В последнее время часто говорят о буме потребительского кредитования в России. По темпам прироста объемов эти кредиты заметно превосходят корпоративные: если объем потребительских ежегодно фактически удваивается, то объем корпоративных - увеличивается в среднем на 15-20%. На Северо-Западе РФ этот показатель выше, чем в среднем по России. А Петербург по объемам потребительского кредитования занимает 2-е место после Москвы. Насколько устойчива эта тенденция? Какие факторы способствуют, а какие препятствуют потребительскому кредитованию? На эти вопросы отвечает исполнительный вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) Виктор Титов
- Как долго продлится бум на рынке потребительского кредитования?
- Думаю, что здесь сложилась устойчивая тенденция. По такому показателю, как отношение объемов выданных кредитов к ВВП, мы существенно отстаем от других стран. У нас он достигает нескольких процентов, а в ряде государств - 40-50%, и даже в некоторых - выше ВВП. Особенно там, где хорошо развита ипотека, показатель получается довольно высокий. Поэтому если у нас ипотека будет быстро продвигаться, то и объем выданных населению кредитов начнет расти.
- Какие факторы определяют развитие этого процесса?
- Прежде всего, импульсом для развития потребительского кредитования является появление банков с иностранным капиталом. Специфика нашего рынка такова, что приступающим к работе банкам с иностранными корнями достаточно сложно осваивать рынок обслуживания корпоративных клиентов, поскольку он уже сформирован.
Поэтому `дочки` западных банков в первую очередь активно развивают весь спектр розничных услуг. Регулярно появляются новые крупные игроки. Так например, шведская группа SEB, которая приобрела Петроэнергобанк, тоже заявила о своем намерении сосредоточиться на оказании финансовых услуг населению.
Еще один немаловажный фактор - развитие инфраструктуры банковского обслуживания населения, то есть наличие достаточного числа банковских отделений, дополнительных офисов, агентств. По этому показателю Россия значительно (на порядок и более) отстает от большинства развитых стран. В свое время наша ассоциация внесла свою лепту в стимулирование процесса ускоренного развития сети банковских подразделений. Мы и наши партнеры из других ассоциаций долго дискутировали с руководством ЦБ по поводу упрощения требований к их открытию, и в конечном счете наши предложения были учтены Центробанком.
Открывать новые офисы стало дешевле для банков. И сегодня банковская сеть растет на 40-50% в год. В центре города зачастую банкам уже трудно найти помещение еще для одного офиса.
В России и в Петербурге появились бюро кредитных историй. Это тоже важнейший элемент инфраструктуры ритейла. И хотя они еще не заработали в полную силу, но в перспективе, судя по опыту других стран, бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования. Люди, имеющие хорошую долговую историю, смогут получать кредиты на более выгодных условиях, чем те, которые имели просрочку.
Важным институтом, в первую очередь для банков, станут и специализированные организации по работе с проблемной задолженностью - так называемые коллекторские агентства. В Москве уже работает несколько таких агентств.
- Вы не назвали финансовых брокеров, их в Петербурге сегодня сотни. Они специализируются на ипотеке?
- Да, безусловно, они помогают за определенное вознаграждение частным лицам. Но появляются организации, предоставляющие гражданам некачественные услуги, или даже мошенники. Цивилизованный институт финансовых консультантов или брокеров пока только зарождается. Их деятельность не лицензируется, не нужна и регистрация.
Так как банки заинтересованы в ускоренном развитии рынка ипотечного кредитования, мы решили постараться повлиять на этот процесс. Между ассоциациями банкиров и риэлторов заключено соглашение о сотрудничестве в создании системы взаимодействия кредиторов, финансовых посредников и риэлторов, а также создании системы обучения и сертификации специалистов в области ипотечного кредитования и формировании реестра квалифицированных специалистов.
- Акулы банковского бизнеса предпочитают покупать ритейловые банки, а не строить инфраструктуру. В последнее время этих сделок проводится все больше.
- Это - нормальное явление. Для банка, особенно с иностранным капиталом, который стремится серьезно позиционировать себя на рынке, легче купить банк, чем приобретать здание или помещения, а потом их переоборудовать под офисы. Причем, надо отметить, ценность банка растет в зависимости от размера его сети.
Последние сделки показали, что покупатель готов дать больше, если у приобретаемого банка есть развитая система сбыта финансовых продуктов. А финансовые показатели в данном случае играют меньшую роль. То есть учитывается, в первую очередь, потенциал покупаемого банка. Кстати, западные банки по такому пути шли и в ряде стран Восточной и Центральной Европы.
- Не приведет ли это к тому, что весь ритейл окажется в руках банков с иностранным капиталом?
- Пока есть ограничения с точки зрения присутствия иностранного капитала в РФ, этого не произойдет. Но в будущем ситуация может измениться. Известно, что при обсуждении вступления России в ВТО вопрос присутствия в стране филиалов западных банков обсуждался довольно остро. Были предложения и о снятии ограничений для прямого доступа на наш рынок филиалов иностранных банков. Поэтому немудрено ожидать такого развития событий, когда крупные западные банки полностью подомнут наш ритейл.
Но надо учитывать и наличие в России такого монополиста, как Сбербанк. Ведь его филиалы и отделения находятся не только в промышленных центрах страны, но и в провинции, куда иностранцы вряд ли захотят идти...
- Что, главным образом, сдерживает развитие потребительского кредитования?
- У нас по количеству кредитов цифры неплохие. А вот по их размеру дела обстоят хуже. Определяющим фактором для успешного развития этого рынка являются доходы населения. По Северо-Западу разница по данному показателю довольно ощутимая: Петербург и Калининград по доходам на душу населения находятся достаточно высоко, а Новгород, Псков, Архангельск отстают от среднего уровня по округу. А политика государства такова, что доходы будут расти, и в первую очередь - на волне реализации национальных проектов.
|