Как показал 2006 год, владельцы коттеджей, расположенных в Ленобласти, чрезвычайно консервативны и непритязательны в вопросах страхования своего загородного имущества. Это стимулирует петербургских страховщиков к количественному, но отнюдь не к качественному развитию.
Изучив материалы наиболее `раскрученных` риэлтерских и страховых московских сайтов за последние 4 месяца, можно выделить несколько тем, которые обсуждались там наиболее часто.
1. На страховом рынке развиваются программы коллективного страхования дачных и коттеджных поселков. Страховщики предлагают `организованным` владельцам коттеджей и дачникам значительные скидки, требуя от них совсем немного, а именно: скоординировать свои действия и застраховать все дома одновременно.
2. Все чаще страховые компании выводят на рынок программы страхования строений и домашнего имущества по классу `Элитный дом`. Главная особенность таких программ заключается в том, что по ним могут быть застрахованы не только жилые дома и хозяйственные постройки, но и множество дополнительных видов имущества (например, элементы внешней отделки и декора, элементы ландшафтного дизайна, антенны, спутниковые телевизионные системы, коллекции, антиквариат, охотничье и коллекционное оружие), и даже расходы по найму жилья на время ремонта застрахованного помещения, поврежденного в результате наступления страхового события.
3. За городом появляется все больше `умных` домов, страхование которых имеет свои непростые особенности.
По этим темам мы предложили высказаться участникам петербургского страхового рынка.
Коллективизм не в чести
Как в Петербурге обстоят дела с коллективным страхованием коттеджных поселков? Теоретически оно выгодно всем - как страхователям, так и страховщикам. Первым - потому что по таким программам применяются значительные скидки: от 5 до 15%. Кроме того, в поселках может иметься общее имущество (водопровод, электросети, очистные сооружения, дороги, ограждения и пр.), которое тоже может быть застраховано со скидкой. Вдобавок страховые компании смогут осуществлять меры `коллективной профилактики` страховых событий (например, сооружая общие дренажи и пожарные водоемы, устанавливая системы видео-наблюдения, обновляя электрохозяйство).
Но, как оказалось, жителям коттеджных поселков бывает не так-то просто организоваться и скоординировать свои действия для заключения договора. К тому же владельцы дорогих коттеджей отличаются индивидуализмом, да и скидки для них не имеют большого значения. Потому в Петербурге страховщики сами ждут от потенциальных клиентов первого шага.
Разговор через забор
Еще одна сложность работы с владельцами дорогих домов заключается в том, то те склонны не пускать страхового агента в дом, хотя именно такие дома страхуются с осмотром. Как решается эта проблема?
- Это камень преткновения при страховании не только коттеджей, но и квартир, - рассказала Клавдия Меньшикова, андеррайтер по страхованию имущества физлиц Центра имущественного страхования Северо-Западной дирекции РОСНО. - По этой же причине и создаются `экспресс-программы` - страхование без осмотра, но в более усеченном виде. А без осмотра мы коттеджи не страхуем. Несколько лет назад пытались, но ущерб для нас оказался слишком большим.
Элитные детали
Что касается разговоров о страховании редких тапочек, дорогих детских игрушек, эксклюзивных банных халатов, актуальных сегодня для москвичей, то, как объяснили нам петербургские страховщики, ничего принципиально нового во всем этом для них нет. Тут мы имеем дело с обыкновенным имущественным страхованием. То же самое относится и к элементам ландшафтного дизайна, спутниковым антеннам, декоративным элементам отделки домов и пр.
Правда, как оказалось, петербургские страховщики не торопятся внедрять некоторые виды страхового сервиса, уже получившие распространение в Москве (даже если работают в местных филиалах и представительствах крупнейших федеральных компаний). Так, например, оплата расходов по найму жилья на время ремонта в обычных договорах не предусмотрена. Зато вслед за московскими почти все петербургские страховщики ввели в свои программы возмещение расходов по расчистке территории после страхового события. Обычно размер такой выплаты не превышает 10% от страховой суммы, чего вполне достаточно для приведения пострадавшего участка в состояние, позволяющее начать новое строительство.
`Умный` дом тоже нуждается в защите
Разговоры об `умных` домах начались в Петербурге в 2003-2004 гг. В российской трактовке `умным` считается дом, в котором есть автоматизированные системы управления всеми инженерными системами здания. В одну сеть могут быть объединены телефония, Интернет, телевидение, система безопасности, система централизованного управления инженерными системами.
Казалось бы, хозяину не о чем беспокоиться - обо всем позаботится техника. Однако необходимо учитывать, что не исключена вероятность какой-то поломки либо замыкания. Для защиты от их последствий человек опять же может прибегнуть к страхованию.
Имея дело с `домом-компьютером`, страховщик сталкивается с двумя факторами: с одной стороны - снижается вероятность наступления стандартного страхового случая (пожара, залива водой, противоправных действий третьих лиц), но с другой - возрастают риски поломок оборудования и `воздействия электротока`.
Что думают об этом петербургские страховщики?
- В нашем портфеле есть несколько таких домов, но выводы о том, выше средней вероятность страхового случая или ниже, делать рано, - считает Сергей Ковальчук, генеральный директор СО `Прогресс Нева`. - Данных для этого пока недостаточно.
- С `умными` домами мы не сталкивались, - рассказала Наталья Исакова (СГ `СОГАЗ`). - А вообще риск поломок оборудования (воздействия электротока) - это дополнительный риск, и обычно его исключают из страхования.
Мнения специалистов
Клавдия Меньшикова,
Центр имущественного страхования Северо-Западной дирекции РОСНО:
- Из новых для Петербурга видов страхования могу назвать страхование нарушений технологии строительства, совершенных рядовыми исполнителями (например, неправильно замесили цемент). Тариф - 0,2%. Также - от замерзания жидкости в инженерных системах в результате отключения электричества, газа, центрального отопления. По классическому варианту страхования этот риск не покрывается. А вообще ландшафтные сооружения петербуржцы страхуют очень редко - менталитет, наверное, такой.
Елена Баяндина,
начальник управления розничных продаж СПб филиала СГ `УралСиб`:
- Из необычных видов имущества в нашей практике было страхование статуэток из слоновой кости, музыкальной студии, редких видов спортивного инвентаря, домашней полиграфической машины, картин и подсветок для них, ершика для унитаза со стразами Сваровского. Думаю, клиенты стали осознанно относиться к страхованию такого рода имущества.
|