Владельцы дешевых (стоимостью от 100 тыс. до 300 тыс. рублей) дачных домиков пока не интересны большинству страховых компаний. От этого страдают, в первую очередь, сами домовладельцы: никто не спешит обслужить их `по высшему классу`.
Самый массовый сегмент загородного страхования - недорогие дома - станет интересен широкому кругу страховщиков только после того, как в нем возобладают две важные тенденции. Во-первых, страхование таких домов должно приобрести массовый характер (пока же это делают, по данным лидера рынка, компании `Росгосстрах`, от 30 до 40% собственников). Во-вторых, домовладельцы должны страховать свои дома на полную их стоимость.
При среднем страховом тарифе 1,0-1,2% компания, застраховав 1 домик стоимостью, например, 150 тыс. рублей, получит 1500-1800 рублей страховой премии, а агент, в свою очередь, - 250-270 рублей вознаграждения. Этого явно недостаточно для целого рабочего дня, а ведь мы привели здесь `идеальные` цифры: при распространенном сейчас страховании домов на 40% их реальной стоимости все вышеприведенные показатели следует уменьшить еще в 2,5-3 раза.
По итогам летнего сезона 2006 года мы обратились к петербургским страховщикам с двумя вопросами: `Насколько широко сейчас охвачены страхованием дачные и садовые дома?` и `Какое страхование сейчас преобладает: на полную стоимость или на неполную?`
В своих оценках специалисты оказались схожи.
`Просто у россиян менталитет такой`, - считает Клавдия Меньшикова, андеррайтер по страхованию имущества физлиц Центра имущественного страхования Северо-Западной дирекции РОСНО, и объяснила: `У меня был случай, когда в Отрадном сгорело 18 домов, и я приехала в этот городок, чтобы поработать с потенциальными клиентами. Но даже после того случая никто из жителей не застраховался`.
Косвенно это подтверждает и Гамаль Пусурманов, заместитель директора петербургского филиала ООО `Страховая Компания `ОРАНТА` (эта компания является официальным страховым партнером Союза садоводов России):
- Год от года количество заключаемых договоров страхования увеличивается. Вместе с тем хотелось бы, чтобы данный сектор страхования достиг размеров, адекватных существующим объемам дачного рынка.
А как обстоят дела с `недострахованием` (то есть страхованием домов на неполную стоимость)?
`В отдаленных уголках Ленобласти и в других субъектах РФ в СЗФО дома очень часто застрахованы на неполную стоимость из-за неплатежеспособности населения. Ближе к Петербургу даже владельцы садовых домиков, а уж тем более владельцы дорогих домов, страхуются, как правило, на полную стоимость. Смены этой тенденции я не ощущаю, - отмечает К. Меньшикова.- Кстати, особенно часто пытаются застраховать на полную стоимость деревянные строения - их владельцы даже стараются увеличить страховую стоимость своих домов. Хозяева каменных, наоборот, стремятся ее немного занизить`.
А вот оценка Г. Пусурманова гораздо более лестна для садоводов:
- В настоящее время практически все договоры страхования заключаются клиентами на полную (действительную) стоимость строений и домашнего имущества. Дело в том, что страхование имущества не на полную стоимость чревато последствиями в виде `пропорциональной выплаты` страхового возмещения. Статья 949 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже действительной стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю убытки пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества.
Мы спросили у представителя компании `МСК` Екатерины Дальниченко: по каким причинам садоводы до сих пор продолжают испытывать недоверие к страховщикам?
- Основной бум застройки садоводческих хозяйств пришелся на 70-е годы ХХ столетия. Соответственно, большинству домов в садоводствах более 30 лет. Отсюда возникают проблемы с корректной оценкой имущества и как следствие - с выплатой по страховому событию. Во-вторых, бывает сложно предоставить доказательства наступления страхового события в страховую компанию. Особенно если дом удален от месторасположения компетентных органов (милиция, пожарные). Ну и, конечно, недострахование. Тут люди сами виноваты - сначала страхуют дом на неполную стоимость, а потом обижаются, почему им мало платят.
|