

До того момента средняя стоимость карточного кредита достигала 30% годовых. Пересмотр налогового законодательства дал основания говорить, что рынку `пластиковых заимствований` дан мощный импульс развития. Пока, однако, говорить о заметной переориентации рядового потребителя не приходится. Упомянутые 5% от объема рынка - не слишком значительная цифра.

Первопричина, как представляется, вовсе не в консервативности клиента. Просто цена услуги по-прежнему остается весьма значительной. Средняя стоимость кредита по карте с grace period на сегодня составляет 24-25% годовых - более чем вдвое больше, чем по среднестатистическому потребительскому кредиту.

Продолжительность льготного периода кредитования в большинстве банков не превышает полуторамесячный срок, что едва ли достаточно для погашения крупного займа.

Дополнительно держатели кредиток ежегодно платят определенную сумму за обслуживание карты. Тариф обычно колеблется от 1 тыс. до 4 тыс. рублей. При этом в ряде банков grace period не распространяется на операции, связанные со снятием наличных денег. В других банках, где этого ограничения нет, за снятие наличных взимается комиссия, в пределах 5% от взятой суммы. Одним словом, практически за каждый шаг, связанный с использованием кредитной карты, нужно платить.

Тем не менее представители банков обычно подчеркивают, что сами кредитные карты не приносят им существенного дохода. Данный продукт представляет интерес, прежде всего, как способ привлечения новых клиентов. Поэтому практически каждый месяц число российских банков, выпускающих кредитные карты, растет.

Ожидается, что в конце ноября - начале декабря на этот рынок должна выйти крупнейшая кредитная организация России - Сбербанк. На начальном этапе, правда, проект должен ограничиться территорией Москвы и Московской области, а участвовать в нем смогут только держатели зарплатных карт, выпущенных Сбербанком.

Выступая недавно на `круглом столе`, посвященном развитию рынка кредитных карт, представитель банка `Уралсиб` Дмитрий Банников высказал прогноз, что в ближайшее десятилетие `пластик` вытеснит традиционное потребительское кредитование.

Случится это или нет - покажет время. То, что торопиться хоронить обычные кредиты пока не стоит, лишний раз доказывает принятое на прошлой неделе Центробанком решение, в соответствии с которым банки-эмитенты пластиковых карт получили возможность кредитовать физлиц-резидентов без использования банковского счета.

В ЦБ надеются, что этот шаг позволит упростить и удешевить получение кредита, сэкономив на взимаемой сегодня оплате за обслуживание счета, однако, многие аналитики убеждены, что развития карточного кредитного направления этот шаг остановить не сможет.



Кредитная `иголка`



В идеале, обладателями кредитных карт рано или поздно станет большинство экономически активных россиян. В западных странах факт наличия карты и состояние счета на ней - часть кредитной истории любого гражданина, без которой немыслимы серьезные покупки - машины, квартиры, крупная бытовая техника.

Главное, от чего традиционно предостерегают финансовые консультанты, следует научиться не использовать кредитку для оплаты мелочей и повседневных расходов, не `подсаживаясь` таким образом на долговую `иглу`.

Большинство банкиров, комментируя преимущества кредитных карт, указывают, что `пластик` - хорошее подспорье на черный день. Мол, если не удается оттянуть до зарплаты, незачем бегать по друзьям или соседям, `стреляя` энную сумму: достаточно просто воспользоваться картой, не испытывая при этом моральных неудобств.

Практика показывает, что, получив единожды доступ к `легким` деньгам с карточки, бывает очень сложно отказаться от их использования.

За границей проблема кредитной зависимости стоит уже давно, от нее лечат, ее обсуждают, однако эффективных рецептов, как и от наркомании или алкоголизма, не находят.



Кредит взял,но не вернул...



Каков реальный объем невозвращенных потребительских кредитов - одна из самых охраняемых банковских тайн. Различные, чаще всего тревожные, версии на сей счет появляются регулярно. В августе агентство `Рус-Рейтинг` распространило информацию о том, что за первое полугодие 2006 года объем просроченной задолженности по розничным кредитам у банков увеличился на 40%, при этом объем невозврата кредитов по пластиковым картам вырос с начала года на 26%, а в абсолютном выражении - удвоился.

Тогда же ряд информагентств со ссылкой на ЦБ сообщил, что просроченная задолженность по потребительским кредитам, выданным российскими банками, превышает 2,6%, а риски в потребительском кредитовании растут более быстрыми темпами, чем активы. При этом, впрочем, была сделана оговорка, что уровень долгового риска не оказывает существенного влияния на стабильность банковской системы в целом.

Еще один реальный минус кредитных карт связан с мошенничеством. Если при `взломе` обычной банковской карточки потери ее владельца не превысят объема его собственных средств, то в случае с кредиткой похищенными окажутся средства, фактически хозяину `пластика` не принадлежащие. Тем не менее доказать свою непричастность к исчезновению банковских денег будет крайне сложно.

Пока такие преступления характерны в основном для технологически развитых западных стран, однако криминальные сводки показывают, что российские мошенники уже активно заинтересовались этим промыслом. Не далее как в сентябре нынешнего года в Петербурге было обнаружено крупное подпольное производство фальшивых кредитных карт, которое сотрудники МВД назвали крупнейшим из ранее известных в России.

Одним словом, кредитные карты, как и атомная энергия, безусловное достижение цивилизации. Однако пользоваться этими плодами прогресса следует исключительно осторожно.

Другие материалы рубрики
БАНКИ
18.06.07ЦБ не хочет надежности любой ценой
26.03.07Нас ожидает бум IPO
26.03.07Ипотека: вчера, сегодня, завтра
26.03.07С застройщиками не договорились
Новгородские банкиры подвели итоги работы за 2006 год
26.03.07В десятке уполномоченных
26.03.07Топ-пять за неделю
Эксперт - Юрий Королев, генеральный директор ООО `Кредитный и Финансовый Консультант`
19.02.07Ассоциация банков Северо-Запада строит планы
Новости компаний
«Грузовичкоф» стал победителем премии Customer Experience Awards - 05.12
«Грузовичкоф» завоевал премию РБК Петербург, посвященной выявлению лучших клиентских практик.
«Русал» собирается построить новый глиноземный завод в Ленобласти - 21.07
На производстве будут использованы технологии экологической безопасности, активно применяемые и в мире, и в России. Компания «Русал» реализует несколько значимых инвестиционных проектов, которые требуют существенных капитальных вложений и находятся в разной стадии строительной готовности.
В Петербурге появился первый в России завод по химической девулканизации резиновых изделий - 21.07
Превращать старые резиновые покрышки в каучук химическим способом будут на новом заводе, который открылся в Петербурге, пока он единственный в России.
Обуховский завод начинает производство легких квадрокоптеров - 25.05
Концерн ВКО «Алмаз – Антей» сообщил, что на Обуховском заводе начато серийное производство многофункциональных беспилотных квадрокоптеров. Аппарат способен без подзарядки пролететь до 20 км со скоростью 120 км/ч.
Фармкомпания Solopharm запустила два новых производства за 2 млрд рублей - 25.05
Петербургская фармкомпания Solopharm запустила два новых производственных участка на заводах по выпуску жидких лекарственных форм и БАДов.
На 25% выросли инвестиции резидентов ОЭЗ «Санкт-Петербург» с начала года - 25.05
Объем инвестиций резидентов ОЭЗ «Санкт-Петербург» за 1 квартал 2023 года составил 2,9 млрд рублей, что на 25% больше, чем годом ранее. За аналогичный период 2022 года объем инвестиций резидентов составил 2,3 млрд рублей.
Бывший завод IKEA в Тихвине возобновит работу в июне 2023 года - 23.05
Генеральный директор компании «Лузалес», новый собственник бывшего лесопильного предприятия IKEA в Тихвине Руслан Семенюк заявил, что завод возобновит работу уже в июне 2023 года.
Ссылки, реклама
© Copyright РИАЛ Администратор сайта:
yprokofiev@yandex.ru