Начиная с весны 2006 года в банковском секторе зафиксировано снижение объемов кредитов, выданных банками. В мае, например, они упали на 15%, по сравнению с предыдущим месяцем 2006-го. С чем это связано? Может быть, с тем, что клиенты стали меньше доверять банкам?

Тогда возникает другой вопрос: а какой банк следует считать надежным? Анализ ответов на него заставляет задуматься об эффективности управления российскими банками.

Выяснилось, например, что у российских банков нет рыночных стимулов для увеличения капитализации. Они не горят желанием быть прозрачными для клиентов. И даже выход на IPO сам по себе мало что меняет: для Сбербанка, например, важно, что его акции размещены на бирже. А открытая политика, стимулирующая рост котировок, при этом оказывается не обязательной: в банковском секторе РФ из `голубых фишек` все равно выбирать не приходится.

Другой деликатный момент: устойчивость банков всегда зависит от степени рисков, которые связаны с их рыночной деятельностью. К сожалению, российскими законами не преду-смотрено, что банки должны в своих отчетах фиксировать степень своих рисков. Поэтому в рейтингах такого показателя нет. Между тем его следовало бы учитывать клиентам. Превышение определенного уровня рисков - первый звонок того, что кредитная история банка может в перспективе оказаться подмоченной.

Кто выявит подобные тенденции? Если за рубежом сложился институт независимых аналитиков финансового рынка, то в РФ его, к сожалению, нет. Потому и рейтингам, которые они публикуют, подчас не слишком доверяют. Ведь главное не столько цифры, сколько комментарий.

Взять, скажем, такой показатель, как количество выданных кредитов. Само по себе это ни о чем не говорит. Но когда удастся установить взаимосвязи между структурами кредитов и долгов, тогда можно будет оценить риски потери ликвидности. Да и то придется делать поправки на другие факторы. В частности, на рефинансирование средств. Но для такого анализа требуется гораздо больше данных, чем имеется в открытом доступе сегодня.

Приведенные примеры наталкивают на мысль о том, что риски в этом секторе остаются высокими, прежде всего, из-за недостаточной прозрачности рынка. А банковская система в целом в РФ пока лишь приближается к стабильности. Особенно если учесть политические факторы: в каком из коммерческих банков за-страхованы от отзыва лицензии?

Центробанк взял курс на концентрацию банковских капиталов. Прогнозы подтверждают: в перспективе в РФ останется не более 5 крупных банков, а все остальные поменяют статус. Или сольются друг с другом. Никто не застрахован от того, что через какой-то из банков проведут средства террористов или отмоют `теневые` капиталы. Не зря же глава Минэкономразвития РФ Герман Греф недавно назвал банковскую систему `тромбом в кровеносных сосудах российской экономики`. А тромб, как известно, удаляют хирургическим путем...

Возникает совершенно новый вид риска для вкладчиков - риск прекращения деятельности банка. Правда, эксперты в этом плане пока не советуют клиентам паниковать. Например, менеджер по работе с кредитными организациями ЗАО `Северо-Западное бюро кредитных историй` Юлия Саутина считает, что реорганизация банковской системы не повлечет за собой прекращения кредитных историй банков. Это будет скорее исключение из общего правила. Кредитные истории банков, которые прекратят свою деятельность, как ожидается, станут частью кредитных историй других банков.

А значит, для клиентов реструктуризация пройдет достаточно безболезненно. Заместитель управляющего АКБ `Электроника` Виталий Сорокин добавил, мол, что все активы у банков сейчас на виду. Это раньше возможны были аферы при сговоре отдельных работников банков с московскими чиновниками. Потому проблемы с их реализацией не возникнет и средства физлиц будут возвращены с гарантией на 99%. Открытым может быть вопрос дохода от них. Но ведь вкладчикам следовало бы заранее подумать, откуда у банка возьмутся средства, если он сулит сверхдоходы.



Мнения специалистов



Сергей Иванов,

начальник отдела рисков `Северо-Западного банка Сбербанка России`:

- Надежный банк - большой и структурированный банк, у которого высокий рейтинг по объему привлеченных и собственных средств. Хорошо, если его акции размещены на бирже. Кстати, Сбербанк - единственный банк РФ, чьи акции котируются в списке `А` на бирже и торгуются на международных биржевых площадках. Надежность банка также связана с доступностью его услуг. А значит, у него должна быть развита филиальная сеть.



Станислав Азаров,

начальник отдела розничного бизнеса филиала `Бинбанка` в Петербурге:

- Что можно посоветовать клиентам банков? Попробуйте вначале протестировать банк. Начните с анализа: приятно ли вам входить в банк, насколько вежливо с вами разговаривают. Потом проверьте, как будут выполнены какие-то простые операции. Попробуйте открыть депозит... Поинтересуйтесь у дилеров автосалонов или у риэлтеров: у них непременно есть партнеры среди банков. Полученные знания и опыт обсудите с друзьями, которые пользовались кредитами...



Эльвира Эрнандес Брунет,

главный специалист отдела по управлению рисками банка `Санкт-Петербург`:

- Надежность любой компании - это сведение к минимуму рисков в его деятельности. Есть корпоративные и частные риски. Корпоративным клиентам проще сделать выбор в пользу того или иного банка: у них есть контакты с партнерами, которых обслуживают в разных банках. Существует система отзывов об их работе. Потребителям сложнее - приходится ориентироваться на кредитную историю и общественное мнение.