На минувшей неделе Агентство по страхованию вкладов (АСВ) заявило о повышении страховой суммы по банковским депозитам со 100 тыс. руб. до 190 тыс. руб. Этот шаг можно назвать вполне своевременным и даже несколько запоздавшим, если судить по темпам развития банковской розницы.

Параллельно Центробанк РФ выступил с инициативой внести изменения в положение, регулирующее порядок создания резервов по кредитам, выданным частным лицам. Эти, на первый взгляд, не связанные между собой шаги можно рассматривать как системное стремление государства прибавить кредитной системе страны устойчивости и доверия в глазах граждан.

В конечном итоге это должно привести к увеличению суммарного объема активов российских банков, по которому они пока уступают даже коллегам из малых стран Европы.



Дополнительная гарантия



По данным АСВ, число вкладов на сумму более 100 тыс. руб. в отечественных банках увеличивается. За первое полугодие 2006 года депозитов, превышающих 100 тыс. руб., в отечественных банках стало больше на 15,7%. В денежном выражении их доля подросла на 18%, или почти вдвое больше общего прироста объема депозитов, составившего 9,7%.

При этом во втором полугодии 2005 года число вкладов свыше 100 тыс. руб. увеличилось лишь на 2%. Сотрудники АСВ связывают эту динамику, прежде всего, с работой системы страхования вкладов и с ожидавшимся повышением максимальной застрахованной суммы.

Многие клиенты давно готовы к размещению достаточно крупных сумм на банковских депозитах, это показало и социологическое исследование, проведенное годом ранее Центром социального прогнозирования по заказу АСВ. Тогда о том, что первоначально установленный уровень страховки банковских вкладов в 100 тыс. руб. является вполне удовлетворительным, заявили 36% вкладчиков.

Еще 16% отметили, что пороговая сумма должна быть увеличена. При этом многие считали оптимальным уровнем страховки вклады в размере от 400 тыс. руб. до 550 тыс. руб. Сопоставив эти цифры с данными о росте крупных вкладов, можно отметить, что число зажиточных оптимистов - величина достаточно устойчивая.



А скептики не верят...



В то же время банкиры не считают тенденцию к увеличению объема среднего вклада и крупных вкладов устойчивой. Об этом тоже свидетельствуют результаты социологического исследования, 24% участников которого заявили, что не верят в возврат даже застрахованного вклада при неблагоприятном развитии ситуации. Что существенно, недоверчивые граждане присутствуют во всех группах вкладчиков - от низкодоходной до высокодоходной.

По мнению авторов исследования, все это дает основания сделать вывод о сохраняющемся по сей день низком доверии большинства россиян к банковской системе. Для сравнения: на другом, оптимистичном, полюсе находятся лишь 9% вкладчиков, которые имеют вклады в двух и более банках. Причем чаще всего речь идет о тех, кто держит свои деньги в крупнейших кредитных учреждениях, принадлежащих государству.

Тем не менее все эксперты согласны, что в нашей стране банковские депозиты по-прежнему - наиболее популярный финансовый инструмент для сохранения сбережений. Известные своей рисковостью россияне проявляют удивительный консерватизм, когда речь идет об управлении капиталом. Даже рекордные доходы ПИФов привлекают лишь несколько процентов трудоспособных жителей страны.



Резерв на кредитный риск



Куда активнее пайщиков ПИФов ведут себя граждане, берущие у банков в долг. За прошлый год россияне взяли в кредитных учреждениях 1,2 трлн руб., что вдвое превысило аналогичный показатель

2004-го. Такая повышенная активность не могла не вызвать особого внимания регулятора - ЦБ РФ.

Выяснилось, что в среднем 1,9% россиян, берущих деньги у отечественных банков, расплачиваются по кредитам с задержками или вовсе не стремятся отдавать долги. Гораздо хуже оказались показатели банков с преобладающим иностранным капиталом - там доля недобросовестных заемщиков достигла 4,9%.

Такое несоответствие не может не броситься в глаза. Есть комментарии, что российские финансисты, возможно, кое-что подправляют в отчетности, и проблема скорее преуменьшена, чем преувеличена. И мало кто удивился, когда глава Банка России Сергей Игнатьев заявил, что его ведомство раздумывает над изменением правил резервирования средств на возможные потери в потребительском кредитовании.

На прошлой неделе проект соответствующих изменений наконец-то был представлен банковскому сообществу. Прежде всего, назван минимальный уровень резервов - 3% от кредитного портфеля по физическим лицам. Относительно недобросовестных заемщиков резервирование значительно выше - до 75% по кредитам, платежи по которым просрочены более чем на 90 дней.

Банкиры отнеслись к предложению ЦБ неоднозначно. С одной стороны, изменения, безусловно, должны укрепить стабильность всей кредитной системы. С другой, как это неоднократно подчеркивал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, увеличение резервных фондов по кредитам не только не поспособствует снижению процентных ставок, но и вполне может привести к их определенному повышению. Взамен этого банкиры предлагали более гибкую систему, к примеру, полную отмену резервирования по кредитам, обеспеченным качественным залогом.

Учитывая, что одна из стратегических государственных задач - улучшение жилищных условий граждан - напрямую связана с доступностью кредитов, такие инициативы нельзя не признать обоснованными. Очевидно, что итоговое решение по резервированию средств на потери от невозвращенных кредитов еще будут обсуждать и дорабатывать.